Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-7345/2021

по делу N... (N...)

02 июня 2021 г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО10

судей: ФИО9

Лахиной О.В.

при секретаре ФИО6

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, по иску ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО9, судебная коллегия

установила:

ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между ООО Коммерческий банк "Русский ипотечный банк" и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор N...и, согласно которому ответчикам предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - 920 000 руб., срок возврата - 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка - 12,2% годовых, размер аннуитентного (ежемесячного) платежа - 9 610 руб., обеспечение исполнения обязательств по договору - ипотека квартиры, принадлежащей ФИО1, ФИО3 на праве долевой собственности, расположенной по адресу: адрес, общей площадью 40,8 кв.м.. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес дата за N.... Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, выданной дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес первоначальному залогодержателю ООО Коммерческий банк "Русский ипотечный банк". Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо. Истец указывает, что заемщиками систематически нарушаются условия договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование им. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором, в соответствии с условиями договора ответчикам направлены требования от дата о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее дата. В установленный срок требование истца не выполнено. По состоянию на дата задолженность по договору составляет 562 773,09 руб., в том числе: 543 144,71 руб. - задолженность по основному долгу, 14 110,95 руб. - задолженность по процентам, 3826,18 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг, 1 691,25 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты. Также истец указывает, что согласно отчету оценщика ООО "ЭсАрДжи-Ипотечный Центр" N ...-АИ/ВТБ-С/19 от дата рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 871 000 руб. ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" просит расторгнуть кредитный договор N...и от дата; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" задолженность в сумме 562 773,09 руб.; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий ФИО1, ФИО3 на праве общей долевой собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: адрес, общей площадью 40,8 кв.м., состоящую из двух комнат, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 696 800 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 827,73 руб.

Решением Сибайского городского суд Республики Башкортостан от дата постановлено: исковое заявление ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" к ФИО1, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор N...и от дата. Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО5 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" задолженность по кредитному договору N...и от дата в сумме 562 773,09 руб., в том числе: 543 144,71 руб. - задолженность по основному долгу, 14 110,95 руб. - задолженность по процентам, 3 826,18 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг, 1 691,25 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 40,8 кв.м., расположенную по адресу: адрес (сорок три), адрес (четырнадцать), кадастровый (условный) N..., принадлежащую ФИО1, ФИО5 на праве общей долевой собственности, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 696 800 руб. Взыскать с ФИО2, ФИО5 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 827,73 руб., в равных долях по 10 413,86 руб. с каждого.

ФИО3, ФИО1, не соглашаясь с данным решением суда, в апелляционной жалобе просят его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывают, что не были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судебной коллегией при проверке доводов, изложенных в жалобе ФИО3, ФИО1, установлено, что на судебное заседание дата ответчики не были извещены надлежащим образом.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата принято решение о переходе к рассмотрению данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 - ФИО7 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Рассматривая, в силу положений части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О судебном решении" разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статья 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата между кредитором Коммерческим банком "Русский ипотечный банк" и заемщиками ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор N...и, по которому заемщикам представляется кредит в сумме 920 000 руб., под 12,9% (с возможностью уменьшения ставки на 0,7%) годовых, на срок 360 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес, который также является предметом ипотеки.

ООО Коммерческий банк "Русский ипотечный банк" принятые на себя обязательства исполнило в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 920 000 руб., что подтверждается платежным поручением N... от дата.

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от дата, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес, выданной первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий банк "Русский ипотечный банк".

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1", что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо.Тем самым владельцем закладной и, следовательно, кредитором по кредитному договору является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1".

Ответчики ФИО1, ФИО3 были ознакомлены с условиями кредитного договора, с графиком платежей, о чем расписались как в договоре, так и в графике.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойки (при наличии).

При этом согласно п.4.1.2 договора, заемщики обязаны осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 договора.

В п.3.4 договора установлено, что заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Ответчики в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушали его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом в адрес ответчиков были направлены требования N... и N... от дата о досрочном истребовании задолженности. До настоящего времени ответчики требования не исполнили, сумму кредита не возвратили, проценты и пени не уплатили.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности по состоянию на дата составляет 562 773,09 руб., в том числе: 543 144,71 руб. - задолженность по основному долгу, 14 110,95 руб. - задолженность по процентам, 3 826,18 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг, 1 691,25 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты.

Разрешая спор, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении искового заявления ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

При этом судебная коллегия принимает во внимание внесение ФИО3 дата в счет погашения задолженности денежной суммы в размере 300000 рублей.

Согласно информации Сибайского ГО СП УФССП по РБ, представленной по запросу судебной коллегии, на исполнении в Сибайском ГО УФССП по РБ находятся 4 исполнительных производства, в том числе, о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 573186,95 руб., о взыскании задолженности с ФИО3 в размере 573186,95 руб. На дата1 года остаток задолженности ФИО11 перед ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" по исполнительным производствам составляет 61088,85 рублей.

Судебной коллегией в адрес ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" также направлялся запрос о предоставлении информации об остатке задолженности с учетом внесенных по исполнительным производствам платежей, ответа на запрос не последовало.

Судебная коллегия считает возможным принять информацию, представленную Сибайским ГО СП УФССП по РБ об остатке задолженности, и с учетом частичного исполнения обязательств по кредитному договору находит возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 50674,99 руб. (61088,85 руб. (остаток задолженности) - 10413,86 руб. (расходы по оплате госпошлины).

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в солидарном порядке надлежит также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20827 руб. 73 коп.

При разрешении спора по требованию истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд руководствуется положениями ст. 348 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Из содержания ст. 401 ГК РФ следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Наряду с закрепленным в п. 1 ст. 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя: обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент вынесения решения суда, задолженность ответчика по состоянию на дата составляет 50674,99 руб., что больше чем 5 % от размера стоимости заложенного имущества (696800 руб.)

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ и статье 54.1 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении иска об обращении взыскания на предмет залога.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с заявленными требованиями в размере 696800 рублей, определенной в Отчете ООО "ЭсАрДжи-Ипотечный центр" N ...-АИ/ВТБ-С/19 от дата.

Данный Отчет об оценке ответчиками не оспорен, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы ответчиками не заявлялось.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., расположенную по адресу: РБ, адрес, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 696800 руб.

Поскольку условия кредитного договора ответчиками были нарушены, то у Банка имеется право требовать расторжения договора на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия