Дата принятия: 10 октября 2019г.
Номер документа: 33-7340/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2019 года Дело N 33-7340/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Гушкана С.А.
судей Кутузова М.Ю., Архипова О.А.
при секретаре Хуторной А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле
10 октября 2019 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Курицыной Светланы Александровны по доверенности Колесниковой Юлии Владимировны на решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 10 июля 2019г., которым постановлено:
Исковые требования оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Архипова О.А., судебная коллегия
установила:
Курицына С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", в котором просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 62 879,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 574,10 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также судебные расходы на оплату юридических услуг по написанию претензии в размере 2 000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 10 августа 2017г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор на сумму 1 208 791 руб. сроком до 10 августа 2022г. В этот же день истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" на срок до 10 августа 2022г. Размер стоимости услуг Банка по обеспечению страхования составил 108 791 руб., из которых размер вознаграждения Банка - 21 758,20 руб., размер страховой премии - 87 032,80 руб. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно - 22 ноября 2018г., в связи с чем, по мнению истца, истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени действия договора. Заявление истца об исключении из числа участников программы страхования и возврате страховой премии было оставлено ответчиком без удовлетворения, что и послужило причиной обращения истца в суд.
При рассмотрении дела представитель истца по доверенности Юнусова Н.А. исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Сообщил, что подключение к программе "Финансовый резерв Лайф+" при оформлении кредитного договора истцом осуществлялось на добровольной основе, условия договора страхования с Курицыной С.А. были согласованы. При этом, истцом не доказано отсутствие у нее возможности отказаться при заключении кредитного договора от присоединения к программе страхования. Указание Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" применяется, когда договор страхования заключен между страхователем - физическим лицом и страховщиком - страховой компанией, где выгодоприобретателем является Банк. В данной ситуации страхователем является не физическое лицо, а Банк. При погашении кредитной задолженности действие договора страхования не прекращается, так как страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности, возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности не предусмотрен договором страхования.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась представитель истца Курицыной С.А. по доверенности Колесникова Ю.В., подав на решение апелляционную жалобу. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В качестве доводов в апелляционной жалобе указано, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страхование от несчастных случаев лишено смысла, поскольку выплата страхового возмещения становится невозможной. Приведенный в п. 1 ст. 958 ГК РФ перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Пунктом 6.2 особых условий страхования "Финансовый резерв" предусмотрено прекращение страхования застрахованного лица до окончания строка страхования, если после вступления договора страхования в силу отпала возможность наступления страхового случая или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Срок страхования соответствует сроку кредитного договора, сумма кредита - страховой сумме. Следовательно, при отсутствии кредитной задолженности, интерес истца в договоре страхования также отсутствует.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что: услуга страхования при выдаче кредита истцу навязана не была; основания прекращения договора страхования, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, не наступили; договор страхования в качестве основания для его досрочного прекращения, досрочное погашение кредитной задолженности не предусматривает; установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14-дневный срок для безусловного права страхователя на отказ от договора добровольного страхования истек.
С указанными выводами и мотивами, изложенными в решении суда, судебная коллегия соглашается, находит их соответствующими обстоятельствам дела, правильно установленным судом на основании представленных сторонами доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ и положениям действующего законодательства, верно примененного судом: ст.ст. 420, 421, 934, 942, 943, 958 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 августа 2017г. между ВТБ 24 (ПАО) и Курицыной С.А. был заключен кредитный договор N на сумму 1 208 791 руб. сроком до 10 августа 2022г. под 15,5% годовых. Кроме того, 10 августа 2017г. Курицыной С.А. в ВТБ 24 (ПАО) было представлено заявление об обеспечении ее страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+" (л.д. 6). Согласно п. 1 указанного заявления, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования установлен с 11 августа 2017г. по 10 августа 2022г., страховая сумма определена в размере 1 208 791 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 108 791 руб., из которых вознаграждение Банка - 21 758,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 87 032,80 руб. Пунктом 4 заявления Курицыной С.А. поручено Банку перечислить 11 августа 2017г. с ее счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), сумму в размере 108 791 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Указанное заявление исходило лично от истца Курицыной С.А., подписано ею, содержит указание на то, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 29 декабря 2018г. в полном объеме (л.д. 12). 23 января 2019г. Курицына С.А. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, заключенного в отношении нее, возврате страховой премии в размере, пропорционально времени действия договора страхования (л.д. 10). Письмом от 28 января 2019г. ООО СК "ВТБ Страхование" со ссылкой на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ отказало в удовлетворении требований истца.
Согласно ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Из данных правовых положений следует, что содержанием правоотношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенной договором страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая. В этой связи, для решения вопроса о наличии у заемщика права на возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, требуется установить, является ли наличие долга по кредитному договору обязательным условием выплаты страхового возмещения. Если при досрочном погашении кредита по кредитному договору, размер страхового возмещения в случае причинения вреда жизни или здоровью заемщика будет равен нулю, имущественный интерес заемщика в дальнейшем страховании жизни и здоровья утрачивается, что свидетельствует об отпадении возможности наступления страхового случая как такового.
Содержание раздела 10 Условий страхования позволяет прийти к выводу о том, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием либо отсутствием у заемщика долга по кредиту, размер страховой выплаты определяется категорией страхового события, не ставится в зависимость от размера остатка кредитной задолженности, срок действия договора страхования не зависит от досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Довод апелляционной жалобы о невозможности страховой выплаты при досрочном погашении задолженности по кредитному договору противоречит Условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". Возможность наступления страхового случая не прекращается при досрочном погашении кредита.
Довод апелляционной жалобы со ссылкой на Указание Банка России от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что страховщик должен был предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, основан на неверном толковании норм материального права.
Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У закрепляет обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Между тем, как правильно отметил суд в обжалуемом решении, истец обратилась в страховую компанию по истечении срока, предусмотренного Указанием Банка России в качестве безусловного основания для возврата страховой премии. При этом, Указание Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У не предусматривает обязательность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения страхователем договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения.
Доводы апелляционной жалобы правильности выводов суда не опровергают, обстоятельств, которые не были учтены судом при рассмотрении дела по существу и могли явиться основанием к отмене либо изменению решения суда не содержат. Поскольку все обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора, были предметом рассмотрения суда, им дана надлежащая правовая оценка, судом правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены, изменения решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя Курицыной Светланы Александровны по доверенности Колесниковой Юлии Владимировны на решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 10 июля 2019г. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
