Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 апреля 2021 года Дело N 33-7339/2021

дело N...

(номер дела суда первой инстанции N...)

дата адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Валиуллина И.И., Латыповой З.Г.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Гатауллиной О.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Волковой В. С. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Волковой В.С. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Волкова В.С. обратилась в суд с иском к Публичное Акционерное Общество "Банк ВТБ" о защите прав потребителей.

В обосновании требований указала на то, что дата между ней и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор, срок кредитного договора определен в количестве 60 месяцев с дата по дата.

Согласно условиям договора истец воспользовалась дважды услугой "кредитные каникулы", подключенной за плату в размере 2 000 руб.: на основании заявления от дата и дата.

После предоставления ей первый раз услуги "кредитные каникулы" ей был выдан новый график погашения кредита и уплаты процентов, в котором кроме списания 2 000 руб. был увеличен и срок кредита увеличился на три месяца вместо одного, на который ей были предоставлены кредитные каникулы, т.е. вместо первоначальных 60 месяцев срок составил 63 месяца.

После представления истцу второй раз услуги "кредитные каникулы" был выдан также новый график погашения кредита и уплаты процентов, в котором срок кредита вместо предыдущих 63 месяцев составил 66 месяцев, то есть срок кредитного договора увеличился уже на шесть месяцев вместо двух, на которые ей были предоставлены кредитные каникулы.

Таким образом, по мнению истца, срок кредита необоснованно увеличился в совокупности на четыре месяца, а кредит удорожал приблизительно на 49 988,92 руб. из расчета 12 497,23 руб. ежемесячного платежа х4 мес. Срок кредита должен составить 62 месяца, а общая сумма погашения по кредиту согласно расчетам истца - 769 048,43 руб., ежемесячный платеж должен составлять 4 530,08 руб.

Истец была уведомлена о полной стоимости кредита и новом графике платежей лишь при активации услуги "Кредитные каникулы". В то время как при оформлении дополнительного соглашения к договору уведомление о полной стоимости кредита и новый график платежей предоставляются заемщику до подписания такого соглашения. Следовательно, истец имел возможность ознакомиться с полной стоимостью кредита, с новым графиком платежей и количеством месяцев только после активации услуги "кредитные каникулы", что нарушает права заемщика как потребителя. После активации и ознакомления с новым графиком платежей отказаться от услуги уже невозможно.

дата истец обратилась к ПАО "Банк ВТБ 24" с заявлением о даче разъяснений об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке и осуществлении перерасчета графика и срока платежей, однако ответ на данное заявление ей не был предоставлен.

Ссылаясь на недопустимость одностороннего изменения условий кредитного договора банком, необоснованность увеличения ответчиком срока кредита и общей суммы погашения кредита, истец в соответствии с уточненными исковыми требованиями просила:

- признать необоснованным и неправильным срок кредита по Кредитному договору N... от дата в количестве 66 месяцев;

- признать необоснованной и неправильной общую сумму погашения кредита по Кредитному договору N... от дата в размере 869043,71 руб.;

- обязать ПАО Банк ВТБ произвести ей перерасчет графика погашения кредита по Кредитному договору N... от дата до 62 месяцев с общей суммой погашения 769048,43 руб. и предоставить ей новый график платежей;

- взыскать с ПАО Банк ВТБ в ее пользу штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке претензии потребителя, в размере 50% от 99995,28 рублей (суммы перерасчета общей суммы погашения).

Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении исковых требований Волковой В. С. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей о признании необоснованными и неправильными срока кредита, общей суммы погашения кредита по кредитному договору; возложении обязанности по произвести перерасчета графика погашения кредита по кредитному договору и предоставлению его, взыскании штрафа отказать".

В апелляционной жалобе Волкова В.С. просит отменить решение суда, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Полагает, что условия продукта "Кредитные каникулы", размещенные на сайте банка, являются информационными, и не являются приложением к кредитному договору; ознакомиться с полной стоимостью кредита и новым графиком платежей она могла только после активации продукта "Кредитные каникулы", что нарушало ее права; представленные ею контррасчеты оставлены судом без внимания.

На апелляционную жалобу Волковой В.С. ответчиком принесены возражения, которые указывают на несостоятельность доводов жалобы, о том, что взятые 2 месяца кредитных каникул увеличивают срок кредита тоже только на 2 месяца, о том, что условия кредитных каникул приведены в п. 2.4 Правил кредитования при активации услуги. Истец знала об изменениях кредитного договора в случае активации "Кредитных каникул", добровольно и собственноручно подписала документы первый раз в 2017 году, и второй раз - в 2019 году. При этом, претензия направлена в банк была спустя полгода после повторной активации продукта, что указывает на злоупотребление правом со стороны истца. Расчеты истца, представленные суду, являются неверными и обоснованно не приняты им в расчет. Изменения в одностороннем порядке в кредитный договор банком не вносились, истец собственноручно подписал соглашение об изменении его условий при активации услуги "Кредитные каникулы".

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав истца Волкову В.С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя Банк ВТБ "ПАО" Романову Е.И., считавшую, что решение суда является законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда изменению или отмене не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При рассмотрении настоящего дела нарушения, перечисленные в ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которые являются основаниями для отмены или изменения решения суда, судом первой инстанции допущены не были.

Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что между Банком ВТБ (ПАО) и Волковой B.C. заключен кредитный договор N... от дата, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 600 962 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составил 14 614,23 руб., последний платеж - 15 374,93 руб. Дата ежемесячного платежа - 25 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Согласно данному пункту в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/сообщается по телефону) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения, периодичность платежей остается неизменной.

Согласно пп. 3.5 п.24 кредитного договора, предусматривающему условие о заранее данном акцепте, заемщик предоставляет банку право на списание с банковского счета N... в дату, указанную в момент активации услуги кредитные каникулы, денежных средств в размере платы за предоставление услуги кредитные каникулы (в случае подключения).

В соответствии с п.16, п.22 Кредитного договора заемщик согласен с общими условиями договора, настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Как следует из п. 13 Анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил свое согласие на подключение Услуги "Кредитные каникулы". Согласно условию данного раздела, услуга предоставляется через 6 месяцев после заключения договора, может быть предоставлена с периодичностью 2 раза в год. С условиями предоставления дополнительной услуги, и ее стоимостью ознакомлен и согласен.

Согласно п. 17 кредитного договора стоимость услуги кредитные каникулы составляет 2000 рублей.

В п.16 кредитного договора стороны признали возможным обмен информации посредством размещения ее на корпоративном интернет сайте Банка. На сайте Банка https://www.vtb.rU/personal/kreditnve-kanikuly/#tab 0 1# размещен раздел кредитные каникулы, где обозначены основание условия данной услуги.

Согласно размещенным на сайте общим условиям подключения данной услуги, предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0; проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов, при этом размер регулярного ежемесячного платежа не увеличивается, процентная ставка по кредиту не увеличивается, штрафы не взимаются, кредитная история не портится.

С условиями предоставления дополнительной услуги (кредитные каникулы), ее стоимостью истец Волкова В.С. была ознакомлена и согласна, как следует из оформленной заемщиком анкеты.

В соответствии с п.2.4 Правил кредитования (общие условия) при активации услуги кредитные каникулы срок действия увеличивается на количество месяцев, не меньше, чем общее количество пропущенных ежемесячных платежей в течение срока действия договора. Информирование заемщика о новом сроке действия договора, количестве и размере ежемесячных платежей, размере полной стоимости кредита осуществляется путем предоставления информации о поной стоимости кредита и информационного расчета в соответствии с п.3.2 Правил. При активации услуги кредитные каникулы проценты, начисленные за процентный период, в который был пропущен ежемесячный платеж, подлежат в составе следующего ежемесячного платежа.

Согласно п.3.2, 3.2.3.1 Правил кредитования банк обязан в случае изменения условий договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита и информационный расчет при активации услуги кредитные каникулы, а также в случае изменения условий договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в том числе в случае осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита) - путем предоставления заемщику указанных договора в подразделении банка.

дата истец Волкова В.С. обратилась с заявлением на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к договору от дата N..., где выразила свое согласие на активацию указанной услуги. Дата ежемесячного платежа, которую планируется пропустить: дата Также дала согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка (в том числе платежных требований) на списание с банковского счета N... в дату дата денежных средств в размере суммы платы за активацию услуги кредитные каникулы 2 000 руб.

Учитывая условия предоставления услуги кредитные каникулы, при которых размер ежемесячного платежа не подлежит увеличению, проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул (1 месяц) и срок погашения накопленных неоплаченных процентов, а также принимая во внимание размер неоплаченных процентов за 1 пропущенный платеж дата на основании кредитных каникул - 8 206,69 руб., то посредством кредитного калькулятора изменился срок кредитования - с дата на дата, то есть увеличился на 3 месяца. Истцу был выдан новый график платежей со сроком кредитного договора до дата.

дата было произведено зачисление денежных средств 80 769 руб. в счет частично-досрочного погашения кредитной задолженности, при этом истцом был выбран перерасчет размера ежемесячного платежа, который в результате стал составлять 12 497,23 руб. с сохранением срока возврата кредита.

дата истец Волкова В.С. вновь обратилась с заявлением на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к договору от дата N..., где выразила свое согласие на активацию указанной услуги на 1 месяц. С учетом приведенного выше положения предоставления кредитных каникул, размера неоплаченных процентов за 1 пропущенный платеж дата - 5 050,92 руб., применив кредитный калькулятор срок кредитования изменился с дата на дата, увеличившись на 3 месяца. Истцу также был выдан новый график платежей со сроком кредитного договора до дата.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что истец Волкова В.С. воспользовалась услугой кредитные каникулы на 2 месяца, предоставляющих отсрочку по оплате ежемесячного платежа, с учетом положений (последствий) предоставления такой отсрочки (кредитных каникул) срок кредитования составил 66 месяцев, общая сумма погашения согласно последнему графику составила 869 043,71 рублей. В ходе судебного разбирательства факт одностороннего изменении кредитного договора банком не подтвердился.

Подтверждается материалами дела и то, что услуга кредитные каникулы являлась дополнительной и не обязательной к приобретению, ее активация носила заявительный характер, вместе с тем, истец Волкова В.С. своим волеизъявлением дважды оформила заявления на подключение данной услуги -дата и датаг., а потому оснований считать, что заключение кредитного договора между сторонами и подключение истцом услуги кредитные каникулы обременялось необходимостью приобретения каких-либо других услуг, не имелось.

Представленные расчеты истца по определению срока кредита в количестве 62 месяцев после предоставления кредитных каникул, а также расчет общей суммы погашения в размере 769 048,43 руб. суд первой инстанции обоснованно не признал правильными.

В части размера общей задолженности истец не представила судебной коллегии в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств ошибочности расчета истца.

Вместе с тем, судебной коллегии в материалы дела представлен подробный расчет задолженности и выписки по счетам погашения кредитных обязательств, из которых усматривается, что производимые начисления соответствуют условиям кредитного договора.

Банк в возражениях на апелляционную жалобу правильно указывает, что контррасчет, представленный Волковой В.С., произведен путем простого вычитания и сложения внесенных средств из размера задолженности, без учета буквального толкования условий кредитного договора и является арифметически неверным.

Проанализировав доводы истца и представленные доказательства, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что истцу была предоставлена вся полная и необходимая информация о товаре, услугах и кредите; истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях, подписал лично все составленные документы. Кроме того, объективных доказательств влияния указанных выше обстоятельств на заблуждение истца относительно природы совершаемой им сделки или влияние обмана при заключении сделок суду в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции также исходя из того, что истец является совершеннолетним дееспособным лицом, договоры подписаны ею собственноручно. Последующее переосмысление истцом экономической целесообразности сделки не свидетельствует о существенном нарушении условий договора ответчиком, которые были согласованы при его подписании. Данный договор сторонами исполнен.

Доводы жалобы в той части, что условия услуги кредитных каникул не были известны до его подписания и активации, не нашли своего подтверждения, кроме того, стороны свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ), а потому истцу ничто не препятствовало отказаться от предлагаемых условий.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ и правильно применил нормы материального права, регламентирующие спорные правоотношения.

Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Волковой В. С. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Идрисова

Судьи: И.И. Валиуллин

З.Г. Латыпова

Справка: судья Добрянская А.Ш.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка