Дата принятия: 01 июня 2020г.
Номер документа: 33-7336/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2020 года Дело N 33-7336/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи А.С. Янсона,
судей Г.Ф. Сафиуллиной, Э.Д. Соловьевой,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
А.В. Шмелевой
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Г.Ф. Сафиуллиной гражданское дело по апелляционной жалобе
Г.А. Валеевой на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 23 января 2020 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 Валеевой к обществу с ограниченной ответственностью "Страхования Компания "Согласие" о взыскание страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения Г.А. Валеевой, ее представителя А.М. Амирова, поддержавших доводы жалобы, выступление представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" В.О. Соловьевой, возражавшей доводам жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Г.А. Валеева обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" (далее - ООО "СК "Согласие") о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что 29 марта 2007 года между ФИО2 и закрытым акционерным обществом Городской Коммерческий Банк "Автоградбанк" (далее - ЗАО ГКБ "Автоградбанк") заключен кредитный договор N 37-00809, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1200000 руб. сроком на 180 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 14 % годовых в целях приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью 42,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 2 апреля 2007 года между ФИО2 и ООО "СК "Согласие" заключен комбинированный договор ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также владением, пользованием и распоряжением имуществом, сроком действия до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору - 3 апреля 2022 года.
В соответствии с пунктом 3.1.1 указанного договора страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью является смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине.
10 ноября 2010 года между сторонами договора заключено дополнительное соглашение N 1, согласно которому изменен срок страхования.
Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии, который является приложением N 2 к дополнительному соглашению, определены два периода страхования: с 11 ноября 2010 года по 10 ноября 2011 года, за который страховая сумма по личному страхованию составляет 321265 руб. 89 коп., с 11 ноября 2011 года по 10 ноября 2012 года - страховая сумма по личному страхованию определена в размере 143417 руб. 7 коп.
Истец полагает, что указанная в данном графике дата окончания второго периода страхования - 10 ноября 2012 года является сроком истечения действия договора страхования.
<дата> года произошел страховой случай, ФИО2 умерла.
Согласно пункту 1.3 договора страхования, если ссудная задолженность страхователя перед выгодоприобретателем погашена, то право получения страхового возмещения переходит к страхователю.
30 июля 2012 года ФИО2 полностью исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается письмом открытого акционерного общества Акционерный банк "ГПБ-Ипотека" (далее - ОАО АК "ГПБ-Ипотека"), которому ЗАО ГКБ "Автоградбанк" переуступил права требования.
Г.А. Валеева, являясь наследником первой очереди, 19 июля 2019 года обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на прекращение действия договора страхования, поскольку последний платеж страховой премии был произведен за период с 2 апреля 2010 года по 1 апреля 2011 года, за последующий период страховая премия не оплачена.
Истец в обоснование своей правовой позиции указывает, что ФИО2 ежемесячный платеж по кредитному договору производила в большем размере, чем было предусмотрено графиком, в связи с чем ссудная задолженность и страховая сумма были меньше установленных. Вместе с тем оплату страховой премии ФИО2 производила согласно выданному графику. Последняя страховая премия не оплачивалась, поскольку имелась переплата.
Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору, по мнению истца, не влечет прекращение обязательств страховщика.
Полагая, что доводы ответчика противоречат закону и направлены на избежание выплаты денежных средств выгодоприобретателю, Г.А. Валеева обратилась в суд, просила признать смерть застрахованного лица по договору ипотечного страхования страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 143417 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф.
В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции истец увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчика неустойку, исчисленную за период со 2 августа 2019 года по день вынесения решения, в остальной части заявленные требования поддержал.
Представитель ООО "СК "Согласие" в судебном заседании исковые требования не признал, представлены возражения, заявлено о пропуске срока исковой давности.
Третье лицо Р.В. Грихонин исковые требования поддержал.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Податель жалобы не соглашается с выводом суда первой инстанции о пропуске срока исковой давности. Указывает, что в суде первой инстанции было заявлено о восстановлении данного срока, однако суд приведенные в обоснование ходатайства обстоятельства признал неуважительными. Автор жалобы выражает несогласие с выводом суда о досрочном прекращении договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Апеллянт указывает, что задолженности по уплате страховой премии у страхователя не имелось.
В суде апелляционной инстанции истец, представитель истца доводы апелляционной жалобы поддержали.
Представитель ответчика с доводами апелляционной жалобы не согласился, представил возражение на апелляционную жалобу.
Третье лицо Р.В. Грихонин, действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещен надлежащим образом, ходатайство о проведении судебного заседания в свое отсутствие не представил.
Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося третьего лица.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Согласно абзацу 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 29 марта 2007 года между ФИО2 и ЗАО ГКБ "Автоградбанк" заключен кредитный договор N 37-00809, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1200000 руб. сроком на 180 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 14 % годовых в целях приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью 42,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>
2 апреля 2007 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО2 и ООО "СК "Согласие" заключен комбинированный договор ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК жизни и трудоспособности страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.
Договор заключен на условиях Правил страхования имущества от 1 ноября 2005 года и Правил кредитного страхования жизни от 28 декабря 2005 года, которые являются неотъемлемой частью договора.
Срок действия договора установлен со 2 апреля 2007 года по 3 апреля 2022 года. Выгодоприобретателем по договору являлся залогодержатель застрахованного недвижимого имущества - ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (пункт 1.4).
Пунктом 4.1 договора страхования определено, что страховая сумма устанавливается в размере суммы ссудной задолженности, увеличенной на 10 % и указывается в графике страховой суммы к договору (приложение N 1).
В соответствии с договором страхования при переходе права требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу осуществляется замена выгодоприобретателя на лицо, к которому перешло право требования по кредитному договору (владельца закладной) (пункт 1.5).
Как следует из материалов дела с 20 декабря 2007 года владельцем закладной являлось ОАО АК "ГПБ-Ипотека".
В соответствии с пунктом 3.1.1 указанного договора страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью является смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине.
<дата> ФИО2 умерла.
19 июля 2019 года Г.А. Валеева, являясь наследником первой очереди, обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы.
Письмом от 9 октября 2019 года ООО "СК "Согласие" отказало истцу в страховой выплате, сославшись на то, что оплата страховой премии по договору страхования произведена за периоды страхования со 2 апреля 2007 года по 1 апреля 2008 года, со 2 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года, со 2 апреля 2009 года по 1 апреля 2010 года, со 2 апреля 2010 года по 1 апреля 2011 года. За последующий период страхования страховая премия не поступала.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении, при этом исходил из тождественности страховой суммы сумме задолженности по кредитному договору, отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения при погашенной кредитной задолженности. Также суд установил факт неуплаты страховой премии за последний период страхования, принял во внимание пропуск срока исковой давности, о чем было заявлено представителем ответчика, оснований для его восстановления суд не усмотрел.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований, но по иным основаниям.
10 ноября 2010 года между ФИО2 и ООО "СК "Согласие" заключено дополнительное соглашение N 1 к комбинированному договору ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК, которым изменен срок страхования.
Согласно пункту 1 дополнительного соглашения договор заключен на срок с 11 ноября 2010 года по 31 июля 2012 года.
В связи с изменением сроков оплаты очередных страховых платежей и страховой суммы приложение N 1 к комбинированному договору ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК от 2 апреля 2007 года признано утратившим силу.
Согласно пункту 3 дополнительного соглашения с 10 ноября 2010 года вступило в силу приложение N 2, являющееся неотъемлемой частью данного дополнительного соглашения. В графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) указаны два периода страхования: с 11 ноября 2010 года по 10 ноября 2011 года (за указанный период страховая сумма по личному страхованию составляет 321265 руб. 89 коп.), с 11 ноября 2011 года по 10 ноября 2012 года (страховая сумма по личному страхованию определена в размере 143417 руб. 07 коп.).
По условиям комбинированного договора ипотечного страхования от 2 апреля 2007 года, если ссудная задолженность страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору погашена, то право получения страхового возмещения по договору переходит к страхователю (пункт 1.3).
Принимая во внимание, что обязательства ФИО2 на момент смерти по кредитному договору были исполнены, истец как наследник обратился к страховщику о выплате страхового возмещения, полагая, что срок действия договора страхования установлен по 10 ноября 2012 года.
Согласно пояснениям представителя ответчика в судах первой и апелляционной инстанций, а также отзыву на апелляционную жалобу, в графике страховой суммы и уплаты страховой премии допущена техническая ошибка при указании даты окончания действия второго периода страхования (11 ноября 2011 год - 10 ноября 2012 год), таковой является 31 июля 2012 года.
Судебная коллегия, оценив пояснение представителя ответчика, признает его заслуживающим внимания, поскольку оно согласуется и с условиями кредитного договора, в частности пункта 4.1.7, согласно которому заемщик обязуется не позднее 10 рабочих дней, считая со дня заключения кредитного договора, застраховать жизнь и потерю трудоспособности на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день. Как следует из материалов дела обязательства по кредитному договора исполнены 30 июля 2012 года, о чем залогодержатель сообщил банку.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
С учетом вышеприведенных положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, требований статьи 942 того же кодекса об обязательности достижения сторонами договора страхования такого существенного условия, как срок его действия, принимая во внимание содержание дополнительного соглашения N 1 к комбинированной договору ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК, судебная коллегия при анализе его условий приходит к выводу о достижении сторонами соглашения о периоде действия договора страхования с 11 ноября 2010 года по 31 июля 2012 года.
В силу условий вышеупомянутого дополнительного соглашения приложение N 2 имеет своей целью определение размера страховой суммы, порядка, размеров и сроков уплаты страховой премии, а не установления периода действия договора страхования. Таким образом, ссылки истца на то, что срок действия договора согласован сторонами в графике страховой суммы и уплаты страховой премии не состоятельны.
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента начала действия договора страхования, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия договора страхования (пункт 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, страховая защита распространяется на события, произошедшие в период действия договора страхования. В данном случае, одним из объектов страхования являлся имущественный интерес, связанный со смертью страхователя по любой причине в период действия договора.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы права, и с учетом условий, содержащихся в дополнительном соглашении к комбинированному договору ипотечного страхования N 11600-03630/07 НЧ ИК, договор страхования прекратил свое действие 31 июля 2012 года, следовательно, произошедший 17 сентября 2012 года страховой случай не влечет каких-либо правовых последствий для страховщика, в том числе возникновение обязанности по выплате страхового возмещения и, как следствие, применение каких-либо мер гражданско-правовой ответственности при его невыплате.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии достаточных правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
В силу вышеизложенного выводы суда первой инстанции относительно суммы страховой выплаты, неуплаты страховой премии страхователем не имеют правового значения при разрешении спора, в связи с чем не подлежат оценке по доводам жалобы. Вывод суда первой инстанции об истечении срока исковой давности и заявленные в опровержение подателем жалобы доводы также не имеют правового значения в силу вышеизложенного.
Признавая исковые требования не подлежащими удовлетворению, судебная коллегия исходит из того, что событие, на случай наступления которого производилось страхование, имело место после истечения срока действия договора страхования.
Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 23 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Г.А. Валеевой - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
