Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2020 года №33-7315/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2020 года Дело N 33-7315/2020
(N...)
23 июня 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И.,
Латыповой З.Г.,
при секретаре судебного заседания Ильясове Н.Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ХайрутД.й Д. Р. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах ХайрутД.й Д.Р. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в суд в интересах ХайрутД.й Д.Р. с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России", мотивируя свои требования тем, что дата ХайрутД. Д.Р. обратилась в РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ с заявлением о проверке кредитного договора и условий участия в программе страхования, отказа банка и страховой компании в удовлетворении её требований при досрочном погашении долга на предмет условий, ущемляющих права потребителей, просила, в случае необходимости, выступить в защиту её прав и законных интересов в судебном порядке.
Из представленных документов следует, что дата между сторонами был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 1 064 459 рублей сроком на 60 месяцев под 11,913 % годовых.
ХайрутД. Д.Р. при заключении кредитного договора была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Уральский Банк ПАО "Сбербанк", из суммы кредита удержана страховая премия (плата) в размере 164 458,92 рублей. Срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма определена в размере 1 064 459 рублей с условием неизменности ее размера в течение всего срока действия Договора. Удержанная сумма 164 458,92 рублей не является страховой премией, это плата за дополнительную услугу. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается законодательством.
Задолженность по кредитному договору N..., заключенному с ПАО "Сбербанк России", согласно справке от дата полностью погашена.
Изначально срок участия в Программе страхования заемщика ХайрутД.й Д.Р составил по договору 60 месяцев. Размер платы за участие в программе страхования составил 164 458,92 рубля. Размер страховой суммы равен сумме фактической задолженности Клиента по кредитному договору. Выгодоприобретателем в размере не погашенной суммы кредита является Банк
Услуга страхования оказывается и предлагается Банком, Банк страхует свои риски, у гражданина нет прямого договора со страховой компанией, так как участниками программы могут быть только заемщики кредита.
Нормами гражданского права не предусмотрен вид договора, который может заключаться между банком и потребителем с наименованием "Программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов", так же не предусмотрена возможность взимания банком платы за "Подключение к Программе страхования".
Исходя из буквального толкования вышеуказанных условий договора размер страховой суммы, причитающейся заемщику, равен фактическому остатку задолженности такого заемщика по кредитному договору.
Как было указано выше в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).
дата ХайрутД. Д.Р. направила в адрес банка и страховой компании заявления/претензию с требованием вернуть разницу платы за страхование за неиспользованный период. Но требования истца ответчиком не удовлетворены.
Просит взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу ХайрутД.й Д.Р. плату за присоединение к программе страхования за неиспользованный период в размере 148013,02 рубля из расчета:
Договор кредитования и участие в программе страхования заключено сроком на 60 месяцев. Срок действия кредитного договора с 03.05.2018г. по дата - 06 месяцев
60 мес. - 6 мес. =54 месяца (неиспользованный период).
Разница Платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период (164 458,92 рубля)/60 месяцев) х 54 месяца = 148 013,02 рубля
Также просит взыскать с ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, в свою пользу - штраф в порядке п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.
Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ХайрутД.й Д. Р. о взыскании с Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в пользу ХайрутД.й Д. Р. платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период в размере 148013,02 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штрафа, - отказать в полном объеме".
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от дата данное решение отменено, принято новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ХайрутД.й Д.Р. удовлетворены частично.
С ПАО "Сбербанк России" в пользу ХайрутД.й Д.Р. взыскана плата за страхование в размере 148 013 руб. 02 коп., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф - 37 253 руб. 25 коп.
С ПАО "Сбербанк России" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 37 253 руб. 25 коп.
С ПАО "Сбербанк России" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4460 руб. 26 коп..
На апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата ответчиком ПАО "Сбербанк России" принесена кассационная жалоба ввиду его незаконности и необоснованности.
Определением шестого кассационного суда общей юрисдикции адрес от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Ответчиком не представлено доказательств, что заемщик имел возможность самостоятельно определить срок участия в программе добровольного страхования помимо предложенной банком. При заключении договора фактически страховался риск неисполнения условий договора при наступлении страхового случая.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ Алтынбаеву З.И., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, доводы представителя ПАО "Сбербанк" Бакирова И.Р., считавшего, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции изменению или отмене не подлежит.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что дата между ПАО "Сбербанк России" и ХайрутД.й Д.Р. заключен кредитный договор N..., согласно которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 1064459 рублей сроком на 60 месяцев под 11,9 % годовых (л.д.11-15).
В тот же день ХайрутД. Д.Р. подписала заявление, которым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" истица была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 164458,92 рубля (л.д.16-17,18-22).
Срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма определена в размере 1064459 рублей с условием неизменности ее размера в течение всего срока действия Договора (п.п.3,5 заявления, абз.2 п.3.7 условий).
Пунктом 7 заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является ПАО Сбербанк на сумму непогашенной задолженности на дату наступления страхового события. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. сама ХайрутД. Д.Р., а в случае ее смерти - наследники.
Обращаясь в суд с иском, ХайрутД. Д.Р. ссылалась на досрочное исполнение кредитного договора. При этом истец полагала, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.
Вместе с тем, ХайрутД. Д.Р. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, был с ними согласна. Добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита. Оснований полагать, что у ХайрутД.й Д.Р. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату на дату его наступления в размере, указанном в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
При таком положении дела в данном конкретном случае, правоотношения сторон не регулируются п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования продолжает действовать и после досрочного погашения кредита.
Соответственно, возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения сохраняется и после прекращения кредитного договора, в пределах действия договора страхования.
Своей подписью под пунктом 7.2 договора ХайрутД. Д.Р. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования, ей известно, в том числе и то, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Согласно п.3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Своей подписью в заявлении ХайрутД. Д.Р. подтвердила, что Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ей вручены.
Договор подключения к программе страхования от дата исполнен сторонами договора в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису N ДСЖ - 05/1805 от дата), в соответствии с которой ХайрутД. Д.Р. является застрахованным лицом с дата по дата, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.90,91). Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни", что подтверждается справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д.90).
Согласно графику платежей от дата задолженность ХайрутД.й Д.Р. по кредитному договору полностью погашена (л.д.10).
дата истец ХайрутД. Д.Р. обратилась к ответчику и третьему лицу с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов в размере 150753,16 рублей в связи с выполнением досрочно кредитных обязательств, что подтверждается заявлением истца и кассовыми чеками (л.д.23-25). Указанное заявление получено ООО СК "Сбербанк страхование жизни" дата, ПАО "Сбербанк России" - дата, что подтверждается распечатками Интернет-страницы сайта ФГУП "Почта России" (л.д.26-27,28). Возврат платы истцу не произведен.
Таким образом, судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ХайрутД. Д.Р. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции обосновано исходил из того, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в согласии на кредит. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что сумма, уплаченная ХайрутД.й Д.Р. Банку, не является страховой премией, между сторонами заключен договор оказания услуг, договор страхования между Банком и ХайрутД.й Д.Р. отсутствует. Денежные средства в размере 164458,92 рубля уплачены истцом в пользу Банка в качестве платы за подключение к Программе страхования. Договор оказания услуг исполнен сторонами договора полностью, Банком страховая премия перечислена на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в полном объеме, ХайрутД. Д.Р. подключена к Программе страхования жизни на основании заявления и является застрахованным лицом вплоть по дата.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.
Подключение к программе страхования является возмездной услугой и в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по подключению её к программе страхования, то есть Банк действовал поручению заемщика.
При этом судебная коллегия отмечает, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии (её части), поскольку противоречит положениям приведенных выше норм материального права и не предусмотрено условиями подключения к программе страхования.
Другие доводы, изложенные в апелляционной жалобе, аналогичны тем, что указаны в исковом заявлении, в связи с чем, по существу направлены на иное толкование действующего законодательства и переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, и поэтому доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене постановленного по делу решения.
Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, предоставил сторонам равные возможности для доказывания тех обстоятельств, на которые они ссылались в обоснование своих требований и возражений, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах ХайрутД.й Д.Р. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата - без удовлетворения.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: И.И. Валиуллин
З.Г. Латыпова
Справка: судья Рашитова Г.Р.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка