Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-7313/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Валиуллина И.И. и Идрисовой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Гатауллиной О.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО6, выслушав объяснения представителя САО "ВСК" ФИО5, полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО "ВСК" страхового возмещения в размере N... руб., компенсации морального вреда в размере N... руб. и штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор на сумму N... руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,5% годовых. В тот же день между истцом и САО "ВСК" заключен договор - полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая или болезни", "Инвалидность в результате несчастного случая или болезни", "Смерть в результате заболевания, впервые диагностированное в период действия договора страхования", "Потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери основного места работы)". В период действия договора страхования, дата произошел страховой случай - истец была уволена с основного (единственного) места работы в связи с сокращением штата. Претензия истца о выплате страхового возмещения, направленная в адрес страховой компании, оставлена без удовлетворения.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата исковые требования удовлетворены частично, со страховой компании в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере N... руб., а также в доход местного бюджета государственная пошлина в размере N... руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении требований, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает в жалобе на нарушение норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение суда указанным требованиям в полной мере не соответствует.

Судом установлено, что дата между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор на сумму N... руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,5% годовых. В тот же день между истцом и САО "ВСК" заключен договор - полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая или болезни", "Инвалидность в результате несчастного случая или болезни", "Смерть в результате заболевания, впервые диагностированное в период действия договора страхования", "Потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери основного места работы)".

Страховая сумма определена в размере N... рублей, истцом уплачена страховая премия в размере N... рублей, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

В период действия договора страхования, дата произошел страховой случай - истец уволена с места работы в связи с прекращением деятельности кредитного потребительского кооператива "Сберегательная касса N..." обособленное подразделение адрес на основании части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Согласно справке ГКУ Северо-западный межрайонный ЦЗН адрес от дата ФИО1 зарегистрирована в качестве безработной с дата и состоит на учете в качестве безработной (л.д. 23).

дата истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения с приложенными документами, которая оставлена без удовлетворения.

дата страховая компания выплатила истцу часть страхового возмещения в размере N... руб., что подтверждается страховым актом (л.д. 55).

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, руководствуясь положениями статьи 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскал со страховой компании в пользу истца страховое возмещение в общем размере N... руб. за период с июня 2020 г. по октябрь 2020 г., из расчета: (N... руб.) и за вычетом добровольно произведенной страховой компанией выплаты в размере N... руб.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания со страховой компании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с расчетом суда первой инстанции.

Как следует из оспариваемого решения, суд первой инстанции произвел расчет страхового возмещения за период с июня 2020 г. по октябрь 2020 г., не довзыскав страховое возмещение за один месяц, поскольку из условий страхования усматривается возврат страховой премии за 6 календарных месяцев за исключением периода охлаждения (период охлаждения - 2 месяца).

Однако данные из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного о нахождении истца на регистрационном учете в качестве безработного необоснованно не истребованы судом первой инстанции.

В связи с чем подлежит перерасчету страховое возмещение.

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

В соответствии с пунктом 3.3.7 Правил N... комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, потере дохода, утвержденных генеральным директором САО "ВСК" от дата, к страховому риску, квалифицируемому в качестве события, в случае наступления которого проводится страхование относится потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения трудового договора (потери работы) по следующим основаниям, предусмотренным в том числе: п.3.3.7.1 - ликвидация организации либо прекращения деятельности работодателем - физическим лицом (п. 3.3.7.1).

Как следует из пункта 11.3.2 полиса страхования по риску, указанному в пункте 3.2 (Потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери основного места работы) - страховая выплата производится на ежемесячной основе в течение шести календарных месяцев (данный период исчисляется сверх периода ожидания) при соблюдении всех нижеуказанных условий:

- с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении страхового случая);

- за истекший месяц страхования, в котором Застрахованный был безработным после окончания периода ожидания);

- в размере не более одного ежемесячного платежа в погашение кредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору, увеличенного на 15%;

- при предоставлении Страховщику справки из службы занятости о нахождении Застрахованного на учете в этой службе в истекшем месяце (за который производится выплата).

Размер безусловной франшизы определяется по формуле:

Безусловная франшиза = СК - 6 *АП, где СК - сумма кредита в соответствии с заключенным Кредитным договором на дату его подписания; АП - ежемесячный платеж в погашение кредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору, увеличенный на 15%.

Согласно п. 9.11. правил страховые выплаты по риску, указанному в п. 3.3.7 настоящих Правил, производятся на ежемесячной основе за каждый календарный месяц безработицы, прошедший после окончания Периода ожидания, в течение которого Застрахованный оставался непрерывно без работы (источника дохода), но не более периода выплат, установленного условиями Договора.

Таким образом, максимальный период за который может быть произведен расчет по риску 3.2 полиса - 6 календарных месяцев за исключением периода охлаждения (аналогичное условие в п. 2.10 Правил), при этом согласно п. 11.3.2 безусловная франшиза определяется по формуле и была оговорена изначально в самом полисе-оферте.

С учетом вышеизложенного, по данному страховому случаю шестимесячный календарный период, за который подлежит взысканию истице страховое возмещение определяет с дата по дата за исключением периода охлаждения.

В суд апелляционной инстанции представителем истца представлена выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного о том, что ФИО1 с дата по настоящее время состоит на регистрационном учете в качестве безработного.

Указанный документ судом апелляционной инстанции приобщен к материалам на основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку имеет юридическое значение для разрешения спора.

По настоящему делу сумма кредита составляет N... руб., ежемесячный платеж по графику (АП) составляет N... руб., безусловная франшиза составляет N... руб. (N... руб. - 6(месяцев) х N... руб.)

Согласно п. 4.4 правил в соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Таким образом, максимальный размер страхового возмещения подлежащего выплате страховой компанией составляет N... руб. (сумма кредита) - N... руб. (безусловная франшиза).

Таким образом, исходя из условий договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 132 434,77 руб., за вычетом произведенной страховой компанией и неоспариваемой части страхового возмещения - N... руб.).

Доводы истца в апелляционной жалобы о том, что применение безусловной франшизы в данном случае нарушает права потребителя, что является злоупотреблением правом, данное условие является ничтожным, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с частью 9 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

В п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Таким образом, франшиза представляет собой "финансовый инструмент" для расчета страховщиком размера страхового возмещения и должна использоваться страховщиком добросовестно.

В договоре была установлена безусловная франшиза в размере N... руб.

С учетом приведенных норм, судебная коллегия приходит к выводу о том, что сторонами при заключении договора согласовано применение вышеуказанной безусловной франшизы, при этом данные условия не противоречат требованиям законодательства и не нарушают права истца как потребителя.

Также суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Однако с данным выводом суда первой инстанции нельзя согласиться по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и не оспорено стороной ответчика, выплата страхового возмещения страховой компанией была осуществлена лишь дата на основании платежного поручения (л.д.137), испрашиваемые страховой компанией истицей были представлены датаг. ( л.д.134).

Как следует из оспариваемого решения суда судом первой инстанции довзыскано страховое возмещение в сумме N... руб. по октябрь 2020г., которое не оспорено страховой компанией.

Поскольку на момент принятия оспариваемого решения датаг. шестимесячный срок, за который истица вправе требовать страховое возмещение, уже истек в ноябре 2020г., в отсутствие злоупотребления правом со стороны истца, страховой компанией не были предприняты меры по урегулированию спора в период рассмотрения спора в суде, выводы суда об отсутствии оснований для компенсации морального вреда и штрафа являются ошибочными.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.