Дата принятия: 08 декабря 2020г.
Номер документа: 33-7307/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 декабря 2020 года Дело N 33-7307/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе
председательствующего Хохловой Е.Ю.
судей Овсянниковой И.Н., Флюг Т.В.
при секретаре Никулиной Д.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании 08 декабря 2020 года в г. Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Знак Качества" в интересах Лукониной Е. П. к Публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании страховой премии, комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка", процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка", штрафа,
третье лицо: Общество с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь",
по апелляционной жалобе Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Знак Качества" на решение суда Центрального районного суда г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края от 25 июня 2020 года,
заслушав доклад судьи Флюг Т.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хабаровская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей "Знак Качества" (далее ХРОО ОЗПП "Знак Качества") обратилось в суд с иском в интересах Лукониной Е.П. к Публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее ПАО "Почта банк") о взыскании в пользу Лукониной Е.П. суммы уплаченной страховой премии 86 100 рублей, комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная Савка" в размере 19 803 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.12.2018 по 24.09.2019 в размере 6 563 рубля 08 копеек, процентов, уплаченных за страховую премию, комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная Ставка" за период с 01.12.2018 по 04.04.2019 в размере 4 426 рублей 67 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу Лукониной Е.П. и 25% в пользу ХРОО ОЗПП "Знак Качества".
В обоснование иска указав, что ПАО "Почта Банк" на основании личного заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предоставило Лукониной Е.П. 30 ноября 2018 года заемные денежные средства, установив кредитный лимит до 30.11.2018г. в размере 392903 рублей, со сроком возврата - 27.11.2023., с базовой процентной ставкой 19,90% годовых, льготной 16,90% годовых.
При этом Луконина Е.П. в пункте 17 индивидуальных условий кредитования дала согласие о подключении ей услуги "Гарантированная ставка" с уплатой комиссии за нее 6,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.
Полагает, что действия ответчика по предоставлению услуги "Гарантированная ставка" в рамках кредитного договора не являются самостоятельной услугой, указанный вид услуг федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по оформлению полиса-оферты добровольного страхования незаконны, взимание комиссии за сопровождение услуги ущемляет права потребителя и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением Центрального районного суда г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края от 25 июня 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Знак Качества" просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований, указав, что Лукониной Е.П. не было выдано банку распоряжение на перевод денежных средств, страховой полис, условия страхования не были получены заемщиком, она не была уведомлена о переводе денежной суммы на расчетный счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Письменные возражения не поступали.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела судом установлено, что 30 ноября 2018 года между Лукониной Е.П. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО "Почта Банк" предоставило кредит в размере 392 903 рублей, сроком до 27.11.2023., с базовой процентной ставкой 19,90% годовых, льготной 16,90% годовых.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Луконина Е.П. своей подписью подтвердила согласие на подключение оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату услуги "Гарантированная ставка". Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора: 6,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.
30.11. 2018 года Лукониной Е.П. подписано заявление о страховании, в котором она указала, что, подписывая заявление, выражает согласие быть застрахованным по договору страхования клиентов финансовых организаций с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь".
Лукониной Е.П. ООО "АльфаСтрахование Жизнь" выдан полис N Оптиум 2 от 30.11.2018г., который подтверждает заключение договора страхования на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" по страховым рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", страховая сумма по договору страхования составила 574 000 рублей, страховая премия - 86 100 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев, порядок уплаты страховой премии единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления полиса.
Согласно распоряжению Лукониной Е.П. от 30.11.2018 года произведено списание страховой премии в размере 86 100 рублей и комиссии за предоставленную услугу "Гарантированная ставка" в размере 19 803 рубля.
16.09.2019г. Луконина Е.П. направила в ПАО "Почта Банк" претензию, в которых просила возместить ей убытки, в размере уплаченных комиссий. Ответчиком претензия оставлена без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 160,421, 434,942,958,779 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом "О защите прав потребителей", Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ст.10 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)", п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., исходя из условий договора личного страхования от 30.11.2018г., пришел к выводу о том, что вся необходимая информация при выборе услуг личного страхования была доведена до Лукониной Е.П., она была ознакомлена с условиями выдачи кредита и страхования, с суммой страховой премии комиссии банка, порядком их уплаты. Луконина Е.П. самостоятельно по своему волеизъявлению приобрела услугу "Гарантированная ставка" с уплатой комиссии, получив полную информацию о размере комиссии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом, общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно агентскому договору от 27.06.2016 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поручает ПАО "Почта Банк" совершение банком от имени и за счет страховщика действий, связанных с поиском и привлечением физических лиц, для заключения ими со страховщиком договоров страхования.
Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, выступает агентом, информировал заемщика о возможности заключить договор страхования со страховой компанией, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентским договором.
Сведений о том, что Луконина Е.П. при осуществлении личного страхования была лишена права выбора страховщика либо ограничена в данном праве, не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Оплата страховой премии осуществлена 01.12.2018г. путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанного истцом 30.11.2018г. с использованием простой электронной подписи.
Таким образом, перечисление банком денежных средств в размере 86 100 рублей на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением истца, данным банку 30.11.2018г.
Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В п.9 Индивидуальных условий до Лукониной Е.П. доведена информация о том, что обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.
Лукониной Е.П. с ООО "АльфаСтрахование Жизнь" был заключен отдельный договор страхования по своему желанию и усмотрению, который не является обеспечением по кредитному договору.
Луконина Е.П. имела возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору.
В заявлении на страхование имеется две графы "Да" и "Нет", что не исключало возможность Лукониной Е.П. выразить несогласие с указанным условием. Между тем, знак стоит в графе "Да", каких-либо пояснительных записей в подтверждение несогласия со страхованием заявление не содержит.
Подписав документы с использованием простой электронной подписи Луконина Е.П. подтвердила, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, он уведомлен о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по собственному усмотрению.
Таким образом, Луконина Е.П. добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании, заключив со Страховщиком самостоятельный договор страхования, при этом она не была лишена возможности не страховать предлагаемые риски. С условиями страхования и полиса-оферты Луконина Е.П. была ознакомлена, о чем указала в декларации/анкете.
Аналогичным образом в индивидуальных условиях кредитного договора оформлено право выбора на получение дополнительных услуг - содержатся графы, заполнение которых позволило бы установить действительную волю заемщика относительно подключения дополнительных услуг, в частности услуги "Гарантированная ставка".
В силу статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым при условии, что они не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации.
Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит", а именно пункта 5.6, "гарантированная ставка" это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении определенных условий указанных в п.5.6.1.1-5.6.1.3. Разница между суммой процентов, уплаченных по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет клиента. (п.5.6.3)
При предоставлении данной услуги банк не действовал в своих интересах, действия банка были направлены на стимулирование заемщика к добросовестному и своевременному исполнению их кредитных обязательств перед банком, что предоставляло в свою очередь возможность пересчета в сторону уменьшения процентов за пользование кредитом и получить возврат части уплаченных им процентов по кредиту. Услуга была приобретена Лукониной Е.П. самостоятельно по своему волеизъявлению.
Включение в кредитный договор условия на подключение услуги "Гарантированная ставка" не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу данного условия, не отказался от данной услуги при наличии такой возможности.
При указанных обстоятельствах доводы жалобы о нарушении прав потребителя не находят своего подтверждения.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края от 25 июня 2020 года -оставить без изменения, апелляционную жалобу Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей "Знак Качества" - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Е.Ю. Хохлова
Судьи: И.Н. Овсянникова
Т.В. Флюг
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
