Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июня 2021 года Дело N 33-7302/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,

судей Гавриляченко М.Н., Лоншаковой Е.О.,

при ведении протокола помощником судьи Тишковой А.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гавриляченко М.Н. гражданское дело по заявлению САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной Светланы Васильевны N от 03.09.2020,

по апелляционной жалобе представителя САО "ВСК" Площенко Т.В.,

на решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 20 января 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной Светланы Васильевны N от 03.09.2020, - отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, требования мотивированы тем, что 03.09.2020 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение N об удовлетворении требований Мутовина В.В. о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в размере 40 950 руб., процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, за период, начиная с 04.12.2019 по дату фактического исполнения САО "ВСК" обязательства по выплате страховой премии. САО "ВСК" данное решение считает незаконным, поскольку страховая компания фактически была лишена возможности возвратить страхователю страховую премию. Так, страховщиком разъяснено Мутовину В.В. о необходимости предоставления банковских реквизитов для перечисления возврата страховой премии (в том числе сообщение реквизитов посредством электронной почты), поскольку выдача наличных денежных средств возможна только в центральном офисе компании в г. Москва. Согласно официального сайта Почта России, Мутовин В.В. уклонился от получения данного письма, банковские реквизиты истцом не предоставлены, в связи с чем, у страховщика отсутствовала возможность произвести возврат страховой премии. САО "ВСК" не принималось решения об отказе в возврате страховой премии, соответственно, на момент обращения в суд с требованиями спор между САО "ВСК" и Мутовиным В.В. отсутствовал. САО "ВСК" просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. N от 03.09.2020.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель САО "ВСК" Площенко Т.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на доводы аналогичные указанным в исковом заявлении.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель САО "ВСК" - Денежкин М.И. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и своевременно, о чем в материалах дела имеются извещения, об отложении дела не просили. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

В силу ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (за исключением обращений, указанных в ст.19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч.1 ст.26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.10.2019 между Мутовиным В.В. и ПАО "МТС" заключен кредитный договор N.

В обеспечение данного договора Мутовин В.В. 31.10.2019 заключил с САО "ВСК" договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов N со сроком действия 39 месяцев. Установлена единая страховая сумма по всем рискам - 300 000 руб., страховая премия составляет 40 950 руб. и уплачивается единовременно (раздел 6 Договора страхования).

Условиями договора страхования предусмотрено, что если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом, возврат страхователю причитающейся суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его письменного заявления, наличными денежными средствами в кассе страховщика, либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов.

12.11.2019 Мутовин В.В. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении вышеназванного Договора страхования, в котором просил в течение 10 рабочих дней с момента получения данного заявления вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 40 950 руб. наличными, уведомив о возможности получения по телефону <данные изъяты> а также направить ответ на заявление по адресу, указанному для корреспонденции.

03.12.2019 САО "ВСК" ответило на обращение истца, указав, что в связи с отсутствием в Красноярском филиале САО "ВСК" кассового узла, у САО "ВСК отсутствует возможность осуществления возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования N наличными денежными средствами в Красноярском филиале САО "ВСК". В письме также указано, что для получения возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования наличными денежными средствами Мутовин В.В. может обратиться в кассовый узел, расположенный в головном офисе САО "ВСК" по адресу: <адрес>, поскольку наличные расчеты с населением по возврату денежных средств в наличной форме осуществляются путем наличной выдачи по месту нахождения головного офиса Дополнительно сообщено, что для перечисления неиспользованной части страховой премии по договору страхования по безналичному расчету необходимо предоставить банковские реквизиты с указанием личного счета и реквизитов Банка на электронную почту САО "ВСК" или предоставить в любой удобный офис САО "ВСК".

30.07.2020 Мутовин В.В. снова обратился в САО "ВСК" с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 40 950 руб. и неустойки в размере 40 950 руб., при этом указав, что возврат денежных сумм просит вернуть наличными денежными средствами, либо почтовым переводом по адресу: <адрес>. Предоставить реквизиты банковского счета не имеет возможности.

В ответ на данное обращение САО "ВСК" уведомило Мутовина В.В. о том, что ранее в его адрес уже было направлено уведомление с пояснением относительно возможности получения денежных средств наличным путем и запрос реквизитов, однако ответа не поступило. Услуга по страхованию была оказана, в связи с чем, у САО "ВСК" отсутствуют правовые основания для выплаты неустойки.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N от 03.09.2020 требования Мутовина В.В. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии удовлетворены частично, с САО "ВСК" в пользу Мутовина В.В. взыскана страховая премия в размере 40 950 руб. (п.1), решение подлежит исполнению САО "ВСК" в срок 10 рабочих дней после даты вступления в силу (п.2). В случае неисполнения САО "ВСК" пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в п. 3 резолютивной части решения, с САО "ВСК" подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период, начиная с 04.12.2019 по дату фактического исполнения САО "ВСК" обязательства по выплате страховой премии, указанной в п. 1 резолютивной части решения (п.З).

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции установил, что в ходе рассмотрения обращения Мутовина В.В. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения требований заявителя, поскольку страховщиком были нарушены права истца на выплату своевременно и в полном объеме страховой премии, что влечет за собой применение финансовых санкций, в том числе в виде процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в случае неисполнения САО "ВСК" данного решения в установленный срок.

Оснований не согласиться с выводами суда судебная коллегия не усматривает, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ САО "ВСК" не представлено объективных доказательств принятия достаточных мер для удовлетворения требований заинтересованного лица Мутовина В.В. по возврату ему страховой премии.

Ссылка на то, что непредставление Мутовиным В.В. банковских реквизитов лишило САО "ВСК" возможности перечислить ему страховую премию не может быть принята в качестве основания для отмены обжалуемого решения, поскольку вопреки доводам жалобы, как правильно указал суд в обжалуемом решении, само по себе требование Мутовина В.В. о выплате страховой премии наличными денежными средствами, либо почтовым переводом по указанном им адресу не противоречит действующему законодательству и не может расцениваться, как недобросовестное поведение и злоупотребление правом.

Кроме того, в соответствии со ст. 327 ГК РФ страховщик в случае уклонения Мутовина В.В. от получения страховой премии вправе был внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда первой инстанции о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию стороны, выраженную в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены принятого по делу решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 20 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка