Дата принятия: 06 августа 2019г.
Номер документа: 33-7300/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 августа 2019 года Дело N 33-7300/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Рудь Е.П., Сачкова А.Н.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Фёдоровой Веры Алексеевны на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 мая 2019 года
по делу по иску Фёдоровой Веры Алексеевны к ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Фёдорова В.А. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с исковым заявлением, в котором просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 121726 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., исключить из участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".
В обоснование заявленных исковых требований указала, 15 марта 2017 года между гражданкой Российской Федерации Фёдоровой Верой Алексеевной (далее - Истец) и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор *** на сумму 209 589 руб. 00 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с 15.03.2017 г. по 15.03.2022 г. Процентная ставка по кредиту составила 17,495 % годовых. Дата внесения платежа- 15 число каждого календарного месяца.
В рамках данного кредитного договора Истцом было осуществлено страхование финансовых рисков путем включения в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" (далее -Ответчик, страховая компания).
Страховая сумма - 209 589 руб. 00 коп. Плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования - 56 589 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 317 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 45 271 руб. 20 коп. Плата за страхование в размере 56 589 руб. 00 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета Истца. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 16.03.2017 г. по 24 час. 00 мин. 15.03.2022 г., т.е. на период действия кредитного договора.
14 марта 2018 года между Фёдоровой Верой Алексеевной и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор *** на сумму 540 865 руб. 00 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с 14.03.2018 г. по 14.03.2023 г. Процентная ставка по кредиту составила 12,993 % годовых. Дата внесения платежа- 14 число каждого календарного месяца.
В рамках данного кредитного договора Истцом было осуществлено страхование финансовых рисков путем включения в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Страховая сумма - 540 865 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования: 90 865 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка - 18 173 руб. 00 коп. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72 692 руб. 00 коп. Плата за страхование в размере 90 865 руб. 00 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета Истца. Срок страхования: с 00час. 00 мин. 15.03.2018 г. по 24 час. 00 мин. 14.03.2023 г., т.е. на период действия кредитного договора.
14 марта 2018 года и 28 декабря 2018 г. Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем, считает, что действие вышеуказанных кредитных договоров было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, Истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с обращением (N ***), в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии.
Однако, страховая компания отказала в добровольном удовлетворении требований.
Истец полагала, что по смыслу положений кредитного договора, условий страхования к кредитным договорам страховым риском фактически является невозможность погашения кредита в связи с смертью в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Срок действия страхования, исходя из уплаченной суммы страховой премии, соответствует сроку действия кредитного договора. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для Истца договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Поскольку заключение Истцом договора страхования обусловлено заключением им кредитного договора с банком, и до момента заключения договора последний намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел, то после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у Истца отпала.
Сумма страховой премии, подлежащая возврату Истцу, по мнению истца составляет 121 726 руб. 52 коп., исходя из следующего расчета:
1. по кредитному договору ***: страховая премия - 56 589 руб. 00 коп.
срок страхования: с 16.03.2017 г. по 15.03.2022 г. (1 826 дней); срок досрочного погашения кредита- 14.03.2018 г.; размер страховой премии за 1 день = 56 589,00/1 826 дней = 30,99 руб.; размер страховой премии за период с 15.03.2018 г. по 15.03.2022 г.: 30,99 руб. * 1 460 дней = 45 245,40 руб.
2. по кредитному договору ***: страховая премия - 90 865 руб. 00 коп.
срок страхования: с 15.03.2018 г. по 14.03.2023 г. (1 826 дней); срок досрочного погашения кредита-28.12.2018 г.; размер страховой премии за 1 день = 90 865/1 826 дней = 49,76 руб.; размер страховой премии за период с 29.12.2018 г. по 14.03.2023 г.; 49,76 руб. * 1 537 дней = 76 481,12 руб.
Ответчиком подан письменный отзыв, в котором он считал требования не подлежащими удовлетворению.
Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 мая 2019 года исковые требования Фёдоровой Веры Алексеевны оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Федорова В.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.
В обоснование доводов жалобы указала, что из условий кредитных договоров следует, что предоставление кредита осуществляется только при наличии у заемщика в Банке действующего договора комплексного обслуживания, что свидетельствует о выраженной обеспечительной природе заключаемых договоров страхования, что говорит о том, что без заключения страхового договора в предоставлении кредита истцу было бы отказано. Поэтому вывод суда о том, что истец мог заключить кредитный договор с Банком и без данного условия, является ошибочным. Кроме того, полагает, что не обоснованы выводы суда о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наступлении обстоятельств, при которых возможность существования страхового риска прекратилось, поскольку истцом осуществлено полное досрочное погашение кредитов, что является иным обстоятельством, с наступлением которого возможность наступления страхового случая отпала.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд с учетом системного анализа положений ст.ст.934,943,958 ГК РФ, анализа условий договора страхования пришел к выводу, что сторонами кредитного договора при его заключении условие о страховании жизни, в том числе путем подключения к программе коллективного страхования, достигнуто соглашение на основании волеизъявления заемщика, сделанного добровольно с предоставлением полной информации об оказываемой услуге, согласно которому досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, а также действие договора страхования самостоятельно и после досрочного исполнения кредитного обязательства. При этом, суд также не нашел оснований для удовлетворения требований об исключении из числа участников программы страхования, исходя из того, что права истца ответчиком не нарушены.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, которые в решении подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Поскольку кредитный договор истцом заключен после 01.07.2014, то к возникшим правоотношениями помимо положений гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( далее Закон N353).
В силу положений ст.7 Закона N353 Банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.
Из материалов дела следует, что 15 марта 2017 г. между Фёдоровой Верой Алексеевной и Банком заключен кредитный договор ***, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 209 589,00 рублей.
14 марта 2018 г. между Фёдоровой Верой Алексеевной и Банком заключен кредитный договор ***, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 540 865,00 рублей.
Все необходимые условия каждого договора предусмотрены в его составных частях: в подписанных клиентом анкете-заявлении и Правилах кредитования (Общих условиях) и согласии на кредит (Индивидуальных условий).
При заключении кредитных договоров истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
По заявлению на страхование от 15.03.2017 страховая сумма - 209 589 руб. 00 коп. Плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования - 56 589 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 317 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 45 271 руб. 20 коп. Плата за страхование в размере 56 589 руб. 00 коп. списана со счета истца. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 16.03.2017 г. по 24 час. 00 мин. 15.03.2022 г.
По заявлению на страхование от 14.03.2018 страховая сумма - 540 865 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования: 90 865 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка - 18 173 руб. 00 коп. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72 692 руб. 00 коп. Плата за страхование в размере 90 865 руб. 00 коп. списана со счета истца на основании его поручения, содержащегося в п.4 Заявления на присоединение. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 15.03.2018 г. по 24 час. 00 мин. 14.03.2023 г.
Таким образом, с учетом положений ст.421 ГК РФ заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию, который в связи с достижением сторонами соглашения по всем существенным условиям в силу ст.942 ГК РФ считается заключенным.
В соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу системного толкования положений ст.958 ГК РФ и Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" право на односторонний отказ от и исполнения договора предоставлено застрахованному лицу в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует материалов дела, 14 марта 2018 года и 28 декабря 2018 г. истец осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от 15.03.2017 и от 14.03.2018 соответственно, а 18.01.2019 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о возврате страховой премии.
Поскольку обращение истца к Банку о расторжении договора последовало по истечении установленного Указанием 14-дневного срока, то у Банка отсутствовали основания для удовлетворения заявления.
Довод жалобы о несогласии с выводом суда о том, что истец мог заключить кредитный договор с Банком и без заключения договора страхования, поскольку из условий кредитных договоров следует, что предоставление кредита осуществляется только при наличии у заемщика в Банке действующего договора комплексного обслуживания, говорит о том, что в предоставлении кредита истцу было бы отказано, исходя из предмета и основания иска, не влечет отмену правильного по существу решения суда, поскольку истцом предъявлены требования к ООО СК "ВТБ Страхование", исходя из того, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, по которому отпала возможность наступления страхового случая.
Судебная коллегия не соглашается с доводами жалобы относительно наличия у истца права на возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.
Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ст.9 вышеуказанного закона).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В силу положений абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрены основания прекращения договора страхования до истечения срока его действия (раздел 6). Досрочное погашение кредита к таковым случаям не относится.
Также из указанных Условий следует, что страховая сумма является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая "смерть, инвалидность" в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования (пункт 10.1.1. Условий страхования, 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности по такому страховому случаю. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного.
Согласно условиям страхования, страховая сумма по страховым рискам по заявлению на страхование от 15.03.2017 определена в размере 209 589 руб. 00 коп., а по заявлению на страхование от 14.03.2018 страховая сумма определена в размере 540 865 руб. 00 коп. и не меняется в течение действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Из приведенных условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, основания для взыскания страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора у истца отсутствуют, поскольку вопреки доводам жалобы прекращение страхового риска (досрочное погашение кредита) не является основанием для прекращения договора страхования, который продолжает действовать самостоятельно.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не основаны на законе и не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Фёдоровой Веры Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
