Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-7281/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гилманов Р.Р.,

судей Никулиной О.В. и Шакировой З.И.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Галеевой Г.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

Шакировой З.И. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Нурлатского районного суда Республики Татарстан от <дата>, которым постановлено:

Исковое заявление Пивцаева К.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Пивцаева К.В. возврат страховой премии в размере 718 732 руб. 60 коп. и штраф в размере 100 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" государственную пошлину в размере 10 387 руб. 33 коп. в соответствующий бюджет.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ПАО "Совкомбанк" - Исхакова Р.К., поддержавшего жалобу, представителя Пивцаева К.В. - Сафина И.Ю. возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пивцаев К.В. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о взыскании страховой премии и штрафа.

В обоснование иска указал, что <дата> заключил с ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита .... на сумму 3482 231 руб. 60 коп., предоставленных на срок до 48 мес. под 19,90 % годовых. Выдачу кредита ПАО "Совкомбанк" обусловил присоединением к программе добровольной финансовой и страховой защиты. Страховую премию истец оплатил единовременно на срок кредитования. Договор страхования был заключен на основании его устного заявления, с правилами страхования он не был ознакомлен. Сумма страховой премии составила 718 732 руб. 60 коп. <дата> истец обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования по причине его навязанности, однако ответа на данное заявление не последовало.

Пивцаев К.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ПАО "Совкомбанк" явку представителя на судебное разбирательство не обеспечило, направило возражение относительно исковых требований, в которых иск не признало.

Судом принято решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в иске. Указано, что страхование жизни заемщика не являлось обязательным условием для заключения названного кредитного договора; перечисляя страховую премию страховщику, банк действовал по поручению клиента, который был ознакомлен со всеми условиями страхования. Возможностью отказаться от договора страхования в предусмотренные сроки Пивцаев К.В. не воспользовался.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания.

Согласно пп. 3 и 4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между Пивцаевым К.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита .... на сумму 3482231 руб. 60 коп.

<дата> с кредитной суммы банком удержана плата за программу страховой защиты заемщиков в размере 718732 руб. 60 коп.

Принимая решение об удовлетворении иска, суд исходил из навязанности договора страхования Пивцаеву К.В.

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному им письменно путем подписания заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пп. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Таким образом, сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Пунктом 17 Индивидуальных условий заключенного между сторонами Договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,90 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 11 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении (л.д. 30-32).

<дата> Пивцаев К.В. подписал Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором просил Банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заёмщика, дожития до события недобровольной потери заёмщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В п. 1.2 заявления отражено, что Пивцаев К.В. понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае смерти - его наследники.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере 0,43% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежал уплате единовременно в день заключения договора потребительского кредита (п. 3.1).

Заключая договор Пивцаев К.В. согласился и с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему оспариваемой услуги, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 18,37% до 35,21% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.3.2).

Пунктами 4.1, 4.4 заявления истец подтвердил, что уведомлен о добровольности участия в программе и получение кредита не обусловлено участием в программе, что подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающих включение в программу и уплату платы за программу банка, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

Как следует из приведенного заявления, заемщиком выбран вариант уплаты платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств с условием снижения процентной ставки по договору с 19,90 % до 13,90 %.

С пониженной ставкой рассчитан и подписанный сторонами и график платежей по договору (л.д.33).

Кроме того, общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика выйти из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Однако Пивцаев К.В. правом на отказ от договора страхования ни в установленный договором, ни Указанием Банка Российской Федерации (14 дней) сроки не воспользовался.

Данное обстоятельство подтверждает, что его волеизъявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было добровольным.

Все действия, совершенные банком, произведены с согласия Пивцаева К.В., о чем имеются надлежащие допустимые доказательства. При подписании соответствующих заявлений он не мог не понимать, какие правовые последствия наступят в результате совершенных действий. При несогласии с условиями договора заявитель не был лишен возможности отказаться от предложенной услуги и заключить кредитный договор под 19, 90 % годовых. Кроме того, имел возможность отказаться от исполнения договора после его заключения в предусмотренные договором и законом сроки.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе Пивцаеву К.В. в иске.

Руководствуясь ст. 199, п. 2 ст. 328, ст. 329, пп. 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нурлатского районного суда Республики Татарстан от <дата> по данному делу отменить и принять новое решение.

В удовлетворении иска Пивцаева Константина Васильевича к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании страховой премии и штрафа отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка