Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 марта 2021 года Дело N 33-727/2021

г. Мурманск 24 марта 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Койпиш В.В.судей Исаевой Ю.А.Новожиловой. Т.В.при секретаре Маничевой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1380/2020 по иску публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Сущенковой И. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика Сущенковой И. Б. на решение Кольского районного суда Мурманской области от 08 декабря 2020 г. (с учетом определения об исправлении описки от 14 января 2021 г.).

Заслушав доклад судьи Койпиш В.В., объяснения ответчика Сущенковой И.Б., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

публичное акционерное общество КБ "Восточный" (далее - ПАО КБ "Восточный", банк) обратилось в суд с иском к Сущенковой И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 30 января 2015 г. между банком и Сущенковой И.Б. заключен договор кредитования N 15/1002/00000/400349, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 62 870 рублей под 34,5% годовых на 36 месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 02 сентября 2020 г. составил 95 446 рублей 71 копейка, в том числе основной долг - 51 235 рублей 20 копеек, проценты - 44 211 рублей 51 копейка.

Истец просил взыскать с ответчика Сущенковой И.Б. задолженность по кредитному договору в размере 95 446 рублей 71 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 063 рубля 40 копеек.

Судом постановлено решение, которым исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично; с Сущенковой И.Б. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору кредитования N 15/1002/00000/400349 от 30 января 2015 г. в сумме 17 038 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 546 рублей 87 копеек, всего 17 585 рублей 76 копеек, в части взыскания задолженности по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины, превышающих указанные суммы, отказано.

В апелляционной жалобе истец Сущенкова И.Б., ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального и процессуального права, просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе банку в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование жалобы приводит довод о том, что суд при принятии иска не установил факт наличия кредитного договора, получения ответчиком денежных средств и наличия задолженности, не определил, в чем заключается нарушение прав и свобод истца.

Определение о принятии иска к производству и назначении судебного заседания принято судьей без проведения подготовки к судебному разбирательству и предварительного судебного заседания.

Ссылаясь на положения статьи 228 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указывает, что в материалах дела отсутствует протокол совершения судьей отдельного процессуального действия, направленного на установление соответствия иска требованиям статей 131 и 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Приводит доводы о том, что при подаче иска банк не направил в её адрес исковое заявление с приложенными к иску документами.

Указывает, что в нарушение положений статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ГОСТР 7.0.97-2016 истцом в иске не указано его наименование, место нахождения, наименование представителя и его адресе, отсутствует подпись лица, подавшего заявление, а также печать организации.

Кроме того, истец представил в суд светокопию доверенности, которая не подписана. Доверенность, заверена неизвестным лицом, полномочия которого судом не проверены. Оригинал документа в суд не предоставлен, как и не представлены доказательства правоспособности истца, лицензия на кредитование, документы, подтверждающие правоспособность филиала.

Полагает вывод суда о том, что между сторонами заключен смешанный договор, противоречит материалам дела.

Указывает, что судья отказалась исследовать имеющиеся в материалах дела доказательства и вынести мотивированные определения, отказав ответчику в удовлетворении всех заявленных ходатайств.

Выражает мнение, что светокопия заявления о заключении договора кредитования является только офертой, акцепт которой не доказан, при этом ксерокопия заявления-оферты не может являться допустимым доказательством по делу. Подлинник кредитного договора суду не предоставлен, а приложенная светокопия не заверена и не подписана представителем ПАО КБ "Восточный".

Ссылаясь на определение Верховного Суда Российской Федерации N 5-КГ14-63, указывает, что копия кредитного договора не является недопустимым доказательством.

В этой связи полагает вывод суда о заключении сторонами договора займа является ошибочным.

Также обращает внимание, что истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства выдачи кредита, не представлено документов, подтверждающих открытие счета на имя ответчика и что банк переводил денежные средства на данный счет.

Кроме того, в деле отсутствуют первичные бухгалтерские документы, а предоставленные выписки не соответствуют Федеральному закону от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете", приказу Минфина России от 29 июля 1998 г. N 34н "Об утверждении положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации", Положению ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

Полагает, что суд не обоснованно принял во внимание представленный истцом расчет задолженности, который не заверен бухгалтером и не имеет соответствующей печати. В судебном заседании не установлено, кто и на основании какого документа производил данные расчеты.

Выражает мнение, что копия выписки из лицевого счета не является документом строгой бухгалтерской отчетности, которая не подписана и не заверена должным образом, изготовлена самостоятельно истцом.

Приводит доводы о нарушении судьей положений статей 59, 60, 67 Гражданского процессуального права Российской Федерации, что привело к принятию неправильного решения.

Отмечает, что суд при применении заявленного ею срока исковой давности неверно истолковал подлежащий применению закон, считая срок исковой давности с момента окончания исполнения обязательств, то есть с 30 января 2018 г.

Между тем, последний платеж в соответствии с предоставленной истцом выпиской по счету произведен 24 февраля 2016 г., согласно иску задолженность образовалась с 31 марта 2016 г., после указанной даты платежи не вносились и прерывание срока место не имело.

При указанных обстоятельствах полагает, что срок исковой давности по кредиту начинает течь с даты последнего платежа и истекает через три года, что подтверждается многочисленной судебной практикой, в том числе определением Верховного Суда Российской Федерации от 15 марта 2016 г. N 14-КГ15-27.

Указывает, что суд в решении не обоснованно сослался на период расчета задолженности с 02 октября 2017 г. по 28 сентября 2018 г.

Приводит доводы о том, что исковое заявление подано по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, сведений о признании долга ответчиком материалы дела не содержат, в связи с чем срок исковой давности истек.

Указывает, что принадлежность лицевого счета ответчику не установлена судом.

Считает, что судом нарушен принцип равноправия и состязательности сторон. Суд отказал ответчику в исследовании светокопий документов, предоставленных истцом в качестве доказательств.

Обращает внимание, что решение суда судьей не подписано, в связи с чем не имеет юридической силы, в копии решения отсутствуют сведения об имени и отчестве судьи.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель истца ПАО КБ "Восточный", извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица, поскольку его неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене постановленного по делу решения суда по доводам апелляционной жалобы не находит.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статей 810 (пункт 1) и 809 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 января 2015 г. между Сущенковой И.Б. и ПАО КБ "Восточный экспресс банк" (в настоящее время - ПАО КБ "Восточный") в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования N 15/1002/00000/400349, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 62 870 рублей под 34,5% годовых на срок 36 месяцев, дата погашения кредита 30 января 2018 г. (л.д.10-11).

Согласно вводной части заявления Сущенковой И.Б. о заключении договора кредитования, данное заявление является предложением (офертой) клиента заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также установить Индивидуальные условия кредитования для кредита Наличные жизнь.

Также 30 января 2015 г. Сущенкова И.Б. обратилась в банк с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ "Восточный", подписав которое она заявила о присоединении к указанному договору в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Настоящее заявление является документом подтверждающим факт заключения договора комплексного банковского обслуживания (л.д. 11 оборот).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер ежемесячного взноса составляет 2 826 рублей. Дата платежа 30 число каждого месяца. Схема погашения кредита - аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике погашения кредита, подписанном Сущенковой И.Б.

На основании пункта 17 Индивидуальных условий, подписывая настоящее заявление, Сущенкова И.Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и признала их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч. в торговых сетях).

Согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и или клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Документами, составляющими договор кредитования, являются: общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающего его согласие с общими условиями и предоставление банком расчета полной стоимости кредита. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеет указание на то, что договора кредитования заключается в соответствии с настоящими общими условиями, при этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия (пункт 22.2, 2.4, 2.5 Общих условий).

Из положений 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленных процентов.

Исходя из раздела 5.4.8, 5.4.9 Общих условий, клиент обязуется исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредита Сущенкова И.Б. была уведомлена и ознакомлена со всеми существенными условиями договора кредитования, а именно: о сумме кредита, дате и способе его предоставления, дате осуществления ежемесячного платежа (графике погашения), о размере ежемесячного платежа и размере процентной ставки по кредиту, его полной стоимости.

Также судом установлено, что Сущенковой И.Б. в Банке открыт счет N *, на который 30 января 2015 г. Банком зачислены денежные средства в размере 62 870 рублей по кредитному договору N 15/1002/00000/400349 от 30 января 2015 г.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что она указанный кредитный договор с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" 30 января 2015 г. не заключала, денежные средства от банка не получала, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку относимых, достоверных доказательств в соответствии с требованиями статей 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в подтверждение этому не представлено, не содержит ссылку на такие доказательства и апелляционная жалоба.