Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 года №33-7254/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2020 года Дело N 33-7254/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ткачевой А.А.
судей: Низамовой А.Р.
Рахматуллина А.А.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Талиповым А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Н.Ф.Т., на решение Илишевского районного суда Республики Башкортостан от 20 января 2020 г.,
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту также РООЗПП "Форт-Юст" РБ), действующая в интересах Н.Ф.Т., обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее по тексту также - АО "Россельхозбанк") о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. дата между Н.Ф.Т., Н.М.М. с одной стороны и АО "Россельскохозбанк" с другой стороны был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Н.Ф.Т., М.М. предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 10,9 процента годовых сроком до 23 октября 2024 г. В целях обеспечения исполнения принятых на себя кредитных обязательств Н.Ф.Т. воспользовался дополнительной услугой по страхованию жизни и здоровья, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, действующей в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "Россельхозбанк-Страхование" договора, страховая премия составила 66 550 руб. и была списана АО "Россельхозбанк" из суммы предоставленного кредита. В дальнейшем Н.Ф.Т. решилот участия в указанной программе страхования отказаться, заключив 1 ноября 2019 г. с АО "АльфаСтрахование" договор личного страхования. 1 ноября 2019 г. Н.Ф.Т. направил в адрес ответчика заявление об отказе от участия в указанной программе страхования со ссылкой на заключение им договора личного страхования с АО "АльфаСтрахование". В связи с исключением Н.Ф.Т. из числа лиц, застрахованных по указанной программе коллективного страхования, ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 10,9 процента годовых до 15,4 процента годовых, о чем письмом сообщил Н.Ф.Т. Между тем, данные действия ответчика незаконны, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, одностороннее изменение банком процентной ставки в сторону увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, является недопустимым. Условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя. В связи с этим РООЗПП "Форт-Юст" РБ, действуя в интересах Н.Ф.Т., просит признать незаконными действия АО "Россельхозбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от 23 октября 2019 г., заключенному Н.Ф.М..Т., М.М. с АО "Россельскохозбанк", с 10,9 процента годовых до 15,4 процента годовых, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет кредитной задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 процента годовых; взыскать с ответчика в пользу Н.Ф.Т. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, из которых одну половину - в пользу Н.Ф.Т., вторую половину - в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ.
Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, заявленных РООЗПП "Форт-Юст" РБ, действующей в интересах Н.Ф.Т., к АО "Россельскохозбанк", отказано (л.д. 76-83).
В апелляционной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" РБ ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено следующее: согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора N... от 23 октября 2019 г. заемщик должен обеспечить непрерывное личное страхование в течение срока действия кредитного договора, Н.Ф.М.. данное условие выполнено, вместе с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования, действующей в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "Россельхозбанк-Страхование" договора, Н.Ф.Т. направил ответчику подлинник полиса страхования "Защита семьи", подтверждающий заключение им с АО "АльфаСтрахование" добровольного личного страхования N... от 1 ноября 2019 г. сроком действия 12 месяцев, страховая сумма по которому составляет 500 000 руб. и равна сумме предоставленного ответчиком кредита, однако ответчик не принял во внимание данный договор и необоснованно увеличил процентную ставку по спорному кредитному договору; пунктом 9 Индивидуальных условий спорного кредитного договора "Обязанность заемщика заключить иные договоры" установлена обязанность заемщика (при его согласии осуществлять личное страхование) заключить со сторонними организациями договор личного страхования, обязанность заключения договора личного страхования на весь срок кредитования не предусмотрена и лишь при неисполнении Н.Ф.Т. условия кредитного договора о непрерывности его личного страхования у АО "Россельхозбанк" возникло бы право увеличить предусмотренную спорным кредитным договором процентную ставку и пересчитать проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший период; учитывая положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Н. Ф.Т. имеет право досрочно исполнить обязательства по спорному кредитному договору, осуществив полное досрочное погашение кредита, и в таком случае спорный кредитный договор прекратит свое действие, а потому у Н.Ф.М.. не возникает необходимости в заключении договора личного страхования на срок, более длительный, чем срок, на который им заключен договор личного страхования с АО "АльфаСтрахование" (л.д. 89-92).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
Согласно пунктам 1-4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в том числе, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статья 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, 23 октября 2019 г. между Н.Ф.Т., Н.М.М. и АО "Россельскохозбанк" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Н.Ф.Т., М.М. предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 10,9 процента годовых, при этом, на основании волеизъявления Н.Ф.Т. он был включен в число застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N...) по договору страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "Россельхозбанк-Страхование"; от участия в данной страховой программе Н.Ф.Т. отказался в порядке, предусмотренном пунктом 4 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем АО "Россельхозбанк" в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка по кредиту до 15,4 процента годовых, о чем Н.Ф.Т. был уведомлен соответствующим письмом.
В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 процента годовых, которая применяется при осуществлении заемщиком непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
Пункт 4.2 Индивидуальных условий устанавливает, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 процента годовых.
Отказывая РООЗПП "Форт-Юст" РБ, действующей в интересах Н.Ф.Т., в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, заявленных к АО "Россельхозбанк", суд первой инстанции исходил из того, что в число участников Программы коллективного страхования, действующей в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "Россельхозбанк-Страхование" договора, Н.Ф.Т. был включен исключительно на основе его волеизъявления и страхование его жизни и здоровья не являлось обязательным условием для заключения им с АО "Россельхозбанк" спорного кредитного договора, Н.Ф.Т. воспользовался условием предоставления кредита с меньшей процентной ставкой при заключении договора личного страхования на определенных условиях, в том числе и по сроку страхования - до 23 октября 2024 г., в то время как, отказавшись от участия в указанной страховой программе, Н.Ф.Т. заключил с АО "АльфаСтрахование" договор добровольного личного страхования N... от 1 ноября 2019 г. на иных условиях, как относительно срока страхования, так и относительно лиц, являющихся выгодоприобретателями по договору страхования.
Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его обоснованным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права, подлежащих применению к урегулированию спорных правоотношений, а потому правомерным.
Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками АО "Россельхозбанк" как кредитной организации из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Доказательств, которые свидетельствовали бы о том, что заключение с Н.Ф.Т. спорного кредитного договора было обусловлено АО "Россельхозбанк" обязательным заключением Н.Ф.Т. договора личного страхования, что существенно нарушало бы право заемщика на свободный выбор услуги, не имеется, напротив собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении-анкете на предоставление кредита подтверждают, что Н.Ф.Т. осознанно и добровольно принял условия, предусмотренные спорным кредитным договором, в том числе относительно его обязательств по договору, вместе с тем, он имел возможность не заключать спорный кредитный договор на оговоренных в нем условиях, отказаться от его заключения, однако этого не сделал.
Доказательств того, что Н.Ф.Т. обращался к АО "Россельхозбанк" с предложением заключить кредитный договор, не содержащий условий о заключении заемщиком договора личного страхования и что АО "Россельхозбанк" ему было отказано в этом, материалы дела также не содержат.
Доводы апелляционной жалобы о том, что обязанность заключения договора личного страхования на весь срок действия спорного кредитного договора им не предусмотрена и лишь при неисполнении Н.Ф.Т. условия спорного кредитного договора относительно непрерывности его личного страхования у АО "Россельхозбанк" возникло бы право увеличить предусмотренную спорным кредитным договором процентную ставку и пересчитать проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший период, о том, что Н.Ф.Т., заключившим 1 ноября 2019 г. с АО "АльфаСтрахование" договор личного страхования сроком действия один год, соблюдены условия спорного кредитного договора, предусмотренные пунктом 4 Индивидуальных условий, согласно которым заемщик должен обеспечить непрерывное личное страхование в течение срока действия кредитного договора, а также предусмотренные пунктом 9 Индивидуальных условий, которым установлена обязанность заемщика (при его согласии осуществлять личное страхование) заключить со сторонними организациями договор личного страхования, судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, противоречащие фактическим обстоятельствам дела, нормам материального права.
Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1); при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10).
Из пункта 14 Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщики Н.Ф.Т., М.М. согласны с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, согласно пункту 3.2.2 которых Н.Ф.Т. выразил согласие на осуществление добровольного личного страхования посредством заключения соответствующего договора личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор.
В рамках Программы коллективного страхования, действующей на основании заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "Россельхозбанк-Страхование" договора, участником которой при заключении с АО "Россельхозбанк" стал Н.Ф.Т., были застрахованы риски: "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации оказания таких услуг", при этом, стороны договорились, что дата окончания срока страхования определяется датой окончания кредитного договора, а выгодоприобретателем по договору является АО "Россельхозбанк".
Согласно же договору личного страхования, заключенному Н.Ф.Т. 1 ноября 2019 г. с АО "АльфаСтрахование" выгодоприобретателями по договору являются Н.Ф.Т. либо его законные представители, а в случае его смерти - законные наследники.
Кроме того, данный договор личного страхования заключен Н.Ф.Т. на срок один год, не сопоставимый с установленным спорным кредитным договором сроком возврата кредита, что исходя из условий спорного кредитного договора не является основанием для предоставления дисконта применительно к устанавливаемой по договору процентной ставке, так как согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка составляет 10,9 процента годовых при заключении заемщиком одновременно со спорным кредитным договором договора личного страхования.
Поскольку Н.Ф.Т. не соблюдены требования, предусмотренные пунктом 4.1 Индивидуальных условий для сохранения по спорному кредитному договору процентной ставки в размере 10,9 процента годовых, установленной при заключении между сторонами спорного кредитного договора и применяемой при условия осуществления им непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора, АО "Россельхозбанк" на основании пункта 4.2 Индивидуальных обоснованно данная процентная ставка увеличена на 4,5 процента годовых.
Оснований полагать о нарушении банком положений статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, по делу не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Илишевского районного суда Республики Башкортостан от 20 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Н.Ф.Т., - без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Ткачева
Судьи: А.Р. Низамова
А.А. Рахматуллин
Справка: судья Л.Я. Миннебаева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка