Дата принятия: 19 ноября 2019г.
Номер документа: 33-7237/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2019 года Дело N 33-7237/2019
19 ноября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего: Бабкиной Г.Н.,
судей: Жуковой Н.А., Зелепукина А.В.,
при секретаре: Михине Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.
гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Горденковой Наталии Валериевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Горденковой (Провоторовой) Наталии Валериевны на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 06.03.2019,
(судья Колтакова С.А.)
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Горденковой Н.В., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору N в размере 167 810,34 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 556,21 рублей, а всего взыскать 172 366,55 руб. В обоснование иска указано, между сторонами был заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик ненадлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, Банк выставил Горденковой Н.В. заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. В силу того, что ответчиком денежное обязательство не исполнено, размер его задолженности в настоящее время составляет 167 810,34 руб. и мер к ее погашению ответчиком не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д.5-8).
Решением Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 06.03.2019 исковые требования заявителя удовлетворены (л.д. 87-92).
В апелляционной жалобе Горденкова (Провоторова) Н.В. просила отменить решение суда, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права (л.д. 113-116).
Определением от 29.10.2019 судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам в суде первой инстанции ввиду ненадлежащего извещения ответчика по делу
Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ФИО4 (Провоторова) Н.В., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно п.2 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 13.08.2012 Горденкова Н.В. обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ (л.д.14-17).
Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласился с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним договора о карте является действие Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, но не будет превышать 450 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединился в полном объеме и обязался их неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план, указанный в соответствующем разделе анкеты; предложение о заключении договора о карте может быть принято в течение одного года с даты подписания данного заявления и передачи его в Банк.
В Анкете на получение карты отражено, что Горденковой Н.В. предоставляется карта Русский Стандарт Классик, тарифный план 57/2, валюта счета - рубли, полная стоимость кредита составляла 42,76% годовых (л.д.18-19, 26).
В тексте заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления; согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.
При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.
Горденковой Н.В. был открыт счет карты N, что являлось акцептом его оферты согласно заявлению, предоставлен кредитный лимит, с использованием карты были осуществлены расходные операции.
В период с 24.08.2012 по 12.12.2013 ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету N (л.д.31-36).
На момент заключения договора о карте с ответчиком порядок предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" регулировался Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", утвержденными Приказами N от 30.05.2012 и N от 20.06.2012 (далее Условия), которые регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (л.д. 37-61).
Договор может быть заключен одним из следующих способов:
2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;
2.2.2. путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
С учетом установленных выше обстоятельств суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что между Горденковой Н.В. и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор о Карте в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.
Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности) для погашения задолженности в полном объеме.
В соответствии с п.п. 6.22. Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.
Заключительная счет-выписка АО "Банк Русский Стандарт" была сформирована 13.11.2013, согласно которой ответчик должен оплатить в срок до 12.12.2013 денежные средства в сумме 167 810,34 рублей (л.д.28). Однако задолженность Горденковой Н.В. перед Банком в полном объеме погашена не была.
Согласно расчету истца, заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту было внесено 73 200,00 руб., последнее пополнение счета осуществлено 26.06.2013, в настоящее время задолженность Горденковой Н.В. составляет 167 810,34 руб. (л.д.10-12).
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции удовлетворил исковые требования о взыскании с Горденковой Н.В. задолженности по кредитному договору N в полном размере, то есть в сумме 167 810,34 руб.
Как указывалось выше, определением от 29.10.2019 судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам в суде первой инстанции ввиду ненадлежащего извещения ответчика по делу.
В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Судебная коллегия считает ходатайство обоснованным, по следующим основаниям.
Заключительная счет-выписка АО "Банк Русский Стандарт" была сформирована 13.11.2013, согласно которой ответчик должен оплатить в срок до 12.12.2013 денежные средства в сумме 167 810,34 рублей (л.д.28). Однако задолженность Горденковой Н.В. перед Банком в полном объеме погашена не была. Как пояснила Горденкова (Провоторова) Н.В., она не получала заключительной счет-выписки от 13.11.2013 от АО "Банк Русский Стандарт".
Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (л.д. 50).
Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или пределен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Таким образом, начало течения срока исковой давности по требованиям АО "Банк Русский Стандарт" к Горденковой (Провоторовой) Н.В. о взыскании задолженности задолженность по кредитному договору N следует исчислять с 12.01.2014, то есть по истечении 30 дней с момента востребования долга.
В связи с вышеизложенным следует признать, что АО "Банк Русский Стандарт" пропустило срок для обращения в суд для защиты нарушенного права, поскольку обратилось в суд с иском только 02.11.2018, то есть спустя более чем 3 года.
Статьёй 199 ГК РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом установленных выше обстоятельств судебная коллегия считает, что решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 06.03.2019 подлежит отмене в соответствии с п.2 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, при этом заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском АО "Банк Русский Стандарт" срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 06.03.2019 отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Горденковой (Провоторовой) Наталии Валериевне о взыскании задолженности по кредитному договору N в размере 167 810,34 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 4 556,21 рублей - отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
