Дата принятия: 15 июня 2020г.
Номер документа: 33-723/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июня 2020 года Дело N 33-723/2020
Судья Балашова Е.В. Дело N 33-723
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"15" июня 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Веремьевой И.Ю.,
судей Лепиной Л.Л., Болонкиной И.В.
при секретаре Полищук Е.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 44RS0006-01-2019-000833-13 (2-17/2020) по апелляционной жалобе представителя ПАО "Совкомбанк" Исхакова Р. К. на решение Галичского районного суда Костромской области от 30 января 2020 г., которым отказано в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Завьялова А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Лепиной Л.Л., судебная коллегия
установила:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Завьялову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19 декабря 2012 г. между ОО ИКБ "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор N, по которому Завьялову А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 29% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.4.1.1 Условий кредитования. Согласно "Раздела Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 20 февраля 2013 г. Всего в период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере <данные изъяты>
1 сентября 2014 г. ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 5 декабря 2014 г. название банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО "Совкомбанк". По состоянию на 12 октября 2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое выполнено не было. В настоящее время задолженность ответчиком также не погашена. Представить вышеуказанный кредитный договор истец не имеет возможности ввиду его утраты, однако подтверждением заключения кредитного договора, выдачи кредитных денежных средств являются мемориальный ордер, исполнение заемщиком кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по счету. С учетом изложенного, а также ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" Исхаков Р.К. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, считает, что факт получения ответчиком денежных средств в размере <данные изъяты> путем зачисления денежных средств со ссудного счета на его депозит, подтвержден выпиской из лицевого счета и мемориальным ордером, так как фактически договор был заключен, а банк свои обязательства по договору выполнил. Поскольку кредитный договор суду представлен не был, взысканию подлежит сумма основного долга исходя из выданной суммы в размере <данные изъяты> Кроме того, совершение ответчиком платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> подтверждает, что ответчик был согласен с условиями кредитного договора и выразил свое согласие на его исполнение.
Представитель ПАО "Совкомбанк", Завьялов А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно положениям ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. При этом суд исходил из того, что истцом не доказан факт заключения кредитного договора с ответчиком Завьяловым А.В.
Однако с данным выводом судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.
Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положениями ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
Обращаясь в суд с требованиями о взыскании денежных средств, ПАО "Совкомбанк" указало на наличие кредитных отношений с Завьяловым А.В., возникших из кредитного договора N от 19 декабря 2012 г., заключенного путем акцептирования оферты, в рамках которого банк перечислил на лицевой счет ответчика денежные средства, которыми заемщик воспользовался, производя в дальнейшем частичное погашение долга.
При этом к исковому заявлению был приложен ряд документов.
Так, банком представлено заявление-оферта (номер договора 162630200), из которого усматривается, что Завьялов А.В. просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> под 29% годовых срок кредита 60 месяцев, с платой за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.В указанном заявлении имеются данные о заемщике: Завьялов А.В., 20 <адрес> года рождения, место рождения д.<адрес>; паспорт серии N, выдан отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения N; пенсионное страховое свидетельство N выдано ПФ РФ ДД.ММ.ГГГГ; место регистрации и жительства: <адрес> место работы: <данные изъяты>, водитель; <данные изъяты>, <данные изъяты>. Кроме того, в данном заявлении указано, что Завьялов А.В. просит открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством РФ; предоставить ему сумму кредита, на открытый ему Банковский счет-1 N в филиале "Центральный" ООО ИКБ "Совкомбанк". Способ исполнения обязательств по договору - внесение наличных денежных средств на банковский счет N через кассу или устройство самообслуживания банка. Также в данном заявлении указаны данные о получателе платежа: Сумму в размере <данные изъяты> по реквизитам: л/с 408N в ООО ИКБ "Совкомбанк" получатель Завьялов А.В. В платежном поручении в поле "Назначение платежа" указать: "Для зачисления на счет N Завьялов А.В. по заявлению Завьялов А.В.. К договору потребительского кредита N был составлен график платежей, по которому сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> Также имеется заявление Завьялова А.В. (с указанием его персональных данных) на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Также к исковому заявлению приложен мемориальный ордер N от 19 декабря 2012 г., из которого следует, что со ссудного счета на депозитный счет N в рамках потребительского кредитования была зачислена денежная сумма в размере <данные изъяты> Согласно выписке по счету, представленной банком, счет N открыт на имя клиента филиала "Центральный" ПАО "Совкомбанк" Завьялова А.В., депозитный. Из данной выписки усматривается, что 19 декабря 2012 г. со ссудного счета в рамках потребительского кредита на указанный счет N были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - для зачисления на счет 408N Завьялов А.В.; <данные изъяты> - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Кроме того, из названной выписки следует, что в счет погашения кредита вносились денежные средства, в частности: 19 января 2013 г. - <данные изъяты>; 23 февраля 2013 г. - <данные изъяты>, 28 марта 2013 г. - <данные изъяты>, 23 апреля 2013 г. - <данные изъяты>, 3 мая 2013 г. - <данные изъяты>, 25 мая 2013 г. - <данные изъяты>, 22 июня 2013 г. - <данные изъяты>, 23 июля 2013 г. - <данные изъяты>, 17 августа 2013 г. - <данные изъяты>, 23 сентября 2013 г. - <данные изъяты>, 23 октября 2013 г. - <данные изъяты>, 15 ноября 2013 г. - <данные изъяты>, 25 ноября 2013 г. - <данные изъяты>, 28 декабря 2013 г. - <данные изъяты>, 22 марта 2014 г. - <данные изъяты>, 4 апреля 2014 г. - <данные изъяты> 13 марта 2019 г. банк направил уведомление в адрес Завьялова А.В. с требованием возврата суммы задолженности по договору N от 19 декабря 2012 г. в сумме <данные изъяты> в течение 10 дней с момента получения указанного уведомления, что подтверждается реестром на отправку почтового отправления. При обращении в суд банк указал, что при инвентаризации документов установлено, что кредитный договор N от 19 декабря 2012 г. утрачен. Истцом составлен акт об утрате документов от 24 апреля 2019 г. В суд апелляционной инстанции истцом также представлен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней N СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г., заключенный между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО". Договор вступает в силу с 18 июля 2011 г. и действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за 90 дней до истечение срока действия договора. Согласно платежному поручению от 12 февраля 2013 г. N, ООО ИКБ "Совкомбанк" перечислило ЗАО "Страховая компания АЛИКО" страховую премию за декабрь 2012 г. по вышеуказанному договору. К платежному требованию приложен реестр с указанием номера договора - N, заемщика - Завьялова А.В., размера страховой премии - <данные изъяты> В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Согласно положениям ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.Проанализировав названные выше доказательства, оценив их в совокупности, учитывая требования приведенных процессуальных норм, судебная коллегия приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком возникли отношения, основанные на кредитном договоре N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном путем акцептирования оферты. Непредставление в суд подписанного сторонами кредитного договора в качестве письменного доказательства (в данном случае его утрата) само по себе не свидетельствует о невозникновении между банком и Завьяловым А.В. кредитных правоотношений. В этом случае наличие между сторонами договорных отношений может подтверждаться иными доказательствами (ч. 2 ст. 67 ГПК). Истцом такие доказательства представлены.При таких обстоятельствах, а также в соответствии с приведенными выше правовыми нормами судебная коллегия считает, что требования банка основаны на законе и обоснованны.Расчет задолженности, представленный истцом, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.
С учетом изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения о взыскании с Завьялова А.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченная ссуда - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>
Кроме того, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Галичского районного суда Костромской области от 30 января 2020 г. - отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.
Взыскать с Завьялова А.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от 19 декабря 2012 г. в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченная ссуда - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>, а также понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
