Дата принятия: 13 января 2020г.
Номер документа: 33-7225/2019, 33-63/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 января 2020 года Дело N 33-63/2020
г. Тюмень
13 января 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего судьи:
Киселёвой Л.В.,
судей:
Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.,
при секретаре:
Савостиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-5696/2019 по апелляционной жалобе межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах истца Герасимова А.В. на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 19 сентября 2019 года, которым постановлено:
"Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" в интересах Герасимова А.В. отказать в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о солидарном взыскании:
страховой премии в размере 99862,48 рублей,
компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Киселёвой Л.В., представителя межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" Кремлева А.М., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующая в интересах Герасимова А.В. обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о солидарном взыскании страховой премии в размере 99 862 рубля 48 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа (л.д. 6).
Требования мотивированы тем, что 26.05.2019 года между Герасимовым А.В. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение его в число застрахованных лиц по договору группового страхования, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с оплатой страховой премии в размере 99 862 рубля 48 копеек за счет кредитных денежных средств. 27.05.2019 года Герасимов А.В. направил в банк заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору группового страхования и перечислении денежной премии по указанным реквизитам, однако денежные средства на счет истца не поступили, в связи с чем он был вынужден обратиться в суд для защиты своих прав.
Истец Герасимов А.В., представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", представители ответчиков ООО "Русфинанс Банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласна межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующая в интересах Герасимова А.В.
В апелляционной жалобе представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" Белоглазова Н.П. просит отменить решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 19.09.2019 года, удовлетворить исковые требования в полном объеме (л.д. 175-177).
В доводах жалобы указывает, что к исковому заявлению были приложены заявление истца об исключении его из числа участников коллективного страхования и возврате страховой премии, копия банковской выписки по счету.
Полагает, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик и на него распространяется право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора денежной суммы.
Истец Герасимов А.В., представители ответчиков ООО "Русфинанс Банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.
Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах истца Герасимова А.В. подлежащей частичному удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене по основанию, предусмотренному п.4 ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - нарушение или неправильное применение норм материального права.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Постановленное судом решение данным требованиям не соответствует.
Разрешая спор, и отказывая в иске суд первой инстанции исходил из того, что банк свои услуги по предоставлению кредита, страхованию истца от имени банка и оплате страховой премии исполнил надлежащим образом в полном объеме. Нарушений прав истца как потребителя со стороны банка не установлено. Представленное Герасимовым А.В. заявление об исключении из договора страхования и возврате страховой премии не содержит данных, подтверждающих его получение банком.
Между тем судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, при этом находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.
В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.
Приведенное выше указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Согласно п. 1 указания, действующего в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 года N 4500-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.
При этом в соответствии с п. 10 указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Как следует из материалов дела, 26.05.2019 года между ООО "Русфинанс Банк" и Герасимовым А.В. был заключен договор потребительского кредита N на сумму <.......> под <.......>% годовых на срок до 26.05.2022 года (л.д. 7-10).
Согласно п. 4 договора, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,70% годовых.
При заключении кредитного договора Герасимовым А.В. 26.05.2019 года было подано заявление в ООО "Русфинанс Банк" для заключения с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Размер страховой премии составляет 99 862 рубля 48 копеек и оплачен истцом за счет кредитных средств (л.д. 11, 46).
При этом, как следует из заявления истца от 26.05.2019 года договор страхования заключался от имени Банка, в указанном заявлении содержится, что Герасимов А.В. дает свое согласие ООО "РусфинансБанк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, выгодоприобретателем по договору является Банк до момента погашения кредита (л.д.11).
27.05.2019 года от Герасимова А.В. в ООО "Русфинанс Банк" поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 12).
С учетом того, что Герасимов А.В. обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере 99862,48 рублей.
Учитывая, что при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, поэтому судебная коллегия полагает, что в данном случае Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к групповому договору страхования на основании заявления Герасимова А.В. осуществлялось Банком, и именно Банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.
При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО "Русфинанс Банк" обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы Герасимова А.В. о том, что возврат страховой премии должен осуществляться Банком, судебная коллегия находит заслуживающим внимание, поскольку в данном случае истец выступает потребителем услуги, предоставленной банком в виде заключения в отношении заемщика группового договора страхования.
Довод Банка о том, что страховая премия в размере 99862,48 руб. была полностью перечислена ООО "Русфинанс Банк" на счет страховой компании - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" без удержания какой либо комиссии и агентского вознаграждения, не может повлечь отказ о взыскании именно с Банка страховой премии, поскольку перечисление страховой премии за истца в страховую компанию ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не является обстоятельством, освобождающим ООО "Русфинанс Банк" от обязанности по удовлетворению заявления, поданного застрахованным в установленный законом срок, в течение которого страховая премия подлежит возврату.
При изложенных обстоятельствах решение суда подлежит отмене. При вынесении по делу нового решения судебная коллегия исходит из того, что, поскольку с достоверностью нашел подтверждение факт нарушения ООО "Русфинанс Банк" прав Герасимова А.В., как потребителя, то его требования о взыскании страховой премии в размере 99 862 рубля 48 копеек подлежат удовлетворению.
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлен факт нарушения прав истца на получение страховой премии, поскольку данная сумма не была выплачена банком в установленные законом сроки.
При определении размера компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств, так же степень вины ответчика. Суд полагает, что сумма 10 000 рублей должным образом компенсирует причиненный истцу моральный вред, соответствует требованиям разумности, соответствует конкретным обстоятельствам дела, последствиям нарушения прав страхователя, а также требованиям разумности и справедливости, положениям ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку ответчик добровольно не исполнил требования потребителя, в том числе после подачи искового заявления в суд, оспаривая обоснованность заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО "Русфинанс Банк" в пользу Герасимова А.В. штрафа в размере 27 465 рублей 62 копейки, в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" штрафа в размере 27 465 рублей 62 копейки, исходя из расчета (99 862, 48 + 10000: 2= 54931,24) :2).
Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "Русфинанс Банк" в доход муниципального образования городской округ Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 495 рублей 87 копеек.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 19 сентября 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах истца Герасимова Александра Владимировича к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Герасимова А.В. страховую премию в размере 99 862 рубля 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 27 465 рублей 62 копейки.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" штраф в размере 27 465 рублей 62 копейки.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 3 495 рублей 87 копеек.
В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах истца Герасимова А.В. к ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отказать.
Апелляционную жалобу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах истца Герасимова А.В. удовлетворить частично.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
