Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-7221/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда

в составе председательствующего Симоновой Т.В.,

судей Варзиной Т.В., Абашевой Д.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела 02 августа 2021 года в открытом судебном заседании апелляционной инстанции в г. Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Ямщиковой Екатерины Юрьевны на решение Свердловского районного суда г. Перми от 12 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Ямщиковой Екатерины Юрьевны к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о взыскании платы за присоединение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей - отказать в полном объеме".

Заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., исследовав материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ямщикова Е.Ю. обратилась с иском в суд к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" с требованием о взыскании платы за присоединение к Программе страхования в размере 136167,81 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 18.07.2020г. по 19.11.2020г. в размере 136167,81 руб., компенсации морального вреда в размере 7000,00 руб., штрафа в рамках закона о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что Ямщикова Е.Ю. и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заключили кредитный договор N ** от 18.06.2020 с предоставлением кредита на сумму 1443220,00 руб. При заключении кредита, сотрудники ответчика присоединили истца к Программе страхования от несчастных случаев N 3, страховщик ООО РСО "ЕВРОИНС". Истец оплатил 18.06.2020 денежные средства в размере 147208,44 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования, включенной в тело кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером N **. В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, для досудебного порядка урегулирования спора и соблюдения п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, истцом 30.06.2020 повторно 21.07.2020, ответчику и 30.06.2020, повторно 21.07.2020 третьему лицу, были направлены в течение четырнадцати календарных дней заявления на отказ от участия в программе страхования, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10 рабочих дней, со дня получения письменного заявления об отказе. Заявление ответчиком получено 03.07.2020, повторное заявление получено 24.07.2020, третьим лицом - 03.07.2020, повторное заявление получено 27.07.2020. Следовательно, возврат платы за присоединение к программе страхования на счет истца, указанный в заявлении, должен быть произведен в срок до 17.07.2020.

Третье лицо выполнило свои обязательства, о чем в своем ответном обращении от 05.08.2020 сообщило о возврате части денежных средств в размере 11040,63 руб. Данная сумма является размером страховой премии, уплаченной страховщику для распространения на истца действия Договора страхования. Третье лицо, за оставшейся частью суммы, уплаченной истцом, порекомендовало обратиться непосредственно в ПАО АКБ "Металлинвестбанк".

Ответчик на заявление истца не отреагировал и не вернул оставшуюся часть, плату за присоединение, в размере 136 167,81 руб. По состоянию на 19.11.2020. Истец не согласен с данной позицией ответчика, поскольку считает, что истец подписал заявление на присоединение 18.06.2020, заявление на возврат денежных средств направил 30.06.2020, т.е. на 12 календарный день. Таким образом, сроки для направления заявления на возврат денежных средств истцом соблюдены.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

С решением суда Ямщикова Е.Ю. не согласна, в апелляционной жалобе просит его отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает, что ответчик ПАО АКБ "Металлинвестбанк" никаких доказательств внесения реальных расходов в связи с подключением заемщика к программе страхования суду не предоставил. Считает, что обязанность вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренная Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за перечисление страховой премии страховщику. Полагает, что отказавшись в течение срока, предусмотренного. Указание Банка России N 3854-У от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, он имеет права рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной по договору страхования.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены, об отложении дела не просили. С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.06.2020 между истцом, Ямщиковой Е.Ю., и ответчиком, ПАО АКБ "Металлинвестбанк", заключен договор потребительского кредита N ** (далее - Договор), предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме 1443220,00 руб. на срок до 18.02.2026г. с процентной ставкой 9,80 % годовых.

Согласно пункту 9 Договора заемщик обязан присоединиться к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков, указанный(ым) в п.10 Индивидуальных условий. В случае невыполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок процентная ставка повышается в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий (л.д.12).

Пунктом 15 Договора предусмотрено, что Заемщик дает свое согласие на оказание Кредитором услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет 147 208,44 руб. (л.д.11-13).

Одновременно с подписанием Договора, истцом подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (л.д.32).

Согласно абз. 2 п.3 Заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространение на него условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на него условий Договора страхования, клиент обязан уплатить Страхователю плату в размере 147208,44 руб.

Также указано, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по требованию клиента, возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования не осуществляется.

В случае отказа от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания настоящего Заявления, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая возврат денежных средств, производится в полном объеме страховой премии Страховщика. (л.д.32).

Истец внесла плату за присоединение к Программе страхования наличными денежными средствами в размере 147208,44 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от 18.06.2020г. N 1 (л.д. 65).

30.06.2020г. истец направила в адрес ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "ЕВРОИНС" заявление об отказе от участия в Программе страхования.

21.07.2020г. истец повторно направила в адрес ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "ЕВРОИНС" заявление об отказе от участия в Программе страхования (л.д.29,30).

05.08.2020г. ООО РСО "ЕВРОИНС" направил ответ в адрес истца указав, что на основании данного заявления Страхователем, в установленные Законом сроки, был произведен возврат страховой премии в размере 11040,63 руб. Данная сумма является размером страховой премии (л.д.26).

Материалами дела подтверждается и не оспаривается истцом, что ООО РС "ЕВРОИНС" возвращена страховая премия в размере 11040,62 руб.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку страховая премия истцу возвращена в полном объеме, а заявленная истцом сумма является платой за услуги ответчика по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно договору добровольного коллективного страхования от 18.06.2020, заключенному между ООО РСО "ЕВРОИНС" (страховщик) и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" (страхователь), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Согласно п. 15 Договора потребительского кредита N**, заявления на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования составила 147 208, 44 руб., из которых 11 040,63 - страховая премия, 136 167,81 - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

В силу положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу вышеуказанной статьи с учетом того, что страховая премия Ямщиковой Е.Ю. фактически уплачена страховщику через Банк, именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая с Ямщиковой Е.Ю. и наличии у нее задолженности по кредиту Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности (п.п.2, 3 Заявления на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев).

Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истца и ответчиков не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

30.06.2020 Ямщикова Е.Ю. обратилась в страховую компанию и Банк с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования и просьбой вернуть уплаченные денежные средства.

Судебная коллегия полагает, что на Ямщикову Е.Ю. распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным Указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе Ямщиковой Е.Ю. в "период охлаждения" от договора добровольного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования, включая комиссию Банка за подключение к программе страхования.

Таким образом, с Акционерного коммерческого банка "Металлургический инвестиционный банк" (Публичное акционерное общество) в пользу Ямщиковой Екатерины Юрьевны подлежит взысканию денежные средства в сумме 136 167,81 рублей.

Также в соответствии с положениями ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с нарушением прав истца как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 69 583,90 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 223,36 руб.

Руководствуясь ст.199, ст.328 - 330 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Перми от 12 апреля 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Металлургический инвестиционный банк" (Публичное акционерное общество) в пользу Ямщиковой Екатерины Юрьевны денежные средства в сумме 136167,81 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф в сумме 69583,90 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "Металлургический инвестиционный банк" (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4223,36 руб.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 09.08.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка