Дата принятия: 23 сентября 2021г.
Номер документа: 33-7217/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 сентября 2021 года Дело N 33-7217/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,
судей Алсыковой Т.Д., Яматиной Е.Н.,
при секретаре Васильевой Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1654/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью "Агентство финансового контроля" к Осколковой Алене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
по апелляционной жалобе Осколковой Алены Анатольевны
на решение Черемховского городского суда Иркутской области от 23 декабря 2020 года,
установила:
в обоснование исковых требований указано, что АО "ОТП Банк" (ранее ОАО "Инвестсбербанк") и Осколкова А.А. заключили кредитный договор с использованием кредитной карты N 2495345343 от 7 апреля 2012 года с размером кредита (лимит овердрафта) - 217 800 руб. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) N 04-08-04-03/117 от 12 декабря 2019 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору передано истцу в размере задолженности на сумму 607 404,71 руб., состоящую из: суммы основного долга - 217 729,14 руб., процентов - 387 371,97 руб., комиссии - 2 303,60 руб. На основании договора уступки прав истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником с момента переуступки права требования не производилась.
Истец просил суд взыскать с Осколковой А.А. в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по кредитному договору N 495345343 от 7 апреля 2012 года в сумме
607 404,71 руб. состоящую из суммы основного долга - 217 729,14 руб., процентов - 387 371,97 руб., комиссии - 2 303,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 9 275 руб.
Решением Черемховского городского суда Иркутской области от 23 декабря 2020 года исковые требования ООО "Агентство финансового контроля" удовлетворены.
В апелляционной жалобе Осколкова А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку срок подлежит исчислению с мая 2015 года, то есть с момента, когда ответчик перестал вносить платежи в полном объеме (вместо 11 000 руб., оплачивала 1 000 руб.). Указывает, что представленные к иску копии документов являются недопустимыми доказательствами, подлинники документов не представлены.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 4 марта 2021 года решение Черемховского городского суда Иркутской области от 23 декабря 2020 года оставлено без изменения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27 июля 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 4 марта 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Горбачук Л.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно ст. ст. 196 и 198 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению. В мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
Названным требованиям процессуального закона обжалуемое решение суда не соответствует в части отказа в применении срока исковой давности, исходя из следующего.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ст.ст. 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11 сентября 2011 года Осколкова А.А., приобретая телевизор, оформила заявление на получение потребительского кредита N 2460923965 в ОАО "ОТП Банк", также просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт посредством системы "ОТПдирект". Дополнительно просила предоставить услугу "ОТПдирект СМС Банк" по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления и "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).
Согласно указанному заявлению стороны согласовали размер кредитного лимита до 150 000 руб. (л.д. 18 т. 1).
Согласно п. 2 приложения к заявлению на получение потребительского кредита N 2460923965 от 11 сентября 2011 года полная стоимость кредита по банковской карте составляет 150 000 руб.
В офертно-акцептной форме 7 апреля 2012 года Осколкова А.А. заключила с ОАО "ОТП Банк" Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен N 2495345343.
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор является бессрочным.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно п.п. 8.1.10.1 и 8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк", заемщик обязуется погашать задолженность по кредитному договору, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредита и уплаты процентов, выплачивать неустойку за несвоевременное исполнение обязательства по договору.
В нарушение условий договора ответчик свои обязательства по возврату исполняла ненадлежащим образом, в результате чего сформировалась задолженность 607 404,71 руб., состоящая из суммы основного долга -
217 729,14 руб., процентов - 387 371,97 руб., комиссии - 2 303,60 руб.
Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.
Между АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") 12 декабря 2019 года заключен договор уступки прав требования (цессии) N 04-08-04-03/117, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору, заключенному с Осколковой А.А. передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 607 404,71 руб.
Ответчику Осколковой А.А. 9 января 2020 года направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, требование об оплате задолженности.
Суд первой инстанции, исходя из того, что заемщик принятые на себя обязательства по договору не исполнял, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности в полном объеме, поскольку срок исковой давности исчисляется с момент направления ответчику требования об уплате задолженность в течении 10 дней, то есть с 9 января 2020 года.
Судебная коллегия с указанными вводами суда согласиться не может, поскольку при определении момента начала течения срока исковой давности, судом неправильно оценены условия кредитного договора, которым предусмотрены обязательные ежемесячные платежи, не учтены требования материального закона об исчислении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Начало течения общих сроков исковой давности определяется моментом, когда у правомочного лица возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права. Следовательно, суду необходимо установить, когда у истца, как правомочного лица возникло основание для обращения в суд.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", имеющийся в материалах дела, предусматривает уплату минимального обязательного платежа, который рассчитывается на конец расчетного периода. Расчетный период равен одному месяцу. Порядок расчета минимального платежа также предусмотрен указанным порядком (л.д. 29 т. 1).
В приложении к заявлению на получение потребительского кредита также предусмотрены штраф и дополнительная плата за пропуск минимального платежа (л.д. 19-20 т. 1).
Поскольку условиями договора о предоставлении и использовании кредитной карты предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно вносить платежи по уплате минимального обязательного платежа, штрафа и комиссии (дополнительная плата за пропуск минимального платежа), срок исковой давности по требованиям о взыскании указанных платежей по договору исчисляется отдельно по каждому платежу.
Из расчета задолженности (л.д. 11-12 т. 1) следует, что истцом заявлен ко взысканию период задолженности с 10 декабря 2013 года по 20 декабря 2019 года.
С настоящими исковыми требованиями истец обратился 25 мая 2020 года (конверт на л.д. 83 т. 1).
Таким образом, с учетом положений п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43
"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" началом срока исковой давности следует считать 25 мая 2017 года (три года предшествующие дате подачи настоящего искового заявления - 25 мая 2020 года минус три года), в связи с чем, истцом срок исковой давности для предъявления требований об уплате периодических платежей по договору за период с 10 декабря 2013 года по 25 мая 2017 года пропущен, требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" при проведении дополнительной подготовки по делу истцом представлены тарифы по кредиту.
Согласно представленным тарифам, стороны согласовали ежемесячный минимальный платеж в размере 5 %. В соответствии с порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (приложение N 1 на л.д.29 оборот) минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита.
Таким образом, несмотря на указание в п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (л.д. 26-29 т. 1) о том, что договор является бессрочным, данные положения не свидетельствуют о том, что срок возврата основного долга по данному кредитному договору определен моментом востребования, поскольку этими же Правилами предусмотрено, что ответчик обязан уплачивать обязательные ежемесячные платежи в размере 5% от размера кредитного лимита, куда входит и сумма по погашению основного долга (как следует из Приложения N 2 и Тарифов банка). Соответственно, исходя из совокупности письменных доказательств по делу, при заключении договора о кредитной карте стороны договорились о ежемесячном погашении части основного долга.
Таким образом, срок исковой давности по основному долгу в данном случае исчисляется отдельно по каждому платежу.
С учетом установленного обязательного ежемесячного платежа в размере 5 % от размера кредитного лимита, а также установленного размера кредитного лимита - 150 000 руб., ежемесячный минимальный платеж составит 7 500 руб.
Поскольку истцом не указан вариант расчета минимального платежа, предусмотренного Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОПТ Банк" (л.д.30, том 1), судебная коллегия производит исчисление минимального платежа, исходя из варианта расчета от размера кредитного лимита, поскольку расчет задолженности, представленный истцом, не содержит сведений, определяющий порядок определения размера очередного минимального платежа.
Применяя срок исковой давности, учитывая расчет задолженности истца, согласно которому по состоянию на 13 марта 2015 года размер задолженности по основному долгу составляет 217 729,14 руб., судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 15 229, 14 руб., исходя из следующего расчета:
Дата Остаток основного долга Март 2015 210 229, 14 руб.Апрель 2015 202 729, 14 руб.Май 2015 195 229, 14 руб.Июнь 2015 187 729, 14 руб.Июль 2015 180 229, 14 руб.Август 2015 172 729, 14 руб.Сентябрь 2015 165 229, 14 руб.Октябрь 2015 157 729, 14 руб.Ноябрь 2015 150 229, 14 руб.Декабрь 2015 142 729, 14 руб.Январь 2016 135 229, 14 руб.Февраля 2016 127 729, 14 руб.Март 2016 120 229, 14 руб.Апрель 2016 112 729, 14 руб.Май 2016 105 229, 14 руб.Июнь 2016 97 729, 14 руб.Июль 2016 90 229, 14 руб.Август 2016 82 729, 14 руб.Сентябрь 2016 75 229, 14 руб.Октябрь 2016 67 729, 14 руб.Ноябрь 2016 60 229, 14 руб.Декабрь 2016 52 729, 14 руб.Январь 2017 75 229, 14 руб.Февраль 2017 37 729, 14 руб.Март 2017 30 229,14 руб.Апрель 2017 22 729, 14 руб.Май 2017 15 229,14 руб.