Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-7209/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тютчева С.М.

судей Гайнуллина Р.Г., Миннегалиевой Р.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ГазизьяновымА.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи ТютчеваС.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Коклихиной Л.Н. на решение Вахитовского районного суда г.Казани от 10 февраля 2021 года.

Данным решением постановлено:

В удовлетворении иска Людмилы Николаевны Коклихиной к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы Коклихиной Л.Н. об отмене решения суда; заслушав в судебном заседании Коклихину Л.Н. в поддержку доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коклихина Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что 27 мая 2019 года между ПАО "Банк ВТБ" и Коклихиной Л.Н. заключен кредитный договор ...., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 919393 рубля, сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитным ресурсом в размере 11,5% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При получении кредита Банк удержал с истца расходы по страхованию жизни в размере 132393 рубля по программе страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Указанная сумма включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты по кредиту. Истец полагает, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, поскольку выбор способа страхования и страховой компании, истцу не представлялся. Данные услуги навязаны банком истцу. В связи с этим просила взыскать с ПАО "Банк ВТБ" денежные средства, удержанные за страхование в размере 132393 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12134,13 рубля, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму навязанных услуг (страховой премии) в размере 23984,90 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в размере 132393 рубля, а также штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В суде первой инстанции представитель истца Коклихиной Л.Н. - Гибатова К.Р. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает.

Представитель третьего лица ООО "СК "ВТБ Страхование" в суд не явился.

Суд постановилпо делу решение об отказе в удовлетворении иска в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Коклихиной Л.Н. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по данному гражданскому делу нового решения об удовлетворении иска. При этом указывается на то, что суду первой инстанции следовало применить положения части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", исходя из того, что в заявлении на получение кредита не указана стоимость предлагаемой услуги за отдельную плату. Истец, не имея возможности влиять на действия банка, был вынужден согласиться с предложенными ему условиями, и подписать заявление на страхование с навязанной страховой компанией, не имея возможности выбора иной страховой компании с конкурентной стоимостью услуг и предмета страхования. Кроме того, банком не представлено доказательств, что услуга по страхованию не была навязана при заключении кредитного договора, несмотря на то, что бремя доказывания этого обстоятельства лежит на нем.

В суде апелляционной инстанции Коклихина Л.Н. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней доводам.

Остальные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили. Судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Согласно пункту 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает решение суда по данному гражданскому делу подлежащим оставлению без изменения.

В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1-2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Коклихиной Л.Н., суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования заключен истцом добровольно.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на материалах данного гражданского дела и положениях действующего закона.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 27 мая 2019 года между Коклихиной Л.Н. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор .... на сумму 919393 рубля под 11,5% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 12-16).

Индивидуальными условиями данного договора не предусмотрена обязанность заемщика осуществить личное страхование, дополнительные услуги не подключены.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора: 11,5. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д. 13)

Кроме того, в пункте 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 16).

Как следует из дела, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Коклихиной Л.Н. и банком, и считается заключенным с даты подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит (п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора). Коклихина Л.Н. согласилась с Общими условиями Кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, то такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

Истец была проинформирована о возможности получения кредита по базовой процентной ставке в 18% годовых.

27 мая 2019 года Коклихиной Л.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Программа "Лайф+", страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая (НС) и болезни (Б), инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б на сумму в 919393 рубля на срок с 28 мая 2019 года по 27 мая 2024 года. Страховая премия уплачивается единовременно в размере 132393 рубля. Выгодоприобретателем является сам застрахованный (истец по делу), а в случае смерти застрахованного - его наследники, что подтверждено страховым полисом ..... Данный полис подписан лично Коклихиной Л.Н. (л.д.19).

Процедура активации полиса Коклихиной Л.Н. выполнена самостоятельно, после чего договор страхования вступил в силу. По его условиям отказ от договора страхования мог быть осуществлен в период охлаждения, между тем Коклихина Л.Н. этим правом не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции о добровольном заключении Коклихиной Л.Н. договора страхования с ООО "ВТБ Страхование", отсутствии доказательств навязанной дополнительной услуги со стороны банка в виде договора страхования, являлись обоснованными.

Напротив, банк обеспечил выбор истцу Коклихиной Л.Н. условий кредитного договора в части формирования процентной ставки по кредиту, чем и воспользовалась истец по своему собственному усмотрению.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что кредитный договор от 27 мая 2019 года не содержит положения противоречащих статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" как нарушающие права потребителя.

Истцом по делу доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы полагать о навязывании дополнительных услуг, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы Коклихиной Л.Н. о том, что суду следовало применить положения части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", как несостоятельные.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так банк услуг по страхованию истцу не оказывал, договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "ВТБ Страхование" оформлен не в пользу кредитора (банка), а в пользу заемщика и его наследников. Обязанности заемщика заключать договор страхования кредитным договором не предусмотрено. Кроме того, стоимость услуг ООО СК "ВТБ Страхование" по страхованию жизни и здоровья истца подробно указана в подписанном Коклихиной Л.Н. полисе. При этом возможность истца отказаться от договора страхования обеспечивалась условиями выбора процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, банком не допущено нарушений требований как Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", так и Закона РФ "О защите прав потребителей".

Другие доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными и не влекут отмену правильного по существу решения суда.