Дата принятия: 26 мая 2020г.
Номер документа: 33-718/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 мая 2020 года Дело N 33-718/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Кольцовой Е.В.,
судей Ваулина А.А. и Лоскутовой Н.Г.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Лобакиной К. Р. на решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 24 января 2020 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Лобакиной К. Р. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Лобакина К.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее -
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 755845 руб. 81 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 июня 2019 года по 26 ноября 2019 года в размере 23193 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за период с
27 ноября 2019 года с суммы 755845 руб. 81 коп. до фактического исполнения обязательств ответчиком, штраф в размере 50% от присужденного (394519 руб. 45 коп.), судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 руб., по оформлению доверенности 1300 руб.
В обоснование исковых требований указала, что 26 мая 2018 года между АО "Альфа-Банк" и <...> И.В. был заключен кредитный договор, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита NSRS, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 827500 руб., сроком 84 месяца.
При заключении данного кредитного договора между <...> И.В. и
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни путем выдачи Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N SRS. Срок действия договора страхования 12 месяцев. В период действия договора страхования 30 декабря 2018 года <...> И.В. умер. Истец Лобакина К.Р., будучи его женой, являясь наследником первой очереди, обратилась в
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания отказала в связи с непризнанием смерти
<...> И.В. страховым случаем сославшись на условия страхования, поскольку смерть наступила в результате заболевания - психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя - пагубное употребление. Истец полагает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от 31 января 2019 года в крови трупа <...> И.В. обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,4 промилле, в почке -
0,3 промилле. Такая концентрация в крови у живых лиц оказывает незначительное влияние. Согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти в качестве причины смерти - болезни или состояния, непосредственно приведшего к смерти, указано психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя - пагубное употребление F1.1. Истец полагает, что страховой случай наступил, так как отсутствует причинно-следственная связь между незначительным употреблением алкоголя <...> И.В. и его смертью. Кроме того указывает, что вышеуказанное заболевание выявлено впервые в результате исследования трупа <...> И.В., при заключении договора страхования о нем известно не было; на момент смерти отсутствовало алкогольное опьянение, предусмотренное пунктом 4.1.17 Условий страхования, равное 2 и более промилле.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Лобакина К.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В жалобе указывает, что отказ в выплате ответчиком страхового возмещения в связи с непризнанием события страховым случаем, является необоснованным. Разрешая спор, суд не дал оценки доводам, изложенным в дополнении к исковому заявлению от
24 января 2020 года о том, что причина смерти <...> И.В. согласно условиям договора страхования, заключенным между сторонами, исключением из страхового покрытия не является. Страховые риски согласованы сторонами договора при его заключении, что нашло отражение в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, между тем из полиса не следует что смерть, наступившая в следствии психических расстройств и расстройств поведения (психических заболеваний) согласно международной классификации болезней (МКБ-10), входит в число исключений из страховых случаев. Согласно МКБ-10 диагноз "Пагубное употребление алкоголя" с вредными для здоровья последствиями отнесен к блоку "Психические расстройства и расстройства поведения", связанных с употреблением психоактивных веществ V класса. Поскольку причина смерти, установленная <...> И.В., не входит в число исключений из числа страховых случаев, предусмотренных договором, имеет место наступление страхового случая, что свидетельствует о необоснованном отказе ответчика в выплате страхового возмещения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец
Лобакина К.Р., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третьи лица: АО "Альфа-Банк", нотариус Параньгинского нотариального округа Республики Марий Эл Еремина И.В. не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), не имеется.
Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Из дела следует, что 26 мая 2018 года между <...> И.В. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N SRS, согласно которому <...> И.В. получил денежные средства в размере 827500 руб. со сроком возврата кредита 84 месяца (л.д. 5-6).
26 мая 2018 года между <...> И.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" путем выдачи полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций NSRS (страхование заемщиков кредитов наличными, программа 1.1) был заключен договор страхования жизни, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае дожития застрахованного до определенного возраста или срока, смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями Полиса-оферты и условиями страхования.
Полис-оферта заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты (далее - Условия страхования) и предусматривает страхование страхователя (застрахованного) лица - <...> И.В., <дата> года рождения, по страховым случаям (страховым рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пункта 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы").
Итоговый размер страховой премии составил 71654 руб. 18 коп.
Размер страховой суммы по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" составил 755845 руб. 81 коп., по риску "Потеря работы" - 755845 руб. 81 коп.
По условиям заключенного договора страхования страховыми случаями не признаются события, перечисленные в полисе-оферте, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия, указанных в полисе-оферте и пункте 4.1 Условий страхования.
Согласно пункту 1.2 раздела Полиса-оферты "Выдержки из Условий страхования, Особые условия страхования" не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие, наряду с прочими, вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (л.д. 9).
В заявлении на страхование от 26 мая 2018 года <...> И.В. указал, что Полис-оферту N SRS получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны. Таким образом, выразил свое согласие с полисными условиями, условиями страхования, которые им получены при заключении договора.
В период действия договора страхования 30 декабря 2018 года
<...> И.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти VIII-MЮ от 2 января 2019 года, выданным Кунцевским отделом ЗАГС Управления ЗАГС г. Москвы (л.д.14).
Согласно предварительному медицинскому свидетельству о смерти серии 4519 от 2 января 2019 года причина смерти (болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти) <...> И.В. - другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти (л.д. 15).
Из акта судебно-медицинского исследования трупа от
31 января 2019 года следует, что смерть <...> И.В. наступила вследствие хронической алкогольной интоксикации с полиорганными поражениями, что подтверждается обнаруженными патологическими изменениями внутренних органов, а также данными судебно-гистологического исследования. При судебно-химическом исследовании в крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации - 0,4%о, в почке - 0,3 %. Такая концентрация алкоголя в крови у живых лиц оказывает незначительное влияние. Метиловый и пропиловые спирты в крови и почке не обнаружены (л.д. 56-59).
Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти серии 4519 от 14 февраля 2019 года, выданного взамен предварительного медицинского свидетельства о смерти серии 4519 от 2 января
2019 года, причина смерти (болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти) <...> И.В. - психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя. Пагубное потребление. Код по МКБ-10 F10.1 (л.д. 55).
Из ответа нотариуса Параньгинского нотариального округа
Ереминой И.В. следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело , открытое к имуществу <...> И.В., умершего 30 декабря 2018 года. Единственным наследником, принявшим наследство и получившим свидетельство о праве на наследство, является супруга умершего Лобакина К. Р., <дата> года рождения, зарегистрированная по адресу: Республика Марий Эл, <адрес>. 20 августа
2019 года наследственное дело закрыто ввиду выдачи свидетельства о праве на наследство (л.д. 49).
16 января 2019 года Лобакина К.Р. обратилась в
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица Лобакина И.В. по Полису-оферте NSRS (л.д.20).
Письмом от 21 июня 2019 года за
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не признало факт смерти <...> И.В. страховым случаем и отказало в осуществлении страховой выплаты. В ответе имеется ссылка на пункт 1.2 полиса-оферты NSRS и указано, что согласно представленным документам смерть <...> И.В. наступила в результате заболевания - психические и поведенческие расстройства, вызванные употреблением алкоголя - пагубное употребление (л.д. 24).
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, установив, что стороны договора страхования достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, в том числе о перечне событий, являющихся страховым случаем; своей подписью в заявлении на страхование и оплатой страховой премии страхователь подтвердил согласие с установленными договором условиями; принимая во внимание, что причина смерти застрахованного лица в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, является исключением из страхового покрытия, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Доводы жалобы о том, что диагноз смерти, установленный
<...> И.В., не входит в число исключений из страховых случаев, предусмотренных договором; имеет место наступление страхового случая, что свидетельствует о необоснованном отказе ответчика в выплате страхового возмещения, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом, при этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно разделу Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций NSRS от 26 мая 2018 года "Выдержки из Условий страхования, Особые условия страхования"
не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем полисе-оферте и наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.
Содержанием Полиса-оферты и пунктом 4.1.2 Условий страхования к числу исключений из страхового покрытия, не являющихся страховыми случаями, отнесена смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.
Как указано в разъяснениях пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49
"О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
Исходя из абзаца первого статьи 431 ГК РФ, значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431
ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Судом верно установлены обстоятельства дела, с очевидностью свидетельствующие, что смерть <...> И.В. наступила вследствие заболевания, вызванного употреблением алкоголя. Данное обстоятельство подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа от 31 января 2019 года, в котором указано на наступление смерти <...> И.В. вследствие хронической алкогольной интоксикации с полиорганными поражениями. Также данное обстоятельство подтверждается корешком медицинского свидетельства о смерти серии 4519 от 14 февраля 2019 года с указанием на причину смерти <...> И.В. - психическое и поведенческое расстройство, вызванное употреблением алкоголя. Пагубное потребление.
Исходя из материалов дела и буквального толкования условий договора страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе истцу в заявленных требованиях. Так, согласно буквальному толкованию пункта 1.2 раздела Полиса-оферты "Выдержки из Условий страхования, Особые условия страхования" и пункта 4.1.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций , наступление смерти вследствие заболевания, вызванного употреблением алкоголя, не является страховым случаем.
Доводы жалобы о том, что причина смерти <...> И.В. согласно условиям договора страхования, заключенным между его сторонами, исключением из страхового покрытия не является, поскольку согласно международной классификации болезней отнесена к группе психических расстройств и расстройств поведения (психических заболеваний), не могут быть признаны состоятельными и повлечь отмену оспариваемого решения.
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Между тем, доказательств, свидетельствующих, что причина смерти установленная <...> И.В. не относится к заболеваниям, вызванным употреблением алкоголя, не представлено.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Процессуальных нарушений, которые привели к принятию неправильного решения, судебной коллегией не установлено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от
24 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лобакиной К. Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок не превышающий трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий Е.В. Кольцова
Судьи А.А. Ваулин
Н.Г. Лоскутова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
