Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 17 декабря 2018 года №33-7167/2018

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 17 декабря 2018 года Дело N 33-7167/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.
судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.
при секретаре Поповой О.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании 17 декабря 2018 года дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 сентября 2018 года, по которому
с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ульныровой О.В. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5399 руб. 65 коп., компенсация морального вреда в сумме 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 24 410 руб. 91 коп.;
с Банка ВТБ (ПАО) в пользу КРОУ "Доверие" взыскано 24 410 руб. 91 коп.;
в удовлетворении иска КРОУ "Доверие" в интересах Ульныровой О.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к Программе страхования в сумме 91 244 руб. отказано.
Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
КРОУ "Доверие" в интересах Ульныровой О.В. обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 91 244 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 399 рублей 65 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указав в обоснование требований, что в связи с отказом от участия в программе страхования Ульнырова О.В. имеет право на возврат страховой премии, однако в возврате страховой премии ответчик незаконно отказал.
В судебном заседании представитель КРОУ "Доверие" исковые требования поддержал.
Ульнырова О.В. и представитель Банка ВТБ (ПАО) в суд не явились, и дело рассмотрено в их отсутствие.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) не согласен с решением суда в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в связи с нарушением судом норм материального права, просит решение в этой части отменить и в удовлетворении указанных исковых требований отказать.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в части.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16 сентября 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ульныровой О.В. (заемщик) путем акцепта банком оферты Ульныровой О.В. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых (л.д. 40-42, 45-49).
При заключении кредитного договора Ульнырова О.В. выразила желание быть застрахованной в ООО СК "ВТБ Страхование" по Программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" на случай потери работы, смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, о чем 16 сентября 2017 года подала заявление на включение в число участников Программы страхования и поручила Банку ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование путем включения в число участников Программы страхования и перечислить страховщику плату за страхование в размере ... рублей, состоящую из вознаграждения банка в размере ... и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере ... (л.д. 37, 38).
Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусматривают условия о возврате страховой премии при прекращении действия договора страхования в случае обращения застрахованного лица с заявлением на исключение его из числа участников программы страхования (л.д. 51).
18 сентября 2017 года Ульнырова О.В. обратилась в отделение Банка ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате платы за страхование в сумме 91 244 рубля, из содержания которого следует, что истец отказывается от подключения к программе страхования (л.д. 13).
Письмом от 26 сентября 2017 года банк отказал истцу в удовлетворении заявления (л.д. 14).
После обращения Ульныровой О.В. с настоящим иском в суд ответчик 14 августа 2018 года перечислил истцу плату за подключение к программе страхования в размере 91 244 рублей (л.д. 58).
Получение указанной суммы истцом не оспаривается.
Разрешая спор, суд признал обоснованным требование истца о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования в размере 91 244 рублей, но отказал в его удовлетворении по мотиву возврата ответчиком истцу указанной денежной суммы в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения.
Между тем отказ в иске может иметь место лишь в случае признания исковых требований незаконными или необоснованными.
Удовлетворение ответчиком требования истца в период рассмотрения дела до принятия судом решения не свидетельствует о необоснованности иска и не может повлечь за собой отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части, а может служить основанием для указания суда на то, что решение суда в этой части не подлежит исполнению.
С учетом изложенного, суд неправомерно отказал в удовлетворении требования Ульныровой О.В. о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 91 244 рублей по основанию возврата истцу указанной денежной суммы в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения.
Проанализировав статью 934 Гражданского кодекса РФ, статью 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с учетом Условий страхования ООО СК "ВТБ Страхование" по страховому продукту "Финансовый резерв", суд пришел к правильному выводу о том, что в данном случае страхователем по программе страхования является заемщик Ульнырова О.В., поэтому на спорные правоотношения распространяется Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношения страхователей - физических лиц.
В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 1 июня 2016 года, действовавшей на день возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Согласно пунктам 5 и 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 8 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен также предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Такие условия в Программе страхования ООО СК "ВТБ Страхование" по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрены, что в соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет права истца как потребителя услуги страхования.
Так как истец обратилась в банк и к страховщику с заявлением, в котором указала на отказ от подключения к программе страхования, в течение пяти рабочих дней со дня ее подключения к программе страхования, и обязательства по договору страхования у страховщика перед страхователем не возникли, внесенная истцом плата за подключение к программе страхования в размере ... подлежала возврату Ульныровой О.В. в полном объеме не позднее 28 сентября 2017 года, однако была возвращена банком истцу только 14 августа 2018 года в процессе судебного разбирательства по настоящему делу (л.д. 58).
Таким образом, со стороны ответчика Банка ВТБ (ПАО) имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требование истца о возврате в установленный срок и в полном объеме платы за подключение к программе страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите право потребителей" и разъяснениями, изложенными в пункте 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителей суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу пункта 4 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.
Наличие судебного спора о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхование указывает на несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя Ульныровой О.В. и наличие основания для взыскания с ответчика штрафа.
Установленный факт нарушения права истца на возврат в установленный срок платы за страхование являлся достаточным основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.
Определенный судом размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу Ульныровой О.В. и КРОУ "Доверие", составляет ... в пользу каждого.
Учитывая изложенное, решение суда в части отказа в удовлетворении требования Ульныровой О.В. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу платы за подключение к программе страхования в размере ... не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием по делу в этой части нового решения об удовлетворении данного требования с указанием на то, что решение в этой части не подлежит исполнению.
В остальной части решение суда принято в соответствии с требованиями закона и оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 сентября 2018 года в части отказа в удовлетворении иска КРОУ "Доверие" в интересах Ульныровой О.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере ... отменить.
Принять по делу в этой части новое решение.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ульныровой О.В. плату за подключение к программе страхования в размере 91 244 рублей. Решение суда в указанной части исполнению не подлежит.
В остальной части решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка