Дата принятия: 09 августа 2018г.
Номер документа: 33-716/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2018 года Дело N 33-716/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Пюрвеевой А.А.,
судей Гонеевой Б.П. и Цакировой О.В.
при секретаре Шургаевой Л.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пюрвеевой О.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о внесении изменений в кредитный договор в части применения процентной ставки и суммы выданного кредита, обязании провести перерасчет процентов выданного кредита по апелляционной жалобе истца на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 22 июня 2018 года.
Заслушав доклад судьи Цакировой О.В., объяснения истца Пюрвеевой О.Б. и ее представителя Хамирова Б.Б., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Пюрвеева О.Б. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим. 02 апреля 2015 года между ней и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Банк) заключен кредитный договор N <.....> на сумму 399690 руб. сроком на 48 месяцев под 27,9 %. Данный договор является типовым, разработан Банком. Неотъемлемой частью договора является распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования. Истица получила страховой полис N <.....> ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страховая сумма в размере 34690 руб. была выплачена единовременно путем безналичного перечисления со счета истца на счет страховой компании в одностороннем порядке. Фактически на руки получена иная сумма - 365000 руб. Полагала, что сумма кредита фактически составляет 365000 руб., так как данная сумма не включает сумму страхования, следовательно, из нее и должны производиться соответствующие процентные исчисления. 26 апреля 2018 года она направила ответчику претензию о внесении изменений в кредитный договор в части: применения процентной ставки согласно ключевой ставки в размере 7,25 %; изменения суммы выданного кредита с 399690 руб. на 365000 руб.; произвести перерасчет процентов выданного кредита в соответствии с данными изменениями в срок не позднее 15 мая 2018 года. До настоящего времени Банк на данную претензию не ответил. По состоянию на 2 февраля 2018 года задолженность по основному долгу составила 210561 руб. 62 коп., убытки Банка в размере 73662 руб. 42 коп. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которым, по мнению истца, противоречат положения кредитного договора, обуславливающие получение кредита с обязательным осуществлением личного страхования, просила обязать ответчика внести изменения в указанный кредитный договор от 2 апреля 2015 года в части применения процентной ставки согласно ключевой ставки в размере 7,25 %; суммы выданного кредита с 399690 руб. на 365000 руб.; произвести перерасчет выданного кредита в соответствии с данными изменениями.
Истец Пюрвеева О.Б., надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в суд не явилась.
В судебном заседании представители истца Эткеева О.В. и Хамиров Б.Б. заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.
Представители ответчика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и третьего лица ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились.
В отзыве на исковое заявление представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Набиулина С.М. выразила несогласие с исковыми требованиями, просила в их удовлетворении отказать. Указала, что Банк предоставил истцу всю информацию о кредитном договоре, предусмотренную действующим законодательством. Сторонами договора согласованы все его существенные условия. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" или любой другой страховой компанией. Банк осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, от потери работы и предоставляет заемщикам при их желании кредиты на оплату страховой премии. Истец Пюрвеева О.Б. такое желание изъявила, что подтверждается подписанным ею отдельным заявлением на страхование. При этом, в заявлении на страхование указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Договор добровольного страхования заключен непосредственно между страховой компанией и страхователем и представляет собой отдельный от кредитного договора договор. Оснований для изменения условий кредитного договора не имеется. Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив на счет заемщика денежные средства. Однако с февраля 2018 года заемщик перестала погашать кредит, сумма долга составляет 284224 руб. 04 коп. Подав иск об изменении кредитного договора, Пюрвеева О.Б. злоупотребила своими правами с целью устраниться от уплаты задолженности.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 22 июня 2018 года в удовлетворении исковых требований Пюрвеевой О.Б. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" об обязании внести изменения в кредитный договор N <.....>, заключенный 2 апреля 2015 года в части применения процентной ставки с 27,90 процентов годовых снизив его до 7,25 процентов годовых; об обязании внести изменения в сумму выданного кредита с 399690 руб. на 365000 руб., об обязании произвести перерасчет суммы процентов выданного кредита с учетом внесенных в процентную ставку, отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Хамиров Б.Б. просил решение суда изменить в части требований о снижении процентной ставки, снизив размер процентной ставки с 27,90 процентов годовых до 7,25 процентов годовых, обязать внести изменения в сумму выданного кредита с 399690 руб. до 365000 руб., обязать Банк произвести перерасчет суммы процентов выданного кредита с учетом внесенных изменений в процентную ставку. Указал, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, суд не применил закон, подлежащий применению по данному делу. В кредитном договоре указаны 2 различные процентные ставки по кредиту. Таким образом, в кредитном договоре фактически отсутствует условие о размере процентов за пользование займом. При таких данных, в соответствии со статьей 809 ГК РФ размер процентов должен быть установлен решением суда.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался статьями 1, 9, 421, 432, 450-451, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 10 и 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", и исходил из того, заключая кредитный договор, заемщик Пюрвеева О.Б. добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. До сведения истца доведено, что страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, отказ от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. При подписании кредитного договора истец выразила свое согласие оплатить сумму оплаты за подключение к программе страхования в размере 34690 руб. и подтвердила, что ей разъяснена возможность уплаты указанной суммы одним из нескольких способов, в том числе за счет суммы потребительского кредита. При таких данных суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
С такими выводами суда первой инстанции следует согласиться, поскольку они соответствуют нормам материального закона и фактическим обстоятельствам дела.
Согласно абзацу 1 пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (статья 428 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Таким образом, по смыслу приведенных норм закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу положений пункта 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Как видно из материалов дела, 2 апреля 2015 года между Пюрвеевой О.Б. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N <.....> на сумму 399690 руб. под 27,90 % годовых на 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.
Согласно пунктам 16, 16.1 Общих условий договора услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в Индивидуальных условиях по Кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.
В заявлении о представлении кредита Пюрвеева О.Б. просила предоставить ей потребительский кредит и активировать дополнительную услугу/опцию - индивидуальное добровольное личное страхование за счет кредита (34690 руб.). При этом, в заявлении о предоставлении кредита отмечено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 399690 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению - 365000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 34690 руб.
Из пункта 1.4. раздела "Распоряжение заемщика" Индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик Пюрвеева О.Б. дала поручение Банку перечислить указанную в п. 1.2. индивидуальных условий кредитного договора сумму страхового взноса (34690 руб.) для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
Кредитный договор подписан истцом Пюрвеевой собственноручно, что в ходе судебного разбирательства ею не оспаривалось.
В тот же день, 2 апреля 2015 года, между Пюрвеевой О.Б. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подписан договор добровольного страхования жизни и здоровья, в котором указан срок его действия - 1440 дней с даты списания со счета страхователя в Банке страховой премии в полном объеме.
Договор добровольного страхования также подписан истцом собственноручно, заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Пюрвеевой денежные средства в размере 365000 руб. и перечислив на счет страховщика страховой взнос в размере 34690 руб.
Как видно из материалов дела, Пюрвеева О.Б. была ознакомлена и полностью согласна с условиями кредитного договора, в том числе с содержанием Общих условий договора, действовала самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, договор не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.
Из дела также следует, что не нашли подтверждения доводы истца о том, что ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора. Кроме того, истец не предоставила суду доказательств того, что ею было заявлено заключение кредитного договора на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья.
Таким образом, с учетом названных правовых норм включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя, не противоречит действующему законодательству, данная услуга предоставлена Банком с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме.
С учетом изложенных фактических обстоятельств дела, суд обоснованно отказал Пюрвеевой в удовлетворении заявленных требований об обязании Банка внести изменения в сумму выданного кредита с 399690 руб. до 365000 руб. Оснований для изменения договора в соответствии со статьями 450-451 ГК РФ у суда также не имелось.
С доводом жалобы о том, что Банк обязан произвести перерасчет суммы процентов выданного кредита путем снижения процентов до 7,25 % годовых, ввиду указания в кредитном договоре 2-х различных процентных ставок по кредиту - 27,90 % годовых и 27,793 % годовых, согласиться нельзя ввиду его несостоятельности.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Согласно статье 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Как видно из дела, в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора указана процентная ставка в процентах годовых - 27,90 %, тогда как в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита указана полная стоимость кредита - 27,793 %.
Следовательно, утверждение в жалобе о том, что кредитном договоре одновременно указаны две различные процентные ставки - 27,90 % и 27,793 %, ошибочно. Разночтений в сумме процентной ставки не допущено, оснований для снижения процентной ставки до 7,25 % годовых (ключевой процентной ставки) у суда первой инстанции не имелось.
При таких данных, поскольку доводы жалобы истца не опровергают выводы суда первой инстанции, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 22 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пюрвеевой О.Б. - без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Пюрвеева
Судьи Б.П. Гонеева
О.В. Цакирова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
