Дата принятия: 10 декабря 2020г.
Номер документа: 33-7161/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2020 года Дело N 33-7161/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе
председательствующего судьи Семиколенных Т.В.
судей Абрамовой Н.Н., Кузьминой О.Ю.
при секретаре Масловой С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
10 декабря 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Мельникова Александра Николаевича по доверенности Поповой Юлии Николаевны на решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 6 октября 2020 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Мельникова Александра Николаевича - отказать.
Заслушав доклад судьи областного суда Семиколенных Т.В., судебная коллегия
установила:
Мельников А.Н. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" с требованиями о расторжении договора страхования, заключенного между Мельниковым А. Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" (полис Финансовый резерв N от 12.11.2018 г.), взыскании уплаченной страховой премии в размере 302400 руб., убытков в размере 38709 руб. 15 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., судебных расходов в размере 16872 руб., штрафа.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N от 12.11.2018 г. Истцу был предоставлен кредит в размере 3 000 000 руб., срок действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 12.11.2025 г. В полную стоимость кредита входила страховая премия в размере 302400 руб. по программе "Лайф+". Срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора. 03.03.2020 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Договор страхования, заключенный с истцом, не содержит разъяснений о том, что страхователь может отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня заключения договора и возвратить страховую премию в полном объеме. Необходимая информация не была доведена до потребителя при заключении договора страхования, что нарушило право Мельникова А. Н. на получение полной информации об услуге. В результате исполнения договора страхования, истец понес убытки в виде процентов по кредиту, поскольку страховая премия в размере 302400 руб. включалась в полную стоимость кредита и на нее начислялись проценты, размер которых за период с декабря 2018 г. по март 2020 г. составил 38709 руб. 15 коп. Истец 11.03.2020 г. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии, требования истца оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился представитель истца по доверенности Попова Ю.Н. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения - удовлетворении иска. Доводы жалобы сводятся к нарушению норм материального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, заслушав представителя Мельникова А.Н. Попову Ю.Н., исследовав материалы дела, судебная коллегия пришла к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
По условиям договора страхования, заключенного с Мельниковым А.Н., к страховым рисками относятся - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 4.1-4.4.1.4 условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Таким образом, с прекращением отношений, вытекающих из кредитного договора, возможность наступления страхового случая не отпадает.
Из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Мельникова А.Н. в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату, является правильным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования, в случаях, предусмотренных п.6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю страховщиком осуществляется в течение 15 дней с момента предоставления соответствующих документов.
Иных случаев возврата страховой премии, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита, либо в связи с произвольным отказом страхователя от договора страхования, вышеупомянутыми условиями не предусмотрено.
При изложенных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, является обоснованным.
Вопреки доводам жалобы, в рассматриваемом случае, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями Гражданского кодекса РФ о договоре страхования, как специальными нормами, регулирующими правоотношения сторон в возникшем гражданско - правовом споре.
Доводы апелляционной жалобы о том, что до истца не была доведена полная информация о договоре страхования, опровергаются материалами дела. Так, из содержания страхового полиса от 12.11.2018 г. следует, что Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" являются неотъемлемой частью данного полиса, страхователь ознакомлен и согласен с Особыми условиями, экземпляр Особых условий на руки получил (л.д. 19).
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Доводы апеллянта на то, что истец пропустил указанный 14-дневный срок ввиду отсутствия информации о такой возможности, несостоятельны, поскольку из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику после погашения кредитного обязательства, использовав предоставленный дисконт по процентной ставке, предоставленный именно в связи с заключением договора страхования.
Судебная коллегия не усматривает нарушения прав истца в этой части и отмечает, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился в связи с погашением кредита. Ранее этого события истец попыток реализовать свое право на досрочное расторжение договора страхования не предпринимал, в связи с отсутствием материальной выгоды (лишением права на предоставление дисконта и изменением процентной ставки кредитования)), а не в связи с недостаточной информированностью.
Поскольку по условиям договора страхования срок действия страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока со дня его заключения, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
То обстоятельство, что ООО СК "ВТБ Страхование" привлекалось Управлением Роспотребнадзором к административной ответственности за нарушение в сфере защиты прав потребителей, на правильность выводов суда первой инстанции не влияет.
По изложенным мотивам, судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы и оставляет ее без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 6 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Мельникова Александра Николаевича по доверенности Поповой Юлии Николаевны без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
