Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-7157/2021

"30" июня 2021 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Гулян Р.Ф., Улицкой Н.В.,

при секретаре Лисянец М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Страховой Компании "Росгосстрах" об отмене решения финансового уполномоченного N У-20-115618\5010-003 от 1 сентября 2020 года о взыскании в пользу Дьяковой О. А. страховой премии

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Страховой Компании "Росгосстрах" на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 17 марта 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Малышевой И.А., объяснения представителя публичного акционерного общества Страховой Компании "Росгосстрах" - Богатырева П.А., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

публичное акционерное общество Страховая Компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу Дьяковой О.А. страховой премии.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение финансового уполномоченного N N <...> о взыскании страховой премии в пользу Дьяковой О.А. в размере 11 548 рублей 55 копеек, которое нарушает права заявителя, поскольку при его рассмотрении неверно истолкованы условия договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> и Правила N <...> и N <...>, на основании которых он заключен с Дьяковой О.А.; не учтён отказ ПАО СК "Росгосстрах" от удовлетворения требований Дьяковой О.А. о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с истечением срока для подачи такого заявления.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просило суд отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ NN <...> в части взыскания страховой премии в пользу Дьяковой О.А.

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" оспаривает законность постановленного судом решения, просит его отменить, постановить новое решение об удовлетворении заявления. Ссылается, что выводы суда не соответствуют положениям закона, условиям заключенного между сторонами договора страхования и представленным доказательствам.

Представитель финансового уполномоченного, Дьякова О.А., её представитель Выходцева В.А. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Конверт с извещением Дьяковой О.А. вернулся с пометкой "Истёк срок хранения".

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (пункт 67).

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

По смыслу указанной статьи решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях закона, регулирующего сходное отношение, либо исходит из общих начал и смысла законодательства (статья 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или общеизвестными обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное судом решение указанным требованиям не соответствует.

Согласно пункту 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дьяковой О.А. и <.......> заключен кредитный договор N <...>.

В тот же день Дьякова О.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключили договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (1.2), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, медицинская или экстренная помощь за пределами Российской Федерации (2.1): перечень расходов, подлежащих возмещению (2.1.1), расходы на организацию экстренной помощи (2.1.2).

Страховая премия по рискам 1.1 и 1.2 - 396 рублей, по риску 1.3 - 539 рублей, по риску 2.1.1 - 7517 рублей, по риску 2.1.2 - 10250 рублей, общая страховая сумма - 18701 рубль.

Срок действия страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 - 24 месяца с даты заключения договора, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объёме в установленный срок.

Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N <...>, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N <...> в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Дьякова О.А. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, на которое в письме-ответе N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ последним было отказано в его удовлетворении.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК "Росгосстрах" получено заявление N <...>, отправленное Дьяковой О.А. ДД.ММ.ГГГГ, о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере 17767 рублей, оставленное им без ответа.

Решением финансового уполномоченного N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ требования Дьяковой О.А. о взыскании страховой премии удовлетворены частично, с ПАО СК "Росгосстрах" взыскана страховая премия в размере 11548 рублей 55 копеек.

Решением установлено, что заявление Дьяковой О.А. от ДД.ММ.ГГГГ подано ПАО СК "Росгосстрах" по истечении сроков, предусмотренных Условиями страхования и установленных Указанием N <...>, следовательно, по данному основанию страховая премия не подлежит возврату по страховым рискам 1.1, 1.2, 1.3. Сославшись на пункт 5.9 Правил страхования N <...>, финансовый уполномоченный указал, что срок действия договора страхования по риску 2.1 составляет 12 месяцев с даты заключения договора страхования, следовательно, Правилами страхования N <...> ограничено начало страхования не ранее даты, указанной в полисе. При этом специальные условия договора полиса о сроке с даты заключения договора страхования влекут отсутствие страхового интереса на стороне Дьяковой О.А., поскольку страховой случай до момента пересечения границы Российской Федерации объективно наступить не может.

Учитывая, что Дьякова О.А. на момент заключения договора страхования за пределами территории Российской Федерации не находилась, границу не пересекала, срок действия страхования по договору страхования по риску 2.1 не наступил, и принимая во внимание установленные договором страхования размеры страховых премий по рискам 2.1.1 и 2.1.2 и пункт 7.2 договора страхования, страховая премия в сумме 11548 рублей 55 копеек подлежит возврату Дьяковой О.А.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявления, суд исходил из обстоятельств того, что Дьякова О.А. является гражданкой Российской Федерации, сведений об оформлении визы, о желании выезжать за пределы Российской Федерации, наличии двойного гражданства в материалах дела отсутствуют, действие срока страхования по договору страхования риску 2.1.1 и 2.1.2 не наступило, истец обращалась с заявлением о возврате страховой премии к страховщику, в связи с чем пришёл к выводу о нарушенном праве Дьяковой О.А. как потребителя и необходимости восстановления её прав вследствие нахождения в момент заключения комбинированного договора страхования в заведомо "слабом положении" в сравнении со страховщиком, ставящим противовес одобрение заключения с Дьяковой О.А. кредитного договора.

Судебная коллегия полагает вывод суда неправомерным, основанным на неверном применении норм материального права и неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Спорные правоотношения сторон подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N <...>.

Каких либо ограничений при определении субъектов страхования из Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N <...>, не усматривается, оспариваемый договор мог быть заключен и при отсутствии загранпаспорта и открытой визы на территорию страхования.

Согласно пункту 6.3 Правил N <...> договор страхования заключается до выезда застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления страхователя.

В соответствии с пунктом 5.9 Правил N <...> срок страхования устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

По условиям пункта 7.2.1 Правил N <...> при отказе страхователя от договора страхования до начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

После начала срока страхования по всем рискам кроме риска "отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службы въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования (пункт 7.2.2).

Таким образом, правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учётом того, что на момент отказа от договора страхования договор в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению пункт 7.2.2 Правил N <...>.

При таких данных правовых оснований для несогласия с доводами заявителя об отмене решения финансового уполномоченного N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу Дьяковой О.А. страховой премии у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 17 марта 2021 года отменить, постановить новое решение об удовлетворении заявления.

Решение финансового уполномоченного N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Дьяковой О. А. страховой премии отменить, отказать в удовлетворении требований Дьяковой О. А. о взыскании страховой премии.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка