Дата принятия: 22 января 2020г.
Номер документа: 33-7155/2019, 33-244/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2020 года Дело N 33-244/2020
город Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.
судей Викторова Ю.Ю., Ермалюк А.П.
при секретаре Кудряшовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 25.09.2019, которым исковые требования Тихомирова А.С. удовлетворены частично;
в пользу Тихомирова А.С. с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" взыскана страховая премия в размере 183 440 рублей 91 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 619 рублей 43 копейки, компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 94 530 рублей 17 копейки;
с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 5 181 рублей 21 копеек;
в удовлетворении требований в остальной части отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Викторова Ю.Ю., объяснения представителя истца Тихомирова А.С. Железняковой А.С., судебная коллегия
установила:
11.07.2019 Тихомировым А.С. с ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N... на сумму 951 140 рублей 37 копеек под 10,80% годовых, на срок 60 месяцев.
Одновременно с заключением договора кредита заемщик подписал заявление, которым уполномочил ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы его (заемщика) жизнь и здоровье, а также принял на себя обязательства по выплате страховщику страховой премии в размере 185 472 рубля 37 копеек за счет заемных денежных средств, включенных в сумму кредита, которая уплачивается Банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита.
23.07.2019 Тихомиров А.С. направил посредством почтовой связи ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление об отказе от договора страхования жизни, в котором потребовал возврата уплаченных по договору денежных средств в размере 185 472 рубля 37 копеек в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления.
30.07.2019 указанное заявление Тихомирова А.С. получено страховщиком.
Ссылаясь на то, что ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в добровольном порядке не исполнило его требования, не возвратило уплаченную им страховую премию, Тихомиров А.С. обратился в суд с иском, в котором просил расторгнуть договор личного страхования от 11.07.2019, взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" сумму страховой премии в размере 185 472 рубля 37 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в установленный срок за период с 10.08.2019 по 30.08.2019 в размере 116 847 рублей 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.
В судебном заседании представитель истца Тихомирова А.С. по доверенности Ростовцева И.А. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в суд не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, так как договор страхования с Тихомировым А.С. не заключался, денежные средства в счет уплаты страховой премии страховщику не поступали, оплата производилась Банку, а не страховой компании. В случае удовлетворения иска. Просил снизить размер неустойки, штрафа в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", повторяя правовую позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление, просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать. Обращает внимание на то, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее возможность отказа от договора страхования с возвратом страховой премии, распространяется только на страхователей - физических лиц. В данном случае договор страхования заключен между страховщиком и ООО "Русфинанс Банк", то есть между юридическими лицами, следовательно Тихомиров А.С. не вправе требовать расторжения договора страхования, возврата страховой премии, а также взыскания неустойки и штрафа, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.
Оценив собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Частично удовлетворяя исковые требования суд первой инстанции руководствовался положениями статей 421, 934, 958, 1099 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, а также разъяснениями, данными в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 и исходил из того, что поскольку Тихомиров А.С. в течение 14 дней с момента заключения договора страхования жизни и здоровья воспользовался своим правом и отказался от него в одностороннем порядке, направив соответствующее заявление страховщику, у ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не имелось правовых оснований для отказа в возврате потребителю уплаченной страховой премии за вычетом суммы, приходящейся на период времени, в течение которого страхование осуществлялось.
Указанные выводы суда первой инстанции сделаны на основании действующего законодательства, соответствуют обстоятельствам дела и являются правильными.
Доказательства и мотивы, которыми руководствовался суд первой инстанции при принятии решения, приведены в тексте обжалуемого судебного акта, и оснований для их переоценки судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно действует в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - банк, не основаны на нормах действующего законодательства.
Пунктом 1 статьи 5 Закона об организации страхового дела установлено, что страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
В пункте 1 статьи 11 Закона об организации страхового дела указано, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.
Оплатив Банку услугу по страхованию, в стоимость которой включена страховая премия, которую Банк должен был перечислить страховщику, Тихомиров А.С. тем самым в силу пункта 3 статьи 468 ГК РФ акцептировал переданную сотрудником банка оферту страховщика о заключении договора страхования и приобрел статус не только застрахованного лица, но и страхователя.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, Тихомиров А.С. является не только застрахованным лицом, но и страхователем - физическим лицом, в связи с чем на взаимоотношения сторон должны распространяться нормы и правила, регулирующие порядок заключения договоров личного страхования со страхователями - физическими лицами, в том числе и требования, содержащиеся в Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а также законодательство о защите прав потребителя.
Аргумент автора апелляционной жалобы о том, что денежные средства истцом уплачивались Банку в качестве компенсации за оплату кредитной организацией страховой премии, не может быть принято во внимание и подлежит отклонению, поскольку в соответствии с договором потребительского кредита N... от 11.07.2019, а также согласно графику погашения задолженности страховая премия в размере 185 472 рубля 37 копеек уплачена Тихомировым А.С. за счет заемных денежных средств, которые перечислены Банком страховой компании по поручению клиента. При этом Банк не является лицом, предоставляющим услуги по личному страхованию граждан, а также получателем страховой премии, в связи с чем не отвечает по обязательствам страховщика в случае отказа застрахованного лица, также являющегося страхователем, от договора личного страхования.
Все значимые для рассматриваемого спора обстоятельства, доводы сторон, а также представленные ими доказательства судом первой инстанции должным образом исследованы и оценены.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 25.09.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
