Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 сентября 2021 года Дело N 33-7154/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Рец Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2 - 33/2021 по иску Публичного Акционерного общества "Совкомбанк" (ПАО "Совкомбанк", Банк) к Войтюку А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному иску Войтюка А.Л. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключенным

по апелляционной жалобе представителя Войтюк А.Л. - Масловой Ю.Ю.,

по апелляционной жалобе Войтюк Н.В.,

на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 12 марта 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований истец указал, что между ним и ответчиком Войтюк А.Л. заключен кредитный договор, обеспеченный залогом - автомобилем TOYOTA HILUX. Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.07.2020 составила 924 306,71 руб. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору у банка возникло право обратить взыскание на автомобиль в судебном порядке.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 924 306 рублей 71 копейку, из них: просроченная ссуда - 790 884 рубля 52 копейки, просроченные проценты - 74 139 рублей 90 копеек, проценты по просроченной ссуде - 2 996 рублей 31 копейка, неустойка по ссудному договору - 53 423 рубля 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 2 713 рублей 01 копейка, комиссия за смс-информирование - 149рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 443 рублей 07 копеек, обратить взыскание на транспортное средство TOYOTA HILUX, синий, год выпуска 2017, VIN Номер изъят, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 157 476 рублей 96 копеек (с учетом п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита).

Истцом Войтюк А.Л. поданы встречные исковые требования к ПАО "Совкомбанк" о признании договора потребительского кредита не заключенным.

В обоснование встречных исковых требований истец указал, что он не подписывал договор потребительского кредита. Сторонами не достигнуто соглашение в требуемой письменной форме по всем существенным условиям договора, следовательно, кредитный договор не может считаться заключенным.

Истец по встречному исковому заявлению просит суд признать кредитный договор от 23.06.2018 Номер изъят не заключенным.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 12 марта 2021 года исковое заявление ПАО "Совкомбанк" удовлетворены.

В удовлетворении встречных исковых требований Войтюка А.Л. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключенным - отказано.

В апелляционной жалобе представитель Войтюка А.Л. - Маслова Ю.Ю. просит решение суда отменить как незаконное и вынести новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы указывает, что спорный автомобиль TOYOTA HILUX был приобретен в период брака с Лебедевой Н.В. и является совместной собственностью Войтюк А.Л. и Лебедевой Н.В. и по обязательствам только одного Войтюка А.Л. взыскание может быть обращено лишь на его личное имущество и на долю в общей совместной собственности супругов, а именно только максимум на ? долю спорного автомобиля, которая ему причиталась бы при разделе совместно нажитого имущества. В данном случае не применена ст. 256 ГК РФ.

Кредитный договор не соответствует большинству требований предъявляемых к договорам данного вида, не были согласованы индивидуальны условия и не были подписаны второй стороной вторые экземпляры данного договора, то есть между сторонами в требуемой письменной форме в двух экземплярах, вообще не было достигнуто соглашение по существенным условиям данного договора, следовательно, договор потребительского кредита не может считаться заключенным, в том числе и в части передачи в залог автомобиля.

Судом вынесено решение в отсутствие информации о реальном уведомлении третьего лица Войтюк Н.В. о дате и времени судебного заседания состоявшегося 12.03.2021. До начала судебного разбирательства в суд поступило ходатайство от Войтюк Н.В. об ознакомлении с материалами дела, о чем суд умолчал до удаления в совещательную комнату. Из текста данного заявления ясно усматривается именно её неосведомлённость о времени и дате судебного заседания, которое состоялось 12.03.2021, что является грубейшим процессуальным нарушением в соответствии с нормами гражданского процессуального законодательства. Для всестороннего рассмотрения дела требовалось привлечение третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, однако вопреки заявленного ходатайства Войтюк Н.В. была привлечена в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

В апелляционной жалобе Войтюк Н.В. просит решение суда отменить как незаконное и вынести новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы указывает, что ей не было известно о рассмотрении данного дела. Ссылается, что 11.03.2021 судом до начала судебного разбирательства было направлено заявление об ознакомлении с материалами дела, однако она не была ознакомлена, а также не была уведомлена о времени и месте судебного заседания. Если бы ей было известно о судебном заседании, то она бы обязательно пришла и сообщила о незаконности залога и заявленных исковых требований об обращении взыскания на её автомобиль, так как ПТС всегда находился у неё и продолжает находиться. В итоге, она может лишиться автомобиля, который был приобретен на её собственные денежные средства от продажи другого автомобиля, что подтверждается договором.

В письменных возражениях представитель ПАО "Совкомбанк" Филиппова Т.Н. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу

Войтюк А.Л. - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., выслушав объяснения представителя ответчика (истца по встречному иску) Войтюка А.Л. - Масловой Ю.Ю., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО "Совкомбанк" Сальниковой К.В., возражавшей против удовлетворения апелляционных жалоб, изучив доводы жалоб, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

В соответствии с требованиями ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу п.п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.п.1 п.1 ст. 3 Федерального закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с требованиями ч.ч. 1 - 3 названного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 указанной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ ("договор присоединения"). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч.ч. 9, 11, 12 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (редакция от 03.07.2016, действующая с 01.01.2017 по 23.06.2018), Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Указанные выше Индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, из представленных суду копии паспорта Войтюка А.Л. и подлинников заявления Войтюка А.Л.

о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.06.2018 Номер изъят (далее - Индивидуальные условия), Приложения (График - памятка погашения кредита) к Индивидуальным условиям, - собственноручно подписанных заемщиком, а также Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства усматривается, что 23.06.2018 Банк и Войтюк А.Л. путем совершения операций в безналичной (наличной) форме заключили кредитный договор (договор потребительского кредита) Номер изъят, в соответствии с которым:

- сумма кредита составила 999 548 рублей 63 копейки,

- срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита 23.06.2023,

- ставка по кредиту 17,9 % годовых,

- в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора в размере, превышающем 25 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику (без учета суммы платы за включение в программу финансовой и страховой защиты) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику (без учета суммы платы за включение в программу финансовой и страховой защиты) - процентная ставка по кредиту 21, 9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий),

- при использовании кредита в безналичной форме и на первоначальных условиях, количество платежей по кредиту - 60, размер ежемесячного платежа по кредиту - 25 332 рубля, дата платежа - 23 число, общая сумма выплат по кредиту - 1 519 922 рубля 36 копеек,

- в случае расходования кредитных денежных средств в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 % суммы кредита) и подключения услуг комплексного банковского обслуживания "Совкомline" размер ежемесячного платежа по кредиту 27 704 рубля 52 копейки,

- к безналичным операциям относятся: оплата банковской картой через торговые расчетные терминалы товаров и услуг (работ),

- перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров, работ, услуг посредством сервиса Интернет - банк Sovkombanк.ru с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (погашение кредитных обязательств не является безналичной операцией),

- в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых,

- счет заемщика для совершения операций по кредиту Номер изъят.

Согласно выписке по счету заемщика Номер изъят: