Дата принятия: 02 июня 2021г.
Номер документа: 33-7143/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2021 года Дело N 33-7143/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Абрамовича В.В.
судей Полянской Е.Н., Медведева И.Г.
при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н., гражданское дело по иску ООО "Феникс" к Зариповой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Зариповой Н.Н.,
на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 15 марта 2021 г., которым постановлено:
"Исковые требования ООО "Феникс" к Зариповой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Зариповой Натальи Николаевны в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N 2607552415 от 01 октября 2013 года за период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года включительно в размере 183 340 (сто восемьдесят три тысячи триста сорок) рублей 75 (семьдесят пять) копеек, которая состоит из: 72 754 рубля 06 копеек - основной долг, 109 297 рублей 15 копеек - проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей - комиссии.
Взыскать с Зариповой Натальи Николаевны в пользу ООО "Феникс" расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 866 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 82 (восемьдесят две) копейки".
Заслушав докладчика, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Феникс" обратился в суд с иском к Зариповой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 01.10.2013 г. между АО "ОТП Банк" и Зариповой Н.Н. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты N 2607552415. Зарипова Н.Н. обязательства по исполнению обязательств по кредитному договору не исполняет, в результате чего в период с 08.09.2015 г. по 26.06.2019 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 183 340, 75 руб. 26.06.2019 г. АО "ОТП Банк" уступил ООО "Феникс" право требования по кредитному договору N 2607552415. 26.06.2019 г. ООО "Феникс" направило в адрес Зариповой Н.Н. требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности ООО "Феникс" просил взыскать с Зариповой Н.Н. задолженность за период с 08.09.2015 г. по 26.06.2019 г. включительно в размере 183 340,75 руб., которая состоит из: основной долг - 72 754, 06 руб., проценты на непросроченный основной долг - 109 297, 15 руб., комиссия - 1 289 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 866, 82 руб.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе Зарипова Н.Н. просит отменить решение суда, указывает на то, что истцом пропущены срок исковой давности, который должен исчисляться с 24.08.2015 г., о чем было заявлено в суде первой инстанции. Отмечает, что 28.11.2019 г. мировым судьей судебного участка N 103 в г.Назарово вынесен судебный приказ о взыскании с Зариповой Н.Н. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору, на основании поступивших письменных возражений 05.12.2019 г. судебный приказ был отменен. Учитывая, что последнее снятие денежных средств в банковской карты было произведено ответчиком 17.08.2015, после этого с 24.08.2015 банковская карта была заблокирована и с 24.08.2015 производилось только начисление процентов, полагает, что срок исковой давности следует исчислять с 24.08.2015. ООО "Феникс" обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены в апелляционном порядке обжалуемого судебного постановления.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пп.1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.08.2009 г. в целях приобретения телевизора Зарипова Н.Н. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в размере 6 040 руб. под 40,7 % годовых на 6 месяцев.
В указанном заявлении Зарипова Н.Н. указала, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по указанному в заявлении адресу. Просит предоставить ей кредитную карту в виде овердрафт на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредита до 150 000 руб., проценты установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит Банк направить ей ПИН-конверт по адресу, указанному в заявлении. Присоединяется к Правилам и Тарифам, обязуется их соблюдать. Предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с Банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах. Также просит Банк предоставить ей услугу SMS - сервиса по карте (информирование о состоянии счета), с Тарифами по данной услуге ознакомлена.В соответствии с п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита.
В силу п. 7.3. вышеуказанных правил за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат неустоек и иных платежей определяется Тарифами.
На основании п. 5.1.4 Правил сроки погашения задолженности определяются договором.
В случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами, для чего размещает необходимую сумму денежных средств на своей Банковском счете (пункты 5.1.5, 5.1.6 Правил).
Как следует из п. 6.1 Правил Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате выплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая Клиенту посредством SMS - сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.
В силу п. 10.1 указанных Правил Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком Заявлений Клиента (с момента, указанного в Заявлении Клиента) и является бессрочным.
Порядок расторжения договора в одностороннем порядке Клиентом установлен п. 10.2 вышеуказанных Правил.
В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" предусмотрена плата за обслуживание карты ежемесячно по окончании Расчетного периода, в соответствии с Правилами при наличии задолженности по кредиту в размере 99 рублей, неустойка за пропуск минимального платежа впервые не предусмотрена, за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 10% (мин. 1000 р., макс. 1500 р.), неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд - 10% (мин. 1800 р., макс. 2000 р.), которые рассчитываются единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании Платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего Платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа.
Указанными Тарифами установлены параметры использования Карты: кредитный лимит определяется банком от 0 до 220 000 руб., лимит на снятие наличных денежных средств 45 000 руб. в сутки. Предусмотрены проценты по Кредиту по операциям оплаты товаров и услуг 24, 9% годовых, по иным операциям - 36, 6 % годовых, которые рассчитываются от суммы Кредита и подлежит оплате в течение Платежного периода.
Ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 р.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности, подлежит оплате в течение Платежного периода.
Льготный период кредитования установлен 55 дней, длительность которого определяется в календарных днях.
Плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков - 39 руб. за каждый запрос, которая взимается в дату получения информации об операциях. Плата за использование SMS - сервиса (информирование о состоянии счет) установлена 59 руб., которая взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по указанному договору и предоставил Зариповой Н.Н. в пользование кредитную карту на указанных в заявлении условиях, заемщик приняла на себя обязательства осуществлять возврат денежных средств, выплачивать проценты за пользование ими, уплатить банку иные платежи в порядке и в сроки, установленные договором, которые надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
20.06.2019 г. между АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" был заключен договор уступки прав (требований) N 04-08-04-03/98, в соответствии с условиями которого право требования задолженности в полном объеме перешло от АО "ОТП Банк" к ООО "Феникс" в том числе по кредитному договору N 2607552415, заключенному с Зариповой Н.Н., при этом задолженность составляет 183 340, 75 руб., в том числе 72 754, 06 руб. - основной долг, 109 297, 15 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 1 289 руб. - комиссии.
Уведомление о состоявшейся уступке прав требований направлено Банком в адрес должника.
Как следует из п. 3.3 Устава ООО "Феникс" предметом деятельности общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.
После заключения договора уступки в адрес заемщика истцом было направлено требование о полном погашении долга по состоянию на 26.06.2019 г. в течение 30 дней в размере 183 340, 75 руб.
19.11.2019 г. ООО "Феникс" обратилось к мировому судье судебного участка N 103 в г. Назарово и Назаровском районе с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, указанное заявление поступило 25.11.2019 г., что следует из входящего штампа.
Определением мирового судьи судебного участка N 103 в г. Назарово и Назаровском районе от 09.12.2019 г. отменен судебный приказ N 2-3503/2019/103 от 28.11.2019 г. о взыскании с Зариповой Н.Н. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору N 2607552415 от 01.10.2013 г. за период с 08.09.2015 г. по 26.06.2019 г. в размере 183 340, 75 руб.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 12.11.2020 г., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, поступило в суд 18.11.2020 г. согласно входящего штампа.
Суд первой инстанции, исходя из условий договора, условий выпуска и обслуживания кредитной карты АО "ОТП банк", условий договора цессии, заключенного между банком и ООО"Феникс", верно применив положения статей 309, 310, 819, 820, 432, 433, 434, 435, 438, 382, 384, 195, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, заключенность договора цессии, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, не найдя оснований для удовлетворения заявления ответчика о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.
Проверив расчет задолженности, суд признал его правильным, поскольку он является математически верным и соответствует условиям договора, который был положен в основу судебного решения.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием, при этом доводы апелляционной жалобы ответчика о пропуске срока исковой давности признает несостоятельными.
Как правильно указано судом первой инстанции, структура ежемесячного минимального платежа Тарифами не определена, договор в силу п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" является бессрочным, договор в одностороннем порядке клиентом Зариповой Н.Н. не расторгался в соответствии с п. 10.2 указанных Правил, поэтому срок возврата денежных средств по нему следует определять моментом востребования задолженности.
Принимая во внимание, что абзац второй пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней, если иное не предусмотрено договором, заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении указанного срока после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.
Учитывая, что доказательств востребования задолженности по договору непосредственно АО "ОТП Банк" в деле не имеется, а требование ООО "Феникс" о погашении задолженности, представленное в материалы дела, не содержит указания о дате его направления ответчику и сроке погашения задолженности, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что моментом предъявления требования в данном случае является дата обращения ООО "Феникс" к мировому судье для выдачи судебного приказа, и сроком исполнения обязательства является 26.12.2019.
В суд с исковым заявлением ООО "Феникс" обралось 12.11.2020, в связи с чем срок исковой давности не пропущен.
Доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента прекращения предоставления ответчика кредитных средств по карте (24.08.2015), основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора, в связи с чем судом апелляционной инстанции отклоняются.
Каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, а также обстоятельств, которые не были исследованы судом и которые могли бы повлиять на принятое решение, в жалобе не приведено, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, мотивированы и соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм гражданского процессуального закона, которые могли бы явиться основанием для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 15 марта 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Зариповой Н.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка