Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-7141/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего судьи Симоновой Т.В.,

судей Варзиной Т.В., Абашевой Д.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 11.08.2021 года дело по апелляционной жалобе Бухтеевой Валентины Михайловны на решение Свердловского районного суда г. Перми от 05.04.2021 года, которым постановлено:

"В требованиях Бухтеевой Валентины Михайловны к Публичному акционерному обществу "Сбербанка России" о признании кредитного договора N ** от 24 апреля 2019 года и возложении обязанностей по снятию задолженности по кредитному договору N ** от 24 апреля 2019 года отказать".

Заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения представителя истца - Кромм Е.В., представителя ответчика - Никитиной Е.В., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бухтеева В.М. обратилась в суд к ПАО "Сбербанк Россия" о признании кредитного договора. Требования обоснованы тем, что 24.04.2019г. с ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N **, в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в сумме 250 000,00 руб. на срок 48 месяца, с уплатой 19.15% годовых. Приговором Соликамского городского суда Пермского края от 19.06.2020г. по уголовному делу N **/2020 В. был признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.3 Уголовного кодекса РФ, а именно: мошенничество с использованием электронных средств платежа в особо крупном размере. Ему было назначено наказание в виде трех лет лишения свободы со штрафом в размере 50 000 руб., наказание постановлено считать условным с испытательным сроком два года. Приговор суда вступил в законную силу 30.06.2020г. Приговором суда было установлено, что В. злоупотребляя доверием Бухтеевой В.М. и обманным путем, используя ее персональные данные и сотовый телефон, на котором установлено приложение "Сбербанк Онлайн", оформил на имя Бухтеевой В.М. кредитный договор, после чего денежными средствами распорядился по своему усмотрению. Так же в приговоре суда указано, что В., 24.04.2019г. находясь в квартире по адресу: ****, осознавая, что Бухтеева В.М. ему доверяет, не ставя ее в известность, используя ее телефон и персональные данные для доступа, вошел в систему "SBOL" (приложение "Сбербанк Онлайн"), составил от имени Бухтеевой В.М. заявку на получение кредита в сумме 250 000,00 руб., выбрал способ получения заемных кредитных средств путем перечисления на кредитный счет N **, открытый в ПАО "Сбербанк России" на имя Бухтеевой В.М. После чего В. ввел в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк Онлайн") код для подтверждения заявки на получение денежных средств, поступивший автоматически на абонентский номер Бухтеевой В.М. - **, который находился у В. Заявка Банком была одобрена. После зачисления 24.04.2019г. денежных средств в сумме 250 000 руб. на счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", В. перевел все сумму денежных средств на депозитный счет N **, открытый в ПАО "Сбербанк России" на имя Бухтеевой В.М., после чего денежные средства в сумме 250 000 руб. были перечислены на счет В. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", распорядившись ими по своему усмотрению. С заявкой в Банк по вопросу заключения кредитного договора Бухтеева В.М. не обращалась, оформлять кредитные обязательства не желала, указанных денежных средств от Банка не получала, и не имела их получать. В ноябре 2019г. Бухтеева В.М. получила от Банка уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту с требованием погасить просроченную задолженность в срок до 20.11.2019г. До сведения Банка, Бухтеевой В.М. была доведена информация о мошеннических действиях, а так же в полицию. После того, как приговор суда в отношении В. вступил в законную силу, Бухтеева В.М. обратилась в Банк с требованием о снятии с нее задолженности по кредитному договору, однако в удовлетворении заявленных требований Банком было отказано.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе истец, ссылаясь на то, что решение суда является необоснованным, поскольку обстоятельствам данного дела судом дана неправильная оценка, судом неправильно применены нормы материального права. Указывает, что В. является виновным лицом в совершении мошеннических действий в отношении истца, что установлено приговором суда. Приводит довод о том, что кредитный договор с ПАО "Сбербанк России" был заключен В. от имени истца. Полагает, что В. знал о том, что истец ему доверяет и поэтому не поставил в известность, что использовал телефон истца. Указывает, что истец в ПАО "Сбербанк России" для заключения кредитного договора не обращалась, оформлять кредитные обязательства не желала. Считает, что знание В. персональных данных истца логина и пароля не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Полагает, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием посягающим на интересы не подписывающего лица соответствующий договор.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца на доводах апелляционной жалобы настаивала, представитель ответчика против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда не имеется.

В соответствии с п.1, 2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании положений п.п. 1,2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 24.04.2019г. между ПАО "Сбербанк России" и Бухтеевой В.М. был заключен кредитный договор N ** через Систему "Сбербанк Онлайн", в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в сумме 250 000,00 руб. на срок 38 месяца, с уплатой 19,15 % годовых, с уплатой ежемесячного платежа.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком согласия на кредит.

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.8. Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания, операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге "Мобильный банк".

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Для получения кредита использованием Системы "Сбербанк-Онлайн", клиент путем корректного ввода пароля, полученного в смс-сообщении в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн", подтверждает изъявление его воли на получение кредита; далее сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия "Потребительского кредита" (Приложение N 4 к отзыву). Согласно п. 6 Общих условий кредитования (Приложение N 5 к отзыву) Заемщик подписывает Индивидуальные условия, тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор в соответствии с Общими условиями. Акцептом Индивидуальных условий "Потребительского кредита" Кредитором является зачисление Кредита.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", смс-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство Клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое являются подтверждением заключения такого договора (п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.20. Приложения N 1 Условий ДБО, в обязанности клиента входит:

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли;

при компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе "Сбербанк Онлайн".

- перед вводом в Системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении в рамках Услуги "Мобильный банк" и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему "Сбербанк Онлайн" только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Своей подписью в договоре банковского обслуживания N ** от 21.06.2017г. истец подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк" и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что указанное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

В рамках договора банковского обслуживания на имя истца Бухтеевой В.М. банком были выпущены банковские кары МИР N **, счет N **: N **, счет N ** для осуществления операций с денежными средствами, поступающими на ее счет.

К банковским картам МИР N **; N ** банком по волеизъявлению истца была подключена услуга "Мобильный банк" пакет полный к номеру телефона **.

Для входа в систему Сбербанк Онлайн 24.04.2019 были использованы реквизиты банковской карты Бухтеевой В.М. N **. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям договора банковского обслуживания являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Таким образом, ввод в системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, содержащегося в смс-сообщении, направленном банком истцу подтверждает факт подписания клиентом кредитного договора аналогом собственноручной подписи и ознакомление его со всеми его существенными условиями.

Приговором Соликамского городского суда Пермского края от 19.06.2020г. по уголовному делу N **/2020 В. был признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.3 Уголовного кодекса РФ, а именно: мошенничество с использованием электронных средств платежа в особо крупном размере. Ему было назначено наказание в виде трех лет лишения свободы со штрафом в размере 50 000 руб., наказание постановлено считать условным с испытательным сроком два года. Приговор вступил в законную силу 30.06.2020г.

Приговором Соликамского городского суда Пермского края от 19.06.2020г. по уголовному делу N **/2020 установлено, что В., ** года, находясь в квартире по адресу: ****, осознавая, что Бухтеева В.М. ему доверяет, не ставя ее в известность, используя ее телефон и персональные данные для доступа, вошел в систему "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн"), составил от имени Бухтеевой В.М. заявку на получение кредита в сумме 250 000 рублей, выбрал способ получения заемных кредитных средств путем перечисления на кредитный счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России".

После чего, ввел в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн") код для подтверждения заявки на получение денежных средств, поступивший автоматически на телефон Бухтеевой В.М. на абонентский номер **, который находился в это время у него. Работники банка "ПАО Сбербанк России" (андерайдер) после поступления электронной заявки на получение кредита от имени Бухтеевой В.М., предполагая, что заемщиком по кредиту является Бухтеева В.М., поскольку заявка была оформлена в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн"), с использованием персональных данных Бухтеевой В.М. для доступа, и, не предполагая, что заемщик Бухтеева В.М. не желает получить данный кредит, а лицо, желающее его получить - В., не намерен его платить, в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк Россию", одобрили заявку оформленную от имени Бухтеевой В.М. на получение кредита в сумме 250 000 рублей.

После зачисления 24 апреля 2019 года в 20 час. 51 мин. (в 18 час. 51 мин. по московскому времени) денежных средств в сумме 250 000 рублей на кредитный счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России" В. перевел всю сумму денежных средств на депозитный счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", после чего перечислил денежные средства в сумме 250 000 рублей на свой счет N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", распорядившись ими по своему усмотрению. При этом с целью сокрытия совершенного им преступления и с целью продолжения преступных действие направленных на оформление новых кредитов, В. в период с 30 апреля 2019 года по 31 августа 2019 года осуществил безналичные переводы денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному обязательству, всего на сумму 51 275,09 рублей, из которых сумма оплаченных процентов - 15 952,38 рублей, сумма оплаченного основного долга - 35 322,71 рублей, сумма неоплаченного остатка - 214 677,29 - рублей.

После 31 августа 2019 года В. попыток к погашению задолженности по кредиту не предпринимал, денежные средства Бухтеевой В.М. для погашения кредита не передавал.

Так же приговором Соликамского городского суда Пермского края от 19.06.2020г. по уголовному делу N **/2020 установлено, что ранее 26 июля 2018 года, В. находясь в квартире по адресу: ****, имея умысел на хищение денежных средств своей тети - Бухтеевой В.М., обратился к ней с просьбой оформления кредита на ее имя в банке ПАО "Сбербанк России" в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн") в размере 800 000 рублей, убедив при этом Бухтееву В.М., что взятый на ее имя кредит, им будет самостоятельно оплачен в период срока кредитования, Бухтеева В.М., доверяя В. и не подозревая о его преступных намерениях, дала свое согласие на оформление данного кредита.

Реализуя свой преступный умысел, Вяткин А.С., не намеревался оплачивать кредит, оформленный на имя Бухтеевой В.М., с ее разрешения, при помощи сети "Интернет" на стационарном компьютере вошел в систему "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн"), которая является способом, позволяющим клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжение в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных, расчетов с использованием информационно - телекоммуникационных технологий, то есть электронным средством платежа, с использованием персональных данных Бухтеевой В.М., которые В. были известны, составил от имени Бухтеевой В.М. заявку на получение кредита в сумме 893 355,67 рублей, выбрал способ получения заемных кредитных средств путем перечисления на кредитный счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк Россию).

Продолжая свои преступные действия, В., для подтверждения заявки на получение кредита, ввел в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн") код подтверждения, поступивший автоматически на телефон Бухтеевой В.М. на абонентский номер **, который находился в это время у него. Работники банка "ПАО Сбербанк России" (андерайдер) после поступления электронной заявки на получение кредита от имени Бухтеевой В.М., предполагая, что заемщиком по кредиту является Бухтеева В.М., поскольку заявка была оформлена в системе "SBOL" (приложение "Сбербанк онлайн"), с использованием персональных данных Бухтеевой В.М. для доступа, и, не предполагая, что заемщик Бухтеева В.М. не желает получить данный кредит, а лицо, желающее его получить - В., не намерен его платить, в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", одобрил заявку, оформленную от имени Бухтеевой В.М. на получение кредита в сумме 893 355,67 рублей.

После зачисления 26 июля 2018 года в 18 час. 33 мин. (16 час. 33 мин. по московскому времени) денежных средств на кредитный счет Бухтеевой В.М. N** В. перевел всю сумму денежных средств на депозитный счет Бухтеевой В.М. N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", после чего взяв, с разрешения Бухтеевой В.М. ее банковскую карту для снятия денежных средств, В. в этот же день в период с 19 час. 04 мин. по 19 час. 11 мин. (в период с 17 час. 04 мин. по 17 час. 11 мин. по московскому времени), находясь в отделении банка по адресу: ****, зная пин-код банковской карты Бухтеевой В.М., осуществил снятие части денежных средств в сумме 700000 рублей, принадлежащих Бухтеевой В.М., а часть денежных средств в сумме 100 000 рублей в этот же день в 19 час. 17 мин. (17 час. 17 мин. по московскому времени) перевел со счета Бухтеевой В.М. N ** на свой счет N **, открытый в ПАО "Сбербанк России", полученными денежными средствами В. распорядился по своему усмотрению. При этом с целью удержания похищенных денежных средств и придания видимости платежеспособности и исполнения взятых на себя кредитных обязательств, В. в период с 30 июля 2018 года по 31 августа 2019 года осуществил безналичные переводы денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному обязательству всего на сумму 220 937,52 рублей, из которых сумма оплаченных процентов - 100 81.3,12 рублей, сумма оплаченного основного долга - 120 124,40 рублей, сумма неоплаченного остатка - 679 875,60 рублей.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обосновано пришел к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между Бухтеевой В.М. и Банком не может быть признан недействительным, поскольку БухтееваВ.М. в нарушение установленных правил использования предоставляемой банком услуги самостоятельно предоставила В. необходимые для получения кредита данные (мобильное устройство к которому был подключен Мобильный банк, номера банковских карт, логины и пароли), позволив ему самостоятельно подключить услугу Сбербанк Онлайн, самому установить логины и пароли, управлять средствами на банковской карте, оформить кредит, перечислять с её счетов денежные средства и так далее. В дальнейшем не предприняла меры к сохранению своих персональных и банковских данных, не изменила логины и пароли, не перевыпустила банковскую карту, тем самым не препятствовала В. в заключении последующих кредитных договоров от 24.04.2019 N ** и от 22.09.2019 N **.

Таким образом, суд пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что обстоятельства, на которые истец ссылался в обоснование исковых требований в обоснование утверждений о недействительности договора, им не доказаны. Они не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что В. признан виновным в совершении в отношении Бухтеевой В.М. мошеннических действий, не влекут за собой отмену решения суда и признания, заключенного кредитного договора недействительным, по следующим основаниям.