Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-7100/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.В. Назаровой,

судей Л.А. Садыковой, Г.Ф. Сафиуллиной,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

А.В. Шмелевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Г.Ф. Сафиуллиной гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Тукаевского районного суда Республики Татарстан от 9 декабря 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Н.Г. Ишмуратова к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о выплате страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Н.Г. Ишмуратова страховое возмещение в размере 1020000 руб., перечислив указанную сумму на расчетный счет ПАО Сбербанк N .... с указанием в графе назначение платежа "Страховая выплата по договору от 01.11.2018 N ЗКРО N 1404399663 страхования жизни в счет исполнения денежных обязательств Н.Г. Ишмуратова по кредитному договору от 07.11.2018 N 173014.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Н.Г. Ишмуратова неустойку в размере 275400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 20000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в доход бюджета Тукаевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 14678 руб. 50 коп.

В удовлетворении встречного иска общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" к Н.Г. Ишмуратову о признании договора страхования жизни от 01.11.2018 N ЗКРО N 1404399663 незаключенным отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя Н.Г. Ишмуратова Р.Т. Садыковой, возражавшей доводам жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Н.Г. Ишмуратов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании страхового возмещения в размере 1020000 руб., неустойки в размере 275400 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 7 ноября 2018 года между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России") и Н.Г. Ишмуратовым заключен кредитный договор.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 1 ноября 2018 года между Н.Г. Ишмуратовым и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), выдан страховой полис ЗКРО N 1404399663 (далее - договор страхования). Страховыми рисками определены смерть застрахованного, установление инвалидности I, II группы.

Срок действия договора установлен с 1 ноября 2018 года по 31 октября 2019 года. Страховая премия по договору составила 25857 руб.

В период действия договора страхования произошел страховой случай, 9 июля 2019 года истцу установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается соответствующей справкой от 9 июля 2019 года серии .....

В этой связи 24 июля 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от 23 августа 2019 года ответчиком отказано в признании заявленного события страховым случаем, поскольку из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование в 2015 и 2016 годах Н.Г. Ишмуратову был установлен диагноз <данные изъяты>, отсутствие которого страхователь подтвердил при заключении договора. Данное положение является существенным условием договора страхования, которое не было согласовано, в связи с чем договор страхования является незаключенным.

Полагая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения неправомерным, Н.Г. Ишмуратов обратился в суд с данным иском.

Не соглашаясь с предъявленными требованиями, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявило встречные исковые требования о признании договора страхования жизни незаключенным, указав в обоснование, что в соответствии с пунктом 2.2 договора страхования страховщик не заключает на условиях, указанных в страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.4 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.4 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора.

Н.Г. Ишмуратов письменно подтвердил, что по настоящему договору страхования застрахованный не является лицом, перенесшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования заболевание "инфаркт миокарда" (пункт 2.1.2 договора). Вместе с тем из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование в 2015 и в 2016 годах Н.Г. Ишмуратову был установлен диагноз <данные изъяты>, что подтверждается протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 9 июля 2019 года. Таким образом, Н.Г. Ишмуратов на момент заключения договора страхования имел заболевание, при наличии которого страховщик на условиях программы "Защищенный заемщик" договоры не заключает, в этой связи страховщик просил признать договор страхования незаключенным.

В заседании суда первой инстанции истец и его представители первоначально заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третье лицо ПАО "Сбербанк России" явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Н.Г. Ишмуратову, удовлетворить встречные исковые требования. Апеллянт указывает, что сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, поскольку сведения о застрахованном лице, указанные в договоре страхования, не соответствуют фактическим обстоятельствам. Согласно пункту 2.1.2 страхового полиса Н.Г. Ишмуратов письменно подтвердил, что не является лицом, перенесшим до начала первого или нового периода непрерывного страхования заболевание <данные изъяты> Страховщик не заключает договор страхования при несоответствии данному условию и договор является незаключенным в случае несогласованности данного условия.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель

Н.Г. Ишмуратова возражал доводам апелляционной жалобы.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третье лицо ПАО "Сбербанк России" явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, ходатайство о проведении судебного заседания в отсутствие представителя не представили.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 7 ноября 2018 года между ПАО "Сбербанк России" и Н.Г. Ишмуратовым заключен кредитный договор N 173014, по условиям которого созаемщикам Н.К. Ишмуратовой, Н.Г. Ишмуратову выдан кредит в размере 1275000 руб. на срок 120 месяцев с условием уплаты 11% годовых.

В обеспечение интересов кредитора 1 ноября 2018 года между заемщиком Н.Г. Ишмуратовым и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), выдан страховой полис ЗКРО N 1404399663.

Страховыми рисками определены смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы в период действия договора страхования (пункт 4.1.1.4).

Срок действия договора установлен с 1 ноября 2018 года по 31 октября 2019 года. Страховая премия по договору составила 25857 руб.

Выгодоприобретателем по договору указан банк до полного погашения задолженности.

Условия исполнения договора страхования регулируются Правилами страхования жизни N 0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом от 29 июня 2017 года N 03-01-01-01/066 (далее - Правила страхования).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что в период действия договора страхования произошел страховой случай, 9 июля 2019 года истцу установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается соответствующей справкой от 9 июля 2019 года серии .....

24 июля 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от 23 августа 2019 года ответчиком отказано в страховой выплате со ссылкой на пункт 2.2 договора страхования, согласно которому страховщик не заключает договор страхования в отношении лиц, указанных в пунктах 2.1.1 - 2.1.3 страхового полиса, в том числе, лиц перенесших до даты начала первого и нового периода непрерывного страхования заболевание <данные изъяты>

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 9 июля 2019 года N 1016.33.16/2019 в 2015 и 2016 года Н.Г. Ишмуратову был установлен диагноз <данные изъяты>

Данный факт истцовой стороной не оспорен.

Суд первой инстанции, постановив решение о частичном удовлетворении исковых требований и отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ООО СК "Сбербанк страхование жизни", пришел к выводу, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, а ООО СК "Сбербанк страхование жизни", являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска. Судом также указано на предусмотренную Правилами страхования возможность перезаключить договор страхования на иных условиях.

Договор страхования заключен Н.Г. Ишмуратовым путем обращения в адрес ответчика с заявлением на заключение договора страхования жизни по программе "Защищенный заемщик". Заявление-анкета о состоянии здоровья является составной частью договора страхования. В разделе 4 данного заявления (Декларация застрахованного лица) установлено, что сведения, указанные в данном разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования незаключенным/недействительным.

В этом же разделе прописано: "Проставляя в настоящей Декларации ниже свою подпись, я подтверждаю, что я не имею и не имел в прошлом следующие заболевания: <данные изъяты> (пункт 2)

Согласно пункту 2.1.2 договора страхования (страхового полиса), подписанного страхователем, страхователь не является лицом, перенесшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования заболевание <данные изъяты>

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.4 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в пункте 2.4 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в пунктах 2.1.1 - 2.1.3 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки предусмотренные правилами страхования после предоставления соответствующего заявления.

В пункте 2.6 раздела 2 Правил страхования указано, что в рамках действия настоящих правил договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся в том числе к лицам, имевшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования следующие заболевания: <данные изъяты>