Дата принятия: 04 октября 2019г.
Номер документа: 33-7092/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2019 года Дело N 33-7092/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе
председательствующего Задворновой Т.Д.,
судей Суринова М.Ю., Драчева Д.А.,
при секретаре Козиной Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
4 октября 2019 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Плотниковой Ирины Николаевны по доверенности Ушакова Алексея Константиновича на решение Кировского районного суда г.Ярославля от 13 июня 2019 года, которым с учетом определения об исправлении описки от 20.08.2019 года, постановлено:
"Исковые требования Плотниковой Ирины Николаевны оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Суринова М.Ю., судебная коллегия
установила:
Плотникова И.Н. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Страховая компания "Росгосстрах" с иском о взыскании страховой премии - 127 272 рубля 45 копеек, неустойки - 127 272 рубля 45 копеек, компенсации морального вреда - 15 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя - 15 000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО СК "Росгосстрах" и Плотниковой И.Н. заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N от 25 октября 2018 года. Уплаченная страховая премия составила: по страхованию от несчастных случаев и болезней - 6 698 рублей 55 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж - 127 272 рубля 45 копеек. 30 октября 2018 года истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. В ответ на заявление страховщик произвел возврат страховой премии в размере 6 698 рублей 55 копеек только по риску несчастный случай. 8 ноября 2018 года истец обратился с претензией в ПАО СК "Росгосстрах" с требованием вернуть страховую премию в полном объеме. Возврат денежных средств не был произведен.
Судом принято указанное решение, с которым не согласен Ушаков А.К.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, принятии по делу нового решения. Доводы жалобы сводятся к несогласию с выводами суда, нарушению судом норм материального права.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 октября 2018 года между Плотниковой И.Н. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N. Страховая премия - 133 971 рубль, из которой премия по страхованию выезжающих 127 272 рубля 45 копеек, премия по страхованию от несчастных случаев 6 698 рублей 55 копеек. Срок действия договора страхования - по событиям п.п. 1.1, 1.2, 1.3: 1826 дней с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1: 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок, то есть срок страхования начинает течь с 25 октября 2018 года.
Договор комбинированного страхования заключен на основании заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174 (размещенных на официальном сайте ПАО СК "Росгосстрах" - www.rgs.ru, далее - Правила N 174) и Правил медицинского страхования N 152 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора, и на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк "ФК Открытие".
Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) по страхованию от несчастных случаев: 1.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 1.2 первичное установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3 временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) по страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.
30.10.2018., то есть на 5-ый день после заключения договора, Плотникова И.Н. направила в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявление об отказе от договора страхования, просив возвратить уплаченные по договору страховую премию в полном объеме, то есть в размере 133 971 рублей (л. д.10). Из платежного поручения N 000516 от 06.11.2018 г. следует, что ПАО СК "Росгосстрах" произвел Плотниковой И.Н. возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 6698 рублей 55 копеек (л.д. 11).
Платежным поручением N000684 от 23 мая 2019 года с учетом разъяснений Банка России, данных в информационном письме NИН-015-45/30 от 2 апреля 2019 года истцу был произведен страховой компанией возврат страховой премии на сумму 126 758 рублей 87 копеек, пропорционально сроку действия страхования (7 дней), исходя из следующего расчета: 133 971 рублей /1826 дней х 7 дней = 513 рублей 58 копеек; итого: 133971 рубль - 6698 рублей 55 копеек - 513 рублей 58 копеек = 126 758 рублей 87 копеек. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствуясь ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Правилами N 174, на условиях которых заключен договор страхования, Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", информационным Письмом Банка Российской Федерации NИН-015- 45/30 от 2 апреля 2019 года, пришел к выводу, что уплаченная страховщику страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж, возврату истцу не подлежит.
Судебная коллегия считает выводы суда ошибочными, не соответствующими обстоятельствам дела, а также основанными на неверном толковании норм материального права.
Пункт 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( п.1 ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России. Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015. N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016., "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Как следует из п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются, в том числе, на добровольное страхования, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.
Между тем разрешая настоящий спор, суд первой инстанции не учёл, что истец отказался от договора комбинированного страхования, который соответствует п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в силу чего подлежало применению условие, предусмотренное п.5 Указания Банка России.
Банк России в своем письме от 02.04.2019., разъясняя Указания N 3854-У, отметил, что страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.п.5, 6). При осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п.6 Указания N 3854-У.
Согласно п.1.3 Правил N 174, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.
В соответствии с п. 5.9 указанных Правил срок страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь", "Несчастный случай", "Багаж", "Гражданская ответственность" устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.
Таким образом, условиями договора комбинированного страхования предусмотрено иное начало его действия, а именно: момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации. Доказательств выезда страхователем за пределы Российской Федерации со дня заключения договора страхования ответчиком в материалы дела не представлено.
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3 ст. 958 ГК РФ). Пунктом 7.2.1 Правил N 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей. Принимая во внимание, что начало срока страхования по заключенному договору страхования выезжающих за рубеж на момент обращения истца с заявлением о прекращении договора страхования не наступило, поскольку каких-либо данных о том, что истец пересекал границу территории страхования, материалы дела не содержат, в силу чего судебная коллегия приходит к выводу о том, что уплаченная при заключении договора комбинированного страхования страховая премия подлежит возврату истцу в полном объеме.
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Принимая во внимание, что страховщик не обосновал понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по указанному выше договору, в размере соответствующем 35% от уплаченной страховой премии, то оснований для удержания из страховой премии соответствующей суммы не имеется.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Плотниковой И.Н. страховой премии в размере 513 рублей 58 копеек, из расчета 133971 рубль - 6698 рублей 55 копеек - 126 758 рублей 87 копеек. В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
Неустойка по ст.ст. 22,31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано потребителю продажей товара ненадлежащего качества либо нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.
В данном случае со стороны ответчика не имело место продажа товара либо нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги.
Отказ истца от договора страхования являлся добровольным и не был обусловлен какими-либо нарушениями своих обязательств со стороны ответчика. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с положениями ст.22, 23, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" не обоснованы и удовлетворению не подлежат, апелляционная жалоба в указанной части подлежит оставлению без удовлетворения.
Между тем, за просрочку возврата страховой премии ответчик ПАО СК "Росгосстрах" подлежит привлечению к ответственности по общим нормам ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом заявлен период просрочки 158 дней: с 10.11.2018. по 16.04.2019.
В связи с чем, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 127 272 рубля 45 копеек за указанный период просрочки составляет 4 237 рублей 48 копеек, в силу чего указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца с ответчика судебная коллегия взысканию штраф в размере 4875 рублей 53 копеек, исходя из следующего расчета: 513 рублей 58 копеек + 5 000 рублей + 4 237 рублей 48 копеек = 9751 рублей 06 копеек/2.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа не имеется.
В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно п.12, п.13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 ст.100 ГПК РФ).
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
В обоснование требований о взыскании расходов на представителя истец представил расписку об оплате услуг по договору в размере 15 000 рублей.
Учитывая объем заявленных требований, цену иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, частичное удовлетворение исковых требований, исходя из того, что одно из заявленных требований было требованием неимущественного характера, судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
При вышеизложенных обстоятельствах, судебное решение подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Плотниковой И.Н.
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета муниципального образования город Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г.Ярославля от 13 июня 2019 года отменить, принять новое решение, которым исковые требования Плотниковой Ирины Николаевны удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Плотниковой Ирины Николаевны страховую премию в размере 513 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 237 рублей 48 копеек, штраф в размере 4875 рублей 53 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В остальной части апелляционную жалобу представителя Плотниковой Ирины Николаевны по доверенности Ушакова Алексея Константиновича оставить без удовлетворения.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в бюджет муниципального образования город Ярославль госпошлину в размере 700 рублей.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
