Дата принятия: 20 мая 2020г.
Номер документа: 33-709/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 мая 2020 года Дело N 33-709/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.
судей Лукьяновой С.Б., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Дубровиной Т.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Хохину Александру Владимировичу, Хохиной Юлии Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
по апелляционной жалобе Хохина Александра Владимировича, Хохиной Юлии Алексеевны на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 26 декабря 2019 года.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав Хохина А.В. и его представителя Рыбакова А.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском Хохину А.В., Хохиной Ю.А., просило:
- взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 269847, 38 руб., в том числе основной долг 213369, 88 руб., проценты за пользование кредитом 38389,98 руб., штраф за несвоевременное погашение кредита 14971, 28 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов 3116, 24 руб.,
- взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита в размере 213369,88 руб. с 22.05.2019 г. по день полного погашения кредита по ставке 17,5 % годовых,
- обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Хохиной Ю.А., автомобиль Мазда 3, 2007 года выпуска, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 226200 рублей,
- взыскать в солидарном порядке с ответчиков штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с 22.05.2019 г. по день фактического исполнения обязательств,
- взыскать в солидарном порядке с Хохина А.В., Хохиной Ю.А расходы по оплате госпошлины в размере 5898,47 руб., взыскать с Хохиной Ю.А. расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.
В обоснование требований указано, что 20 апреля 2017 года между ООО КБ "Аксонбанк" (кредитор) и Хохиным А.В. (заемщик) заключен кредитный договор N N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 582208, 42 руб. на неотложные нужды, под 17,50 % годовых, со сроком возврата всей суммы кредита до 20 апреля 2019 г. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств между банком и Хохиной Ю.А. заключен договор поручительства N N от 20.04.2017 г., по которому поручитель обязался обеспечить исполнение всех обязательств заемщика, а также был заключен договор залога N, по которому Хохина Ю.А. передала в залог банку транспортное средство: легковой автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет синий, кузов (прицеп) N N, идентификационный номер (VIN) N, ПТС <адрес>, рег. знак N, залоговой стоимостью 226200 руб. Уведомление о возникновении залога зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата. ООО КБ "Аксонбанк" свои обязательства по кредитному договору исполнило. В свою очередь, заемщик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность в вышеуказанном размере, которую истец просил взыскать с должника и поручителя в солидарном порядке, а также обратить взыскание на заложенное имущество.
К участию в деле в качестве соответчика привлечен Изгаршев А.Ю. (новый собственник автомобиля), в качестве третьего лица Самедов-Шелион М.Ф.
В ходе рассмотрения дела конкурсный управляющий ООО КБ "Аксонбанк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчиков Хохина А.В. и Хохиной Ю.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 269847, 38 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита в размере 213369,88 руб. с 22.05.2019 г. по день полного погашения кредита по ставке 17,5 % годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с 22.05.2019 г. по день полного погашения кредита, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5898,47 руб.
Требование об обращении взыскания на заложенное имущество не поддержал.
Решением Димитровского районного суда г. Костромы от 26 декабря 2019 года уточненные исковые требования ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены.
С Хохина Александра Владимировича и Хохиной Юлии Алексеевны в солидарном порядке в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору N от 20.04.2017 года в размере 269847, 38 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5898,47 руб., а всего 275 745, 85 руб.
С Хохина Александра Владимировича и Хохиной Юлии Алексеевны в солидарном порядке в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" за период с 22.05.2019 года по день фактического исполнения обязательств, взысканы предусмотренные кредитным договором N от 20.04.2017 года проценты в размере 17,5 % годовых на сумму основного долга, а также штрафы за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов в размере 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению основного долга, размер задолженности по которому на 22.05.2019 года составляет 213369,88 руб., процентов, размер задолженности по которым на 22.05.2019 года составляет 38389, 98 рублей.
В апелляционной жалобе Хохин А.В. и Хохина Ю.А. просят решение суда отменить, отказав в удовлетворении исковых требований к поручителю Хохиной Ю.А. в полном объеме, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований к поручителю, поскольку договор поручительства заключен 20.04.2017 г., срок его действия не определен, что в силу положений гражданского законодательства предполагает его действие 1 год, а в суд с иском Банк обратился 27.06.2019 г., что свидетельствует о нарушении судом первой инстанции при вынесении решения норм материального права.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 апреля 2017 г. между ООО КБ "Аксонбанк" и Хохиным А.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 582208,42 руб. под 17,50% годовых, договор действует неопределенный срок, до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита - до 20 апреля 2019 г. включительно, а Хохин А.В. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в сроки и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 6 раздела 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" количество платежей - 24, размер 1-го платежа - 29300,17 руб., размер платежей со 2-го по 23-й - 29000,17 руб., размер 24-го платежа - 27360,43 руб., платежи осуществляются ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей.
Пунктом 12 названного Раздела кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком банку штрафа за несвоевременное погашение кредита или процентов в размере 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа. Приведенные условия договора не противоречат положениям ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в том числе положениям пункта 21 статьи 5 о предельном размере неустойки, в случае если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются (не более 20% годовых).
В силу п. 4.1.1.1 кредитного договора банк вправе досрочно требовать возврата суммы кредита, причитающихся процентов в случае неисполнения заемщиком обязанности по оплате суммы кредита и процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Непогашение просроченной задолженности по кредиту и процентам в течение 30 дней, начиная с 61 дня ее образования, является достаточным и бесспорным основанием для досрочного взыскания суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в силу настоящего пункта заемщик является уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о взыскании кредита не требуется, о чем подписанием настоящего кредитного договора выражает свое согласие. Истечение 60-дневного срока неисполнения заемщиком обязанности по оплате кредита и причитающихся процентов является днем начала течения 30-дневного срока для возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору между ООО КБ "Аксонбанк" и ФИО2 заключен договор поручительства N N от ДД.ММ.ГГГГ, по которому поручитель обязался отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение ФИО1 своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Поручительство действует в течение всего срока действия кредитного договора и прекращается при полном исполнении обязательств по кредитному договору и обязательств по настоящему договору, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.4.2 договора поручительства).
Получение денежных средств в размере 582208, 42 руб. ответчиком не оспаривается.
Приказом Банка России от 17 сентября 2018 года у ООО КБ "Аксонбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 14 декабря 2018 года по делу N А31-13748/2018 ООО КБ "Аксонбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Из материалов дела следует, что последний платеж в погашение кредита внесен Хохиным А.В. в августе 2018 года частично, начиная с сентября 2018 года платежи в погашение кредита ответчиком не вносятся.
Поскольку отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и открытие конкурсного производства не изменяют договорные обязательства заемщика, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы долга, процентов, а также неустойки.
Оснований для снижения размера штрафных санкций суд первой инстанции не усмотрел, поскольку, несмотря на отзыв лицензии и введение конкурсного производства ответчики имели возможность для погашения кредита. При этом каких-либо доказательств того, что ответчиком предпринимались меры для надлежащего исполнения обязательства, однако истец отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, материалы дела не содержат.
Не нашел суд первой инстанции и предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки 18,25% годовых нельзя признать завышенным, а начисленную неустойку - несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Решение суда в этой части ответчиками не оспаривается. Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию со взысканием задолженности с поручителя в связи с истечением срока исковой давности.
Согласно п.6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
В соответствии со статьей 190 названного выше Кодекса установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В п. 4.2 договора поручительства с Хохиной Ю.В. определено, что поручительство действует в течение всего срока действия кредитного договора и прекращается при полном исполнении обязательств по кредитному договору и обязательств по настоящему договору, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Между тем выполнение заемщиком своих обязательств не является событием, которое должно с неизбежностью наступить, а, следовательно, не может быть условием о сроке поручительства по смыслу статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из смысла приведенных выше положений пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.
По общему правилу, если срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявил должнику требование о досрочном его исполнении, годичный срок предъявления требования к поручителю по умолчанию исчисляется со дня, когда кредитор был вправе предъявить к должнику соответствующее требование, а не со дня заключения договора поручительства, как ошибочно полагает апеллянт.
Таким образом, если в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства банк не предъявит иск к поручителю, то поручительство в отношении требования считается прекращенным.
Поскольку обеспеченное поручительством кредитное обязательство подлежало исполнению по частям, то срок поручительства исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В связи с тем, что ответчиками не были внесены платежи, начиная с августа 2018 года, а иск был предъявлен в июне 2019 года, суд первой инстанции обоснованно указал, что поручительство в отношении взыскиваемых платежей на момент предъявления иска не прекратилось.
При таких обстоятельствах коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г. Костромы от 26 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хохина Александра Владимировича, Хохиной Юлии Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
