Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-7064/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.В.Назаровой,

судей Э.Д. Соловьевой, Р.И.Камалова,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ю.В.Овечкиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Э.Д.Соловьевой гражданское дело по апелляционной жалобе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 21 декабря 2020 года, которым постановлено:

заявление общества ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, М.Н. Гизатуллину об оспаривании решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 7 июля 2020 года N.... по обращению М.Н. Гизатуллина в части взыскания с общества ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу М.Н. Гизатуллина неустойки в размере 118456,15 руб. отменить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный) от 7 июля 2020 года N.... по обращению М.Н.Гизатуллина.

Требование мотивировано тем, что вышеуказанным решениемфинансового уполномоченного в пользу М.Н.Гизатуллина с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" взыскана неустойка в размере 118456,15руб.

Заявитель с указанным решением финансового уполномоченного не согласен, считает, что в данном случае положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей") не подлежат применению, отмечая, что для договора страхования сроками оказания услуг являются сроки выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В заявлении указано, что 25 февраля 2020 года М.Н.Гизатуллин отказался от договора страхования и просил вернуть часть страховой премии.

В соответствии со статьями 310, 309, 450 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекратил свое действие.

По прекращенному договору страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не может оказывать услуги по страхованию.

Таким образом, финансовым уполномоченным принято незаконное и необоснованное решение.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.

Суд первой инстанции принял решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе финансового уполномоченного, с учетом дополнений к ней, выражается несогласие с решением суда, ставится вопрос о его отмене и принятии нового судебного акта об отказе в удовлетворении заявленного требования. Указывается, что решением финансового уполномоченного зафиксирован факт нарушения срока выплаты страховой премии на 91 календарный день, факт нарушения прав потребителя. Данные обстоятельства судом не учтены, им не дана надлежащая правовая оценка. Также отмечается, что при рассмотрении дела по существу судом первой инстанции неправильно применены нормы материального и процессуального права; не приняты во внимание разъяснения Верховного Суда Российской Федерации; неправильно истолкован Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"; сделан неправильный вывод о необоснованности решения финансового уполномоченного, вынесенного при отсутствии основания для отказа в удовлетворении требования потребителя с учетом отсутствия документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств; не применены положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В возражениях ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на апелляционную жалобу ставится вопрос об оставлении решения суда без изменения, жалобы - без удовлетворения. Считается, что предметом разбирательства в суде первой инстанции являлся вопрос о законности решения финансового уполномоченного о взыскании в пользу М.Н.Гизатуллина со страховой компании неустойки по заявлению последней об отмене этого решения. Просьбы об изменении решения финансового уполномоченного не было. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации М.Н.Гизатуллиным ни при обращении к финансовому уполномоченному, ни в суде первой инстанции не заявлялось. Кроме того, в возражениях на жалобу указывается, что финансовый уполномоченный не является лицом, имеющим право на обжалование судебных решений.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Службой финансового уполномоченного в суд апелляционной инстанции направлено письменное ходатайство об участии представителя в судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи на базе Замоскворецкого районного суда города Москвы, организация которой не состоялась ввиду отсутствия технической возможности для ее проведения в назначенное время и дату.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не в полной мере отвечает приведенным требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от 7 июля 2020 года N.... требования М.Н.Гизатуллина о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования удовлетворены частично, с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу М.Н. Гизатуллина взыскана неустойка за несвоевременную выплату части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 118456,15 руб. Этим же решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано ввиду удовлетворения этого требования страховой компанией в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения М.Н. Гизатуллина.

Согласно данному решению финансового уполномоченного 25 февраля 2020 года между М.Н. Гизатуллиным и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N ....

25 февраля 2020 года М.Н. Гизатуллин выразил согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N...., заключенного 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" ФИО2 N.... 7 мая 2019 года.

Страховая премия по договору страхования составила 118456,15 руб.

2 марта 2020 года М.Н. Гизатуллин обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

25 марта 2020 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" письмом N 807807 уведомило М.Н. Гизатуллина об отказе в возврате страховой премии.

11 мая 2020 года М.Н. Гизатуллин обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с претензией о возврате страховой премии в размере 118456,15 руб. и выплате неустойки за нарушение срока возврата суммы страховой премии.

16 июня 2020 года М.Н. Гизатуллин обратился к финансовому уполномоченному в отношении ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с требованием о взыскании страховой премии в размере 118456,15руб., а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

В рамках рассмотрения обращения М.Н. Гизатуллина в адрес страховой компании направлено уведомление с запросом от 16 июля 2020 года о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

22 июня 2020 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" произвело возврат истцу страховой премии в размере 118456,15 руб.

7 июля 2020 года финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения М.Н. Гизатуллина принято решение N .....

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Финансовый уполномоченный, установив, что М.Н. Гизатуллин обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии 2 марта 2020 года, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" осуществило выплату страховой премии в размере 118456,15 руб. в добровольном порядке 22 июня 2020 года (в ходе рассмотрения им обращения М.Н. Гизатуллина), пришёл к выводу, что за нарушение срока возврата ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" страховой премии с последнего в пользу М.Н. Гизатуллина подлежит взысканию неустойка.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, страховая компания в установленный законом срок обратилась в суд с настоящим заявлением.

Суд первой инстанции, удовлетворяя заявление ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" об отмене решения финансового уполномоченного пришел к выводу, что требование М.Н.Гизатуллина о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежит, поскольку возврат страховой премии является следствием отказа М.Н. Гизатуллина от договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о неприменении данной нормы при разрешении требования о взыскании неустойки.

Действительно, согласно статье 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В то же время нормами Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в связи с отказом от его исполнения в соответствии со статьей 32 настоящего Закона, в связи с чем взыскание неустойки по вышеуказанным нормам не предусмотрено.

Вместе с тем решение суда подлежит отмене, поскольку суд первой инстанции не принял во внимание требования закона, регулирующие правоотношения сторон.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу пункта 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6, 7, 8 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как было указано выше и не оспаривается сторонами, 25 февраля 2020года между М.Н. Гизатуллиным и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N.... Одновременно М.Н. Гизатуллин выразил согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N .... заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Страховая премия по договору страхования составила 118456,15руб.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы в размере 118 456,15 руб. застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе коллективного страхования) денежной суммы.

М.Н. Гизатуллин 25 февраля 2020года присоединился к договору страхования, 2марта 2020 года, то есть в течение четырнадцати календарных дней, направил в адрес страховой компании заявление об отказе от страхования, которое получено адресатом 6 марта 2020 года. Таким образом, договор коллективного страхования в части М.Н. Гизатуллина прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, страховщик обязан был возвратить М.Н.Гизатуллину сумму страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя, то есть не позднее 23 марта 2020 года.

ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" произвело выплату М.Н. Гизатуллину страховой премии размере 118456,15 руб. только 22 июня 2020 года, более того, как было указано выше, в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения М.Н. Гизатуллина, после получения от финансового уполномоченного соответствующего уведомления о поступлении обращения потребителя.

Таким образом, факт возврата ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, с нарушением срока нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения М.Н. Гизатуллина, период просрочки исполнения обязательства со стороны страховой компании определен верно с 24 марта 2020 года по 22 июня 2020 года (91 день).