Дата принятия: 24 ноября 2020г.
Номер документа: 33-7058/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 ноября 2020 года Дело N 33-7058/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Блиновской Е.О.,
судей: Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,
при секретаре Гладышевой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордиенко Елены Николаевны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителя, третье лицо - АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного",
по апелляционной жалобе истца Гордиенко Елены Николаевны на решение Сургутского районного суда ХМАО-Югры от 25 августа 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Гордиенко Елены Николаевны к ПАО СК "РОСГОССТРАХ" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав доклад судьи Ахметзяновой Л.Р., судебная коллегия
установила:
Гордиенко Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 08.06.2018 года между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор (номер) на сумму 1 187 000 рублей под 11,00% годовых на срок 60 месяцев.
Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах". Страховая премия составила 115 657 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
20.02.2019 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.
До подачи искового заявления в суд, истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение об отказе.
Истец считает, что поскольку она кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 100 236 рублей 07 копеек.
Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в указанном размере, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса 2 500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец Гордиенко Е.Н., представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах", представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте его проведения. Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Сургутским районным судом ХМАО-Югры постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Гордиенко Е.Н., действуя через представителя Цыганкову А.А., просит решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на нарушение судом норм материального права.
Считает, что судом не применены подлежащие применению положения ст.ст. 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ".
Ссылаясь на п.3 ст. 958 ГК РФ, полагает, что при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии.
Указывает, что обязанность оплатить сумму страховой премии за весь период страхования нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку препятствует реализации права на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса в ее заключении.
Считает, что поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком, полагает, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала.
Полагает, что не указание в тексте договора суммы страховой премии и комиссии Банка является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.
Указывает, что при подписании кредитного договора у истца отсутствовала возможность выбора страховой организации, как стороны договора страхования.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.
Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным, рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 08.06.2018 года между Гордиенко Е.Н. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор (номер) на сумму 1 187 000 рублей под 11,00% годовых на срок 60 месяцев.
08.06.2018 года между Гордиенко Е.Н. и ПАО СК "РОСГОССТРАХ" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на 1826 дней с даты заключения договора страхования. Страховая премия составила 115 657 рублей, которая была уплачена единовременно за весь период страхования.
Выгодоприобретатель по договору страхования - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.
29.12.2018 года Гордиенко Е.Н. обратилась в ПАО СК "РОСГОССТРАХ" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.
20.02.2019 года Гордиенко Е.Н. досрочно погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме, после чего, обратилась к ответчику с требованием вернуть плату за страхование за неиспользованный период в связи с отказом от договора страхования, однако, требование истца удовлетворены не были.
Посчитав данный отказ незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь нормами права, регулирующими спорные правоотношения, исходил из того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ПАО СК "Росгосстрах" для отказа от договора страхования, иными условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Проанализировав договор страхования (страховой полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев), Правила страхования от несчастных случаев N 81, утв. Приказом ОАО "Росгосстрах" от 29.05.1985 N 18, судебная коллегия указывает, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Так, срок страхования по договору составляет 1826 дней, данный срок по договору не поставлен в зависимость от погашения задолженности по графику погашения платежей по кредитному договору.
Страховая сумма составляет 1 053 343 руб. независимо от состояния задолженности по кредитному договору истца.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования указана в договоре, в том числе на случай досрочного исполнения обязательств.
Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене правильного по существу решения суда.
Нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену состоявшегося по делу решения, допущено не было.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сургутского районного суда ХМАО-Югры от 25 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гордиенко Елены Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий: Блиновская Е.О.
Судьи: Антонов А.А.
Ахметзянова Л.Р.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
