Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-7052/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-7052/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:
Председательствующего Зайнудиновой Ш.М.,
судей Багаутдиновой Ш.М. и Гомленко Н.К.,
при секретаре судебного заседания Гасановой Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Конкурсного управляющего ОАО АКБ "Экспресс" по доверенности Султановой С.С. на заочное решение Советского районного суда г.Махачкалы от 10 июня 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска Конкурсного управляющего ОАО АКБ "Экспресс" Агентства по страхованию вкладов к Разиеву С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору N-пбо от 28.12.2012 г., N-пбо от 10.12.2012 г., N-пбо от 07.12.2012 г., отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Дагестан Зайнудиновой Ш.М., выслушав объяснения Разиева С.И., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
Конкурсный управляющий ОАО АКБ "Экспресс" обратился в суд с иском к Разиеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 г. по делу N А15-235/2013 ОАО АКБ "Экспресс" признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в отношении должника является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". В ходе конкурсного производства в отношении ОАО АКБ "Экспресс" было выявлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N-пбо от 07.12.2012 г., согласно условиям, которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 10 750 000,00 (десять миллионов семьсот пятьдесят тысяч) рублей под 18% годовых.
Для учета полученного ответчиком кредита, Банк открыл ему ссудный счет N.
Согласно п. 2.4. договоров уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.
Согласно п. 2.5. Договоров, в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку 0,5 % от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки, а в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом - пеню в размере 0,5 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Согласно п. 3.1 Договоров, датой исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредиту, уплаты процентов и неустойки, перечисления других платежей по настоящему Договору, является дата поступления средств, в том числе и от третьих лиц на счет Заемщика у Кредитора.
Несмотря на то, что обязательства по выплате процентов за кредит уже наступили, ответчика не исполнил своя обязательства перед Банком и по состоянию на 31.08.2013 г. у него имеется следующая задолженность:
Задолженность по состоянию на 31.08.2013 г. составила 12 878 878,13 (двенадцать миллионов восемьсот семьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей, 13 копеек, в том числе: основной долг - 10 750 000,00 (десять миллион семьсот пятьдесят тысяч) рублей. проценты за пользование кредитом - 1 415 118,16 (один миллион четыреста пятнадцать тысяч сто восемнадцать) рублей, 16 коп., пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 713 759,97 (семьсот тринадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей, 97 копеек.
19.07.2013 г. в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, данное уведомление осталось без ответа и удовлетворения.
Учитывая наличие неисполненных обязательств со стороны ответчика, а также, принимая во внимание необходимость пополнения конкурсной массы, просит суд взыскать с Разиева С. И. в пользу ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" задолженность частично по Кредитному договору N-пбо от 07 декабря 2012 года, 60 000 (шестьдесят тысяч) руб., в том числе; основной долг - 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, проценты за пользование кредитом - 5 000 (пять тысяч) руб., пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 5 000 (пять тысяч) рублей.
27.11.2015 г. представитель конкурсного управляющего ОАО АКБ "Экспресс" ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с уточненными исковыми требованиями. В ходе конкурсного производства было выявлено, что ответчиком, заключены и другие кредитные договора:
- Кредитный договор N 63937/001-50-пбо от 28.12.2012 г., согласно условиям, которого ответчику, был предоставлен кредит в сумме 30 728 794 руб. под 18 % годовых. Согласно п. 1.1. договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты, в срок по 28.12.2015 г. и по которому
- Кредитный договор N 64011/001-50-пбо от 10.12.2012 г., согласно условиям, которого ответчику был предоставлен кредите сумме 14 550 000 руб. под 18 %. Согласно п. 1.1. договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по 10.12.20 Г5г.
- Кредитный договор N 63919/001-50-пбо от 07.12.2012 г., согласно условиям, которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 10 750 000 руб. под 18 % годовых. Согласно п. 1.1. Договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по 07.12.2015 г.
Согласно п. 2.4. в указанных договорах, уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. Ответчик нарушил условия кредитного Договора в части своевременного возврата, полученного кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 31.09.2015 г.
В соответствии с п. 4.3. Кредитного Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, а так же суммы причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.
Согласно п. 2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает Банку 0,5% от непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки.
В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пеню 0,5% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Кредитный договор N 63937/001-50-пбо от 28.12.2012 г.
Общая сумма задолженности по состоянию на 22.11.2015г. - 49 211 734,23 руб., основной долг -30 728 794,00 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. - 16 002 545,65 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013 г. - 0 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. - 2 480 394,58
Кредитный договор N 64011/001-50-пбо от 10.12.2012 г..
Общая сумма задолженности по состоянию на 22.11.2015г. - 23 301 621,72 руб., основной долг - 14 550 000,00 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. - 7 577 161,64 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013 г. - 0 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. - 1 174 460,07 руб.
Кредитный договор N 63919/001-50-пбо от 07.12.2012 г. Общая сумма задолженности по состоянию на 22.11.2015г. - 17 215 974,82 руб., основной долг 10 750 000,00 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. - 5 598 246,58 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга за период с 20.01.2013 г. - 0 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с 01.01.2013 г. по 22.11.2015 г. 867 728,24 руб.
Учитывая наличие неисполненных обязательств со стороны ответчика, просит суд взыскать с Разиева Сухраба Ибрагимовича в пользу ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" общую задолженность, образовавшуюся в результате выдачи денежных средств по всем кредитным договорам в размере 89 765 330, 77 рублей.
Судом вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя Конкурсного управляющего ОАО АКБ "Экспресс" по доверенности Султановой С.С. ставится вопрос об отмене решения ввиду его незаконности и необоснованности по следующим основаниям.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд в решении указывает, что истцом в суд не были представлены расходно-кассовые ордера о перечислении ответчику денежных средств по кредитам.
Истцом в материалы дела представлены надлежащие доказательства заключения кредитных договоров и перечисления на счет общества суммы кредита.
Денежные средства ответчиком были получены путем перечисления денежных средств на его счет, что отражается в выписках по лицевому и ссудному счету. В связи с этим, расходно-кассового ордера не было как при функционировании Банка, так и после его Банкротства.
Согласно условиям кредитных договоров, денежные средства должны быть перечислены на счета Разиева Сухраба Ибрагимовича, что и было сделано Банком. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе (параграф 1 главы 42 ГКРФ) и в соответствии а.п. 2 ст. 808 ГПК, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.
Ответчик не оспорил представленную Банком выписку по счету. Операции по счету являются сделками. Ответчиком не заявлены встречные исковые требования о признании банковских операций по списанию денежных средств со счета Ответчика, им не заявлено и судом они не признаны недействительными. Также, ответчиком не заявлено о фальсификации выписки, как доказательства получения кредита, а суд посчитал ее недопустимым доказательством.
Таким образом, отсутствие платежных документов не должно являться безусловным и исключительным доказательством отсутствия между сторонами кредитных отношений заключения сторонами соглашения о займе и подлежит оценке в совокупности с иными обстоятельствами дела, к которым могут быть отнесены предшествующие и последующие взаимоотношения сторон, в частности их взаимная переписка, переговоры, товарный и денежный оборот, наличие или отсутствие иных договорных либо внедоговорных обязательств, совершение ответчиком действий, подтверждающих наличие именно заемных обязательств, и т. п.
Согласно результатам судебно-почерковедческой экспертизы подписи на кредитных договорах и других документах, относящихся к кредитным договорам, выполнены Разиевым Сухрабом Ибрагимовичем.
Извещенный надлежаще, истец своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем дело рассмотрено в апелляционной инстанции в отсутствие неявившегося лица.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Обращаясь в суд с иском, истец ОАО АКБ "Экспресс" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с Разиева С.И. задолженности по кредитному договору N63919/001-50-пбо от 07.12.2012 г., сослался на заключение с Разиевым С.И. названного кредитного договора и наличие его подлинника, который поступил в суд по запросу.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному, договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Нормы, содержащиеся в параграфе 1 главы 42 ГК РФ также, предусматривают обязательную письменную форму договора займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). Такие документы истцом не представлены суду.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Таким образом, требуя взыскания с ответчика задолженности по кредиту и процентов по нему, истец должен доказать, что между сторонами действительно заключен указанный договор и кредит фактически выдан ответчику. Данные обстоятельства в силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть подтверждены лишь письменным договором.
Исходя из части 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего договор.
В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения ответчиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.
Однако, банком в материалы дела не представлен договор на открытие счета, а также документы о получении кредитных денежных средств, подписанные ответчиком.
В соответствии с Положением Банка России 31.08.1998 N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2).
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункт 2.3).
Выписка по счету, представленная истцом, является внутренним банковским документом и не свидетельствует о волеизъявлении ответчика на получение кредита.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.
Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет.
Кроме того, то обстоятельство, что в выписке по счету отражены операции по кредиту, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в дело не представлены платежные поручения, и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком и что именно ответчик распоряжался этими денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору.
При наличии возражений со стороны заемщика суд исходит из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и его условий, таких как, срок его погашения, и в случае возникновения спора на заимодавце лежит риск недоказанности соответствующего факта.
В соответствии с п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Требования истца к ответчику основаны на его утверждении, что между ними был заключен кредитный договор. В подтверждение факта заключения с ответчиком кредитного договора истец, в том числе ссылается на представленную им выписку по операциям на счете организации. Однако, указанная выписка является односторонним документом, полученным из электронной базы данных банка и не может служить доказательством факта заключения кредитного договора между истцом и ответчиком и получения последним денежных средств в банке. Из этого документа невозможно установить, такие существенные условия договора, как сумма кредита, сроки его возврата, размер и порядок начисления процентов и другие.
Также, согласно письму конкурсного управляющего АСВ в Следственное Управление ФСБ России, все документы по кредитному делу находятся в материалах уголовного дела N42781.
Из письма следователя Гоголадзе Г.С. следует, что все документы, заверенные копии и оригиналы кредитных договоров считает возможным предоставить по запросу суда. По информации следователя Гоголадзе Г.С. в ходе расследования установлено, что кредиты были оформлены на лиц, которые фактически их не получили, в том числе и на ответчика Разиева С.И.
Судом было затребовано данное кредитное дело и копия экспертного заключения.
Как видно из материалов кредитных дел, в них отсутствуют расходные кассовые ордера и иные платежные документы, подтверждающие перечисление кредитных средств на счета ответчика.
Подлинники платежного поручения о переводе денежных средств на счет ответчика или расходные кассовые документы, подтверждающие получение денежных средств ответчиком, истцом и следователем Следственного Управления ФСБ России, Гоголадзе Г.С. суду также не представлены, несмотря на направленные судом в адрес истца неоднократные запросы.
Согласно п.п. 2.2 кредитных договоров, представленных в дело, выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытого в ОАО АКБ "Экспресс", либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Тем самым, отсутствуют достоверные данные, каким путем производилась выдача кредита Разиеву С.И. и произведена ли она вообще.
При наличии таких данных довод апелляционной жалобы о том, что расходный кассовый ордер не был представлен в связи с тем, что ответчику деньги были перечислены на его счет, не может быть признан обоснованным, поскольку истцом не представлены не только расходные кассовые ордера, но и платежные поручения.
Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ и дав им надлежащую правовую оценку, установив отсутствие доказательств, достоверно подтверждающих факт предоставлении кредита, у суда есть основания сделать обоснованный вывод о том, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Из материалов дела не следует, что истец не предпринимал какие-либо меры по возврату суммы кредита. Следовательно, имеется факт просрочки кредитора.
В связи с указанным для предотвращения роста рисков вкладчиков-физических лиц Национальный банк РД ввел в отношении банка ограничение на осуществление операций по открытию банковских счетов физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) количеством счетов, открытых на дату введения ограничения и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) остатком средств, сложившихся на дату введения санкции. Следовательно, ни ответчик, ни другое лицо, которое получило за него кредит, не могли провести банковскую операцию.
Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование денежных средств, поступивших на счет.
Между тем, фактическое поступление денежных средств на расчетный счет ответчика в рамках этих кредитных договоров своего подтверждения не нашло.
Кроме того, представленная выписка не является достаточным и достоверным доказательством перечисления ответчику денежных средств.
Само по себе отражение операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой в одном и том же банке (истца) без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитного договора с данным конкретным заемщиком, автоматически не свидетельствует о заключении такого договора ответчиком.
Ссылка на то, что доказательством получения ответчиком кредитных сумм является заключение эксперта, подтвердившее подписание Разиевым С.И. кредитных договоров, не состоятельна, поскольку такого заключения и данных о проведении экспертизы в ходе следствия, в материалах дела не имеется.
Выводы суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Заочное решение Советского районного суда г. Махачкалы от 10 июня 2019 оставить без изменения апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
