Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 25 июня 2020 года №33-7034/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июня 2020 года Дело N 33-7034/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи А.С. Янсона,
судей Г.Ф. Сафиуллиной, Э.Д. Соловьевой
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
А.В. Шмелевой
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Г.Ф. Сафиуллиной гражданское дело по апелляционной жалобе
Е.Б. Аникиной на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 9 января 2020 года, которым постановлено:
исковые требования ФИО1 Аникиной к страховому акционерному обществу "ВСК" о признании случая страховым и взыскания страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав выступление представителя страхового акционерного общества "ВСК" О.В. Ивановой, возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Е.Б. Аникина обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК") о признании пункта 5.3 полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ущемляющим права потребителя; дополнении пункта 5.3 полиса словами "и/или болезни"; признании наступления страхового случая; взыскании страхового возмещения в размере 617683 руб. 50 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 15 апреля 2019 года между Акционерным банком "Девон-Кредит" (публичное акционерное общество) (далее - АБ "Девон-Кредит" (ПАО)) и Е.Б. Аникиной заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 684996 руб. 13 коп. сроком на 49 месяцев с обязательством уплаты 11,9 % годовых.
В этот же день между заемщиком и ответчиком заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ "Девон-Кредит" (ПАО) N 19049CID12558 на весь срок кредитования. Сумма страховой премии составила 79996 руб.
В период действия договора страхования 25 апреля 2019 года истец при выходе с работы, сев за руль автомобиля, потерял сознание и очнулся в больнице.
В период с 25 апреля 2019 года по 8 мая 2019 года истец находился на лечении с диагнозом <данные изъяты>
12 сентября 2019 года истцу установлена инвалидность II группы по общему заболеванию.
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Письмом от 18 октября 2019 года САО "ВСК" отказало в удовлетворении заявления, указав, что по условиям договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу II группы инвалидности в связи с несчастным случаем. Из представленных документов следует, что заявителю установлена II группа инвалидности по причине заболевания.
Истец, полагая, что условия договора страхования ущемляют его права, как потребителя, обратился с иском в суд.
В ходе рассмотрения дела, уточнив исковые требования, представитель истца просил признать событие страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 617683 руб. 50 коп.
В суде первой инстанции представитель истца исковые требования поддержал.
Иные лица, участвующие в деле, явку представителей в судебное заседание не обеспечили. Представителем ответчика САО "ВСК" представлены возражения на исковое заявление.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Податель жалобы просит решение суда отменить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчиком представлено возражение на апелляционную жалобу, в котором просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика САО "ВСК" О.В. Иванова возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, ходатайство о проведении судебного заседания в свое отсутствие не представили.
Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 15 апреля 2019 года между Е.Б. Аникиной и АБ "Девон-Кредит" (ПАО) (правопреемником является Банк Зенит (публичное акционерное общество)) заключен кредитный договор N 2019-2573, по условиям которого Е.Б. Аникиной предоставлен кредит в размере 684996 руб. на срок 49 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 11,9 % годовых.
Одновременно с кредитным договором 15 апреля 2019 года между САО "ВСК" и Е.Б. Аникиной заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ "Девон-Кредит" (ПАО) в форме полиса-оферты N 19049CID12558 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Сумма страховой премии составила 79996 руб. 13 коп.
Договор страхования от 15 апреля 2019 года N 19049CID12558 заключен в соответствии с Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от 18 декабря 2017 года (далее - Правила страхования).
На страховом полисе имеется отметка о получении Е.Б. Аникиной Правил страхования, об ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.
Срок действия договора страхования установлен с 16 апреля 2019 года по 15 мая 2023 года (соответствует сроку кредитования).
Согласно пункту 3 договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.Постановлением старшего инспектора по ИАЗ ОГИБДД Управления МВД России по Нижнекамскому району от 20 июня 2019 года прекращено производство по делу об административном правонарушении в отношении Е.Б. Аникиной в связи с отсутствием состава административного правонарушения.
Из указанного постановления следует, что 25 апреля 2019 года
Е.Б. Аникина вышла с работы, подошла к автомобилю, открыла автомобиль, завела его, переключила автомат коробку передач для движения, дальнейшие действия не помнит. Автомобиль самопроизвольно продолжил движение на включенной передаче и совершил наезд на стоящие транспортные средства.
В результате произошедшего события Е.Б. Аникина была доставлена в государственное автономное учреждение здравоохранения "Нижнекамская центральная районная многопрофильная больница".
Согласно выписному эпикризу указанного учреждения Е.Б. Аникиной поставлен диагноз <данные изъяты>
Согласно справке федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Татарстан" от 12 сентября 2019 года истцу впервые установлена инвалидность II группы по общему заболеванию.
Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 12 сентября 2019 года N 1139.41.16/2019 инвалидность Е.Б. Аникиной установлена по основному заболеванию <данные изъяты>
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Письмом от 18 октября 2019 года САО "ВСК" отказано в удовлетворении заявления в связи с тем, что договором страхования предусмотрен перечень страховых случаев, согласно которому страховым случаем является установление застрахованному лицу II группы инвалидности в связи с несчастным случаем. При этом из представленных документов следует, что заявителю установлена II группа инвалидности по причине заболевания.
Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку установление истцу (застрахованному лицу) инвалидности II группы по общему заболеванию не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, заключенным между сторонами.
Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами суда и признает их правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным положениям законов, условиям договора личного страхования, заключенного между сторонами, основаны на их правильном понимании и толковании. Кроме того, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и мотивированы в обжалуемом судебном постановлении.
У суда апелляционной инстанции отсутствуют сомнения как в правильности произведенной судом первой инстанции оценки доказательств, так и в правильности и обоснованности изложенных выводов суда.
Доказательств, одновременно отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности, которые опровергают приведенные выводы суда первой инстанции, не имеется; доводы апелляционной жалобы эти выводы суда не опровергают и не содержат ссылок на обстоятельства и доказательства, которые не исследованы либо неверно оценены судом первой инстанции и способны повлиять на правильное разрешение дела.
Из условий заключенного между сторонами договора страхования, изложенных в страховом полисе, следует, что страховыми рисками, страховыми случаями для лиц в возрасте от 18 до 70 лет является "смерть в результате несчастного случая и/или болезни" - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования; "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и/или болезни" - установление застрахованному лицу в период страхования 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования; "инвалидность 2 группы в результате несчастного случая" - установление застрахованному лицу в период страхования 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховым случаем по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных в пункте 3.3 настоящих Правил и указанное в договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (его наследникам), или выгодоприобретателю.
Согласно пункту 3.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.
Страховые риски, предусмотренные данным пунктом, включаются в договор страхования по соглашению страхователя и страховщика.
В соответствии с пунктом 3.4 Правил страхования договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в пункте 3.3 Правил страхования, либо по отдельным из них.
Согласно пункту 2.3 Правил страхования несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. В рамках данных Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, межпозвонковых дисков и паховых грыж).
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевидного энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из толкования пункта 2.3 Правил страхования, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, с учетом сопоставления с пунктом 5 договора страхования, к страховому случаю "инвалидность II группы в результате НС" может относится установление застрахованному лицу инвалидности II группы только при условии наступления несчастного случая.
Судебная коллегия также обращает внимание, что нормы статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют пределы ответственности страховщика при наступлении страхового случая. При решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать, как нормы права, условия договора, так и исключения из страховых рисков, установленные в договоре страхования и правилах страхования. В рассматриваемом споре страховой случай не наступил.
Подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.
При этом условия договора страхования, заключенного между сторонами, в части страховых рисков, страховых случаев, недействительными не признаны, они не противоречат требованиям законов и иных правовых актов, регулирующих вопросы страхования, а также не ущемляют права страхователя (застрахованного лица), являющегося потребителем, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Данные условия договора страхования не были изменены или исключены сторонами при заключении договора страхования в порядке пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Стороны договора добровольного личного страхования при его заключении самостоятельно определяют страховые риски и страховые случаи, которые являются основаниями возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.
Поэтому указание в Правилах страхования конкретных событий, которые признаются страховыми событиями, является правомерным.
Стороны при заключении договора личного страхования добровольно и по своему усмотрению определилиего условия, в том числе путем применения к договору страхования Правил страхования.
Согласно материалам дела Е.Б. Аникиной установлена инвалидность II группы по причине заболевания. При изложенных обстоятельствах утрата трудоспособности истцом обоснованно не признана судом первой инстанции страховым случаем, поскольку этот случай не охватывается страховой защитой по договору страхования и поэтому не влечет за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.
Суд апелляционной инстанции не принимает во внимание доводы апеллянта об отсутствии у истца до 25 апреля 2019 года различных форм острых, хронических и наследственных заболеваний, поскольку установление истцу инвалидности II группы по причине болезни не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, независимо от наличия предшествующих этому событию заболеваний.
Доводы жалобы по существу аналогичны доводам, приводившимся в суде первой инстанции, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, условий Правил страхования, переоценку собранных по делу доказательств, не опровергают выводов суда, фактически являются позицией автора жалобы.
Сведений о том, что истцу было навязано заключение договора страхования либо навязаны какие-либо условия данного договора, не представлено.
При этом договор личного страхования истцом по указанным основаниям не оспорен, требований о признании его недействительным не предъявлено.
При таком положении оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется. Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от
9 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.Б. Аникиной - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка