Дата принятия: 29 апреля 2020г.
Номер документа: 33-703/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2020 года Дело N 33-703/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Платоновой И.В.,
судей Фоминой С.С., Максимкиной Н.В.,
при секретаре Кузмидис И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Фирсовой Светланы Васильевны к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей с апелляционной жалобой Фирсовой Светланы Васильевны на решение Железнодорожного районного суда г.Рязани от 13 декабря 2019 года, которым постановлено:
Фирсовой Светлане Васильевне в удовлетворении исковых требований к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Фоминой С.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Фирсова С.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 20.01.2017 г. между Фирсовой С.В. и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N), по которому сумма кредита составляет 496 984 рублей 56 копеек, из них 96 190 рублей 56 копеек - сумма страховой премии по договору страхования, на срок 60 мес., процентная ставка в процентах годовых 23,90%. В рамках кредитного договора между Фирсовой С.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 10.01.2017 г., в соответствии с которым Страховщик застраховал жизнь и здоровье истца сроком на 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки. По договору страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма установлена в размере 400 794 рублей 00 копеек. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении N 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия установлена в размере 96 190 рублей 56 копеек. Страховая премия оплачивается одновременно за весь срок страхования. Указанная страховая премия была оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Выгодоприобретателем является Застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). 09.01.2019 г. истец досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед банком по кредитному договору. После погашения кредита истец обратилась к страховщику на горячую линию с просьбой расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, и ей было разъяснено о необходимости направить письменное заявление, что было и сделано. 18.01.2019 г. Договор был расторгнут, в подтверждение чего ответчик письмом ООО СК "Ренессанс Жизнь" направил истцу на электронную почту письмо от 24.06.2019 г. 12.02.2019 г. ООО СК "Ренессанс Жизнь" направило письмо на электронную почту, в котором сообщило о том, что Договор страхования досрочно расторгнут, и указав, о необходимости для возврата страховой премии предоставить из налогового органа справки о неполучении социального налогового вычета за 2017 год по договору, с приложением заявления на перерасчет и возврат налога на доходы физических лиц. 23.04.2019 г. требования истца о возврате страховой премии были удовлетворены частично, выплачена страховая премия в размере 1 146 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением N от 23.04.2019 г. После обращения истца по электронной почте с просьбой разъяснить порядок расчета выплаченной суммы, страховая компания, ссылаясь на положения раздела 11 Полисных условий страхования жизни от несчастных условий и болезней заемщиков кредита, сообщила об удержании из страховой премии административных расходов в размере 98%, что подтверждается письмом с электронной почты от 22.05.2019 г. 28.06.2019 г. истец обратился с досудебной претензией с просьбой произвести возврат страховой премии в полном объеме пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, однако, ООО СК "Ренессанс Жизнь" претензию не удовлетворило, до настоящего времени возврат страховой премии не произвело, направило в адрес истца отказ в доплате страховой премии (письмо ООО СК "Ренессанс Жизнь" (исх.6365/20197) от 01.07.2019 г.).
Просила суд, с учётом представленных в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнений, признать недействительными п. 11.3 и п. 11.6 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 10.01.2017 г., заключенного между Фирсовой С.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь"; взыскать с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Фирсовой С.В. страховую премию в размере 56 136 рублей 61 копеек; неустойку в размере 56 136 рублей 61 копеек; компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; судебные расходы: по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей, по копированию документов в размере 1 368 рублей 00 копеек.
Решением Железнодорожного районного суда г. Рязани от 13 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований Фирсовой С.В. отказано.
В апелляционной жалобе Фирсова С.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объёме. Считает, что при принятии решения по делу судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможно восстановление и защита нарушенных прав. Выражает несогласие с выводом суда о том, что 12.02.2019 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате неуплаченной страховой премии пропорционально не истекшему времени действия договора, указывая при этом, что 12.02.2019 г. ответчик уведомил истца о том, что договор расторгнут и необходимо предоставить справки из налогового органа о неполучении социального налогового вычета за 2017 г. по договору. Полагает противоречащим Договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 10.01.2017 г. вывода суда первой инстанции о том, что действие договора страхования не ставится в зависимость от кредитного договора. Считает, что суд первой инстанции дал неверную трактовку действующему законодательству и не учёл, что указанный в ст. 958 ГК РФ перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования не носит исчерпывающий характер. Также указывает, что ответчиком ООО "СК "Ренессанс жизнь" не было представлено доказательств несения административных расходов в размере 98%, в связи с чем судом первой инстанции необоснованно отказано в удовлетворении требований о признании недействительными п.11.3 и п.11.6 Полисных условий. Полагает, что судом первой инстанции необоснованно отказано во взыскании неустойки, поскольку возврат части страховой премии в размере 1146 рублей был произведен со значительной просрочкой.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.
Апеллятор Фирсова С.В. в суд апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Иные участники судебного разбирательства в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для его отмены.
Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд правомерно руководствовался ст. 420 ГК РФ о договоре; ст. 421 ГК РФ о свободе договора; ст. 432 ГК РФ об основных положениях заключения договора; ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре; ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования; ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ"; Законом РФ "О защите прав потребителей".
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 10 января 2017 г. на основании заявления Фирсовой С.В. между истцом и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N на общую сумму кредита 496984,56 рублей, под 23,90% годовых, на срок кредита 60 месяцев.
В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии Страховщика.
В силу п. 2.1.1. Кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 96190,56 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.
Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.
Также 10 января 2017 г. Фирсова С.В. заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. Из договора следует, что он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (п.3 Договора страхования). Страховые риски - смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма - 400 794 рубля. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении N 2 к договору, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия - 96190 рублей 56 копеек. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок кредитования (п. 5 Договора страхования).
Согласно п. 6 Договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).
Своей подписью в Договоре страхования истец подтвердила, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.
Во исполнение условий договора страхования ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислило по поручению Фирсовой С.В. с ее счета на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 96190 рублей 56 копеек в счет оплаты страховой премии в соответствии с п. 2.1.1 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету N Фирсовой С.В. в ООО "КБ "Ренессанс Кредит".
09.01.2019 г. истица досрочно исполнила свои обязательства перед ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитному договору N от 10.01.2017 г., что следует из выписки по лицевому счету N Фирсовой С.В. в ООО "КБ "Ренессанс Кредит" и справки ООО "КБ "Ренессанс Кредит" от 14.01.2019 г.
12 февраля 2019 г. истец обратилась посредством электронной почты в клиентскую службу ООО "СК "Ренессанс Кредит" о возврате уплаченной страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора в связи с тем, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Истцу ответчиком была возвращена страховая часть страховой премии в сумме 1146 рублей за вычетом административных расходов, которые составили 98%.
Учитывая условия договора страхования и произведенный ответчиком возврат части страховой премии, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств.
Обращаясь в суд с иском, истец указывал на то, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п.11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие этого не подлежат применению.
Разрешая спор по существу в данной части, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий страхования.
При этом суд первой инстанции исходил из того, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги; что по соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства; что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья; что недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Вместе с тем, договор страхования, заключенный между сторонами не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"; договор страхования подписан истцом лично, Полисные условия истцом получены.
Отказав в удовлетворении требований истца о признании недействительными пунктов договора, взыскании денежных средств, суд первой инстанции также отказал в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, отвечают требованиям норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчиком ООО "СК "Ренессанс жизнь" не было представлено доказательств несения административных расходов в размере 98%, в связи с чем судом первой инстанции необоснованно отказано в удовлетворении требований о признании недействительными п.11.3 и п.11.6 Полисных условий, судебная коллегия находит несостоятельными.
Как следует из материалов дела, 12 февраля 2019 г. истец обратилась посредством электронной почты в клиентскую службу ООО "СК "Ренессанс Кредит" о возврате уплаченной страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора в связи с тем, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Истцу ответчиком была возвращена страховая часть страховой премии в сумме 1146 рублей за вычетом административных расходов, которые составили 98%.
В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом административных расходов страховщика.
Административные расходы страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.5 Полисных условий).
Таким образом, истцу была выплачена сумма в размере 1146 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.
При таких данных оспариваемые истцом условия договора страхования императивным требованиям закона не противоречат, тогда как доводы истца, положенные в обоснование заявленных исковых требований, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в частности, положений ст. 958 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Таким образом, стороны вправе включать в договор страхования различные условия, при условии, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Согласие страхователя с условиями договора должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор страхования.
Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судебная коллегия полагает, что условия договора страхования, оспариваемые истцом, не противоречат правовым нормам Российской Федерации в области защиты прав потребителей; страхователь, истец по настоящему делу, согласился с предложенными условиями договора страхования и полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, что подтверждается его личными подписями в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене или изменению решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г. Рязани от 13 декабря 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Фирсовой Светланы Васильевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
