Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-7027/2021

г. Нижний Новгород 06 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,

судей Заварихиной С.И., Леонтенковой Е.А.,

при секретаре Калягине В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе Морозовой В.А.

на решение Починковского районного суда Нижегородской области от 26 января 2021 года

по делу по иску Морозовой В.А. к АО "Россельхозбанк" о перерасчете процентной ставки, исключении задолженности, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Заварихиной С.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Морозова В.А. обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о перерасчете процентной ставки, исключении задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, требования мотивируя следующим.

[дата] между сторонами был заключен кредитный договор [номер], по которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до [дата], с процентной ставкой 7,9 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Стоимость услуги по подключению к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила <данные изъяты> руб.

23.06.2020 истец направила в адрес АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заявление об исключении из программы коллективного страхования заемщиков кредита, возврате страховой премии. Заявление получено банком 29.06.2020.

06.07.2020 договор страхования расторгнут. В июле 2020 года истцу была возвращена уплаченная сумма в размере <данные изъяты> руб. Договор расторгнут истцом по причине несоразмерно высокой платы как за подключение к коллективному договору, так и страховой премии.

Истец, действуя добросовестно и в соответствии с п.п. 4.2, 9.2 кредитного договора, [дата] заключила договор страхования жизни и здоровья со СПАО "Ингосстрах".

Условия данного договора страхования полностью идентичны условиям договора страхования, заключенного ранее с АО СК "РСХБ-Страхование".

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного со СПАО "Ингосстрах", является АО "Россельхозбанк" в рамках кредитного договора [номер]. Таким образом, права АО "Россельхозбанк" не нарушены, личное страхование было непрерывным.

23.06.2020 истец направила ответчику договор страхования жизни и здоровья, заключенный со СПАО "Ингосстрах". Письмо получено ответчиком 02.07.2020. Каких - либо возражений относительно исполнения договора страхования N [номер] от банка не поступило.

14.07.2020 истец внесла ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб. в счет частичного досрочного погашения кредита. Истцу был выдан новый график погашения кредита, из которого стало известно, что банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту без уведомления истца.

09.09.2020 истец направила банку претензию, в которой просила произвести перерасчет размера ежемесячных платежей исходя из процентной ставки 7,9 % годовых, предоставить соответствующий график платежей, которая получена ответчиком [дата].

В ответе от 22.09.2020 ответчик, сославшись на п. 4.2 кредитного договора, произвести перерасчет процентной ставки по кредиту отказался.

Действия ответчика по повышению процентной ставки до 12,4 % годовых истец считает незаконными.

Истец просила суд:

- обязать АО "Россельхозбанк" произвести перерасчет процентной ставки по соглашению [номер] от [дата], заключенному между сторонами, с [дата], исходя из процентной ставки 7,9 % годовых;

- обязать АО "Россельхозбанк" исключить задолженность по соглашению [номер] от [дата], заключенному между истцом и ответчиком, рассчитанную исходя из процентной ставки 12,4 % годовых;

взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф.

Истец Морозова В.А. и ее представитель Хлебницин А.С. в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, извещен, суду представлен письменный отзыв на иск (л.д.2-3 т.2).

Представитель третьего лица АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, извещен.

Решением Починковского районного суда Нижегородской области от 26 января 2021 года исковые требования Морозовой В.А. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Морозова В.А. выразила несогласие с постановленным решением, просила его отменить, указывая на то, что в течение 14 дней она воспользовалась правом на расторжение договора коллективного страхования, страховая премия ей была возвращена.

Судом не учтено, что истец во исполнение кредитного договора заключила договор страхования со СПАО "Ингосстрах".

Вывод суда о том, что ею не было представлено страховое обеспечение в период с [дата] по [дата] фактическим обстоятельствам дела не соответствует, так как договор страхования с АО СК "РСХБ-Страхование" был расторгнут только [дата] на основании поступившего в страховую компанию заявления от [дата].

Таким образом, договор страхования с АО СК "РСХБ-Страхование" действовал до [дата], а договор со СПАО "Ингосстрах" начал действовать с [дата].

На апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" поданы письменные возражения (л.д.73-74 т.2).

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени рассмотрения извещены в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 10,11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

Как установлено судом и следует из материалов дела, [дата] между АО "Россельхозбанк" и Морозовой В.А. заключено соглашение [номер], по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме [дата] руб. сроком до [дата], с процентной ставкой 7,9 % годовых, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.12-21 т.1).

Соглашение заключено путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования, указанным в Правилах предоставление физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14).

Пунктом 4 предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту - 7,9% годовых.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 12,4 % годовых.

Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования N 5 указан АО "Россельхозбанк" (пункт 5 заявления) (т.1 л.д.24-28).

Пунктом 4.1 Соглашения [номер] (индивидуальных условий) предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 7,9% годовых. С даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 12,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующий на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что между Морозовой В.А. и банком условие о заключении заемщиком договора личного страхования было согласовано.

Морозова В.А. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на нее условий договора страхования составила <данные изъяты> руб.

В соответствии с договором коллективного страхования [номер] от [дата] между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

По условиям указанного договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО "Россельхозбанк" договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена страхователем (АО "Россельхозбанк") страховщику (АО СК "РСХБ-Страхование") страховая премия.

Таким образом, истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В заявлении на присоединение к Программе страхования N 5 указано, что Морозова В.А. подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, и до подписания настоящего заявления она была уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования (л.д.25 т.1).

Кроме того, договором предусмотрено, что истцу известно, что действие договора может быть досрочно прекращено в течение 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полно объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая или/и осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования.

Таким образом, из договора страхования следует, что страхователь вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению.

Из заявления следует, что страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Срок страхования - не ранее даты выдачи кредита, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (дата полного погашения задолженности).

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к Программе страхования N 5 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении при заключении кредитного договора), либо при полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). В течение срока действия Программы страхования N 5 в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем в случае смерти в результате несчастного случая и болезни является АО "Россельхозбанк".

В случае возникновения в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг - выгодоприобретателем является сама страхователь.