Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-7013/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Муртазина А.И.,

судей Гаянова А.Р., Мелихова А.В.,

при секретаре Галиевой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Муртазина А.И. гражданское дело по апелляционной жалобе Камаловой Анны Яковлевны на решение Алексеевского районного суда Республики Татарстан от 15 февраля 2021 года, которым постановлено:

исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Камаловой Анны Яковлевны в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору N .... от <дата>. в размере 118182 (Сто восемнадцать тысяч сто восемьдесят два) рубля 19 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4053 (Четыре тысячи пятьдесят три) рубля 46 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу "Тинькофф Банк" отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ответчика Камаловой А.Я. - Фаттаховой Э.Р., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника К.Т.Х., умершего <дата>.

В обоснование иска указано, что между АО "Тинькофф Банк" (Кредитор) и К.Т.Х.. заключен кредитный договор (договор кредитной карты) N ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 120000 рублей. Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом активации карты считается момент заключения Договора. Договор является смешанным, включающим в себя кредитный договор и договор возмездного оказания услуг.

<дата>. К.Т.Х. умер. По состоянию на 17.09.2020г. задолженность заемщика составила 142673,17 рублей, из которых: 87489,76 рублей - основной долг, 6201,45 рублей - проценты за пользование кредитом, сумма штрафов и комиссий - 48981,96 рублей. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное прекращение его обязательств. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на основании ст.323 ГК РФ.

На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 810, 811, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд определить круг наследников после умершего К.Т.Х. и взыскать с них указанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы.

Определением суда от 24.12.2020г. к участию в дело в качестве ответчика привлечена Камалова Анна Яковлевна - супруга умершего должника К.Т.Х..

Представитель истца Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Камалова А.Я. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что ее умерший супруг К.Т.Х. был больным человеком, стоял на учете, как онкобольной, принимал лекарства и не понимал, что делал. Она не знала, что он оформил данный кредит. Деньги он домой не приносил, коммунальные услуги не платил. Также считает, что если и должна отвечать по долгам умершего супруга, то лишь в размере половины принятого и оформленного ею имущества - трактора.

Судом принято решение о частичном удовлетворении исковых требований в вышеизложенной формулировке.

В апелляционной жалобе Камалова А.Я. просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указано, что супруг заявителя К.Т.Х.., <дата> года рождения, умерший <дата>., долгое время (почти пять лет) страдал онкологическим заболеванием, принимал сильнодействующие препараты, практически не понимал и не отдавал отчета своим действиям. При жизни им была оформлена кредитная карта АО "Тинькофф Банк", о наличии долга по которой заявителю стало известно лишь из искового заявления. Карточка приобреталась ее супругом для потребительских целей, однако, что именно он покупал на деньги ей не известно, так как никакие денежные средства он домой не приносил, ничего в дом не покупал.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Фаттахова Э.Р. доводы апелляционной жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям, а также пояснила, что Камалова А.Я. приняла наследство после своего умершего супруга К.Т.Х. только в виде трактора.

Истец своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в жалобе (часть 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.34, 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

В соответствии со статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в пунктах 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что <дата>. К.Т.Х. было подано Заявление-Анкета в АО "Тинькофф Банк" на оформление кредитной карты Тинькофф Банк. В данном заявлении К.Т.Х. указал, что настоящим заявлением он предлагает АО "Тинькофф Банк" заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Заявление-Анкета представляет собой оферту (предложение заключить Договора). Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация Кредитной карты, для Кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет, для договора расчетной карты - открытие Картсчета и отражения Банком первой операции по счету.

Таким образом, своим Заявлением-Анкетой К.Т.Х. сделал предложение-оферту АО "Тинькофф Банк" о заключении Универсального договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях комплексного банковского кредитных карт ТКС Банка по действующим тарифам по кредитным картам. Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту и установить ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения, т.е. заключение договора будут являться действия банка по активации Кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Настоящее Заявление - Анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского кредитных карт АО "Тинькофф Банк" в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Он уведомлен о полной стоимости кредита (л.д.11, 13, 14, 15-16, 17-18). Также указано, что заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте Тинькофф банка.

Пунктами 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "ТКС" Банк (далее - УКБО) предусмотрено, что для заключения универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты, или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "ТКС" Банк кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

К.Т.Х. получил кредитную карту и активировал её <дата>., что подтверждается выпиской по счету и номеру договора (л.д.21-24, 25-28).

С этого момента между ним и Банком заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Тарифами установлены процентные ставки за пользованием кредитом. По карте ТКС Банка (ЗАО) Продукт Кредитная карта Тинькофф лимитом задолженности до 300000 рублей, Тарифный план ТП 7.27: Процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 2,9% годовых плюс 290 руб., годовая плата за обслуживание: первый год - бесплатно, далее - 590 рублей. Беспроцентный период для карты составляет 55 дней. Также за выдачу наличных денежных средств в других кредитных организациях установлена комиссия 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально и указывается в счет-выписке и не может превышать сумму задолженности. Также тарифами по данному виду кредита предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Неустойка при неоплате Минимального платежа - 19% годовых (л.д.14 оборот).

Согласно п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика К.Т.Х. ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора.

Согласно п.5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

График платежей при заключении договора не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

<дата> К.Т.Х. умер.

Согласно представленных истцом справки и расчета, задолженность К.Т.Х.. по договору кредитной карты по состоянию на дату направления иска в суд составляет 142673,17 рублей, из которых: основной долг - 87489,76 рублей, проценты за пользование кредитом - 6201,45 рублей, сумма штрафов и комиссий - 48981,96 рублей (л.д. 20, 21-24), которую истец просил взыскать с наследников К.Т.Х..

Из ответа нотариуса Алексеевского нотариального округа Республики Татарстан Н.А.Р. судом установлено, что <дата>. с заявлением о принятии наследства после смерти К.Т.Х. умершего <дата>, по всем основаниям обратилась его супруга Камалова А.Я. Было открыто наследственное дело N ..... Кроме того, с заявлениями об отказе от наследства по всем основаниям в пользу Камаловой А.Я. обратились сыновья умершего: 20.03.2020г. К.А.Т. и К.Ф.Т. а 25.03.2020г. К.Р.Т. 19.06.2020 года с заявлением об отказе от наследства по завещанию обратился брат умершего К.М.И. (л.д. 47).

Таким образом, по состоянию на 23.10.2020 г. Камалова А.Я. является единственным наследником, обратившимся к нотариусу.

Наследственное имущество К.Т.Х. умершего <дата>., состоит из 1/2 доли в праве собственности на земельный участок и квартиру, расположенные по адресу: <адрес>; 2/36 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>; трактора; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк с причитающимися процентами и компенсациями.

Камаловой А.Я. выделена супружеская доля в общем имуществе супругов на трактор марки Т-40М 1984 года выпуска, а также получено свидетельство о праве собственности на 1/2 долю в общем совместном имуществе супругов на указанный трактор.

04.09.2020г. Камаловой А.Я. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на трактор Т-40М 1984 года выпуска.

Согласно отчету N ...., имеющемуся в материалах наследственного дела К.Т.Х. рыночная стоимость трактора марки Т-40М 1984 года выпуска, составила 81200 рублей.

Разрешая данное дело, суд первой инстанции пришел к выводу что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика Камаловой А.Я., супруги К.Т.Х.., умершего <дата>., задолженности по кредитному договору N .... являются законными и обоснованными.

При этом при принятии решения суд правомерно исходил из того, что поскольку ответчик Камалова А.Я., приняла часть наследства после смерти своего супруга, следовательно, она приняла всё причитающееся ей наследство, а именно: 1/2 доли в праве на земельный участок и квартиру, расположенные по адресу: <адрес>; денежных вкладов в ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк, 2/36 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения, расположенный по адресу: <адрес> В связи с чем доводы Камаловой А.Я. о том, что она должна отвечать по долгам только в размере половины стоимости трактора, судом признаны несостоятельными.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд постановилвзыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 118182,19 рублей, из которых: просроченная задолженность по кредиту - 87489,76 рублей, проценты по кредиту - 6201,45 рублей, комиссии и штрафы - 24490,98 рублей. Кроме того, с ответчика в пользу истца взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4053,46 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводом районного суда, как соответствующим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на фоне онкологического заболевания и приема сильнодействующих препаратов К.Т.Х. не мог понимать значения своих действий и руководить ими, в том числе и в период, когда им был заключен кредитный договор N .... судом апелляционной инстанции отклоняются.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем вышеизложенные доводы Камаловой А.Я., приводимые ей также и в суде первой инстанции, какими-либо доказательствами (медицинскими и/или иными документами) не подтверждены, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы на предмет определения способности К.Т.Х. понимать свои действия и руководить ими в период заключения им кредитного договора N .... ответчиком в суде первой инстанции заявлено не было. В связи с чем данные доводы, не подкрепленные допустимыми и достоверными доказательствами, сами по себе не могут являться основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.