Дата принятия: 21 октября 2019г.
Номер документа: 33-7005/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 октября 2019 года Дело N 33-7005/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:
председательствующего судьи Семиколенных Т.В.
судей Пискуновой В.А., Архипова О.А.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Черничкиной Е.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ярославле
21 октября 2019 года
гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецовой В.Н. на решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 20 июня 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Кузнецовой В.Н. отказать.
Заслушав доклад судьи Пискуновой В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Кузнецова В.Н. обратилась в суд с иском о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уплаченной страховой премии в размере 119465,55 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, с КБ "Локо-Банк" (АО) неустойки в размере 422 904,50 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также о взыскании с ответчиков солидарно расходов на юридические услуги в размере 8000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 07.11.2018 г. между ней и КБ "Локо-Банк" (АО) был заключен договор потребительского кредита N19/ПК/18/385, по условиям которого банком был предоставлен кредит в размере 1 021 064,55 руб. под 14,541 % годовых, сроком 60 месяцев.
При заключении кредитного договора одним из условий было заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Размер страховой премии составил 119 464,55 руб. 17.12.2018 г. истец погасила кредит в полном объеме. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, полагает, что необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 29.12.2018 г. она направила в адрес ответчиков претензию о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования суммы, на которую в феврале 2019 года получила отказ о возврате денежных сумм.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна Кузнецова В.Н.
В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда фактическим обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, исследовав материалы дела, выслушав представителя Кузнецовой В.Н. по доверенности Вишневского Я.Р., поддержавшего жалобу, судебная коллегия полагает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению ввиду следующего.
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований Кузнецовой В.Н., суд первой инстанции пришел к выводу, что истец не выразил волеизъявление на отказ от договора страхования в установленный 14-дневный срок, договор страхования продолжает действовать, а возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика не предусмотрен.
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается, полагает их соответствующими установленным по делу обстоятельствам и положениям закона.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.11.2018 г. истцом был заключен кредитный договор с КБ "Локо-Банк" на сумму 1021064,55 руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом так же был заключен договор добровольного страхования на срок 45 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 119464,55 руб., истцом и ООО "АльфаСтрахование-жизнь" был подписан полис-оферта страхования жизни и здоровья Кузнецовой В.Н. на срок 45 месяцев, согласно которого страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем и застрахованным лицом - истец. Полис-оферта заключается Кузнецовой В.Н. добровольно, с условиями страхования истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование (л.д.17).
Установив указанные обстоятельства, применяя вышеприведенные нормы права, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, что прямо следует из полиса страхования, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 дневного срока, договором страхования не предусмотрен.
Согласно п.7.2, 7.2.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможности наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п.7.6 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования не наступило.
Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления.
Согласно п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6.Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N38-54-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельный видов добровольного страхования": при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Учитывая вышеизложенное, страховщиком указанное условие соблюдено, однако, обращение Кузнецовой В.Н. за возвратом страховой премии состоялось за пределами вышеуказанного четырнадцатидневного срока, установленного договором и соответствующего Указанию Банка России, что при отсутствии согласия на возврат денежной суммы страховщика влечет отказ в данных требованиях истца.
Таким образом, суд пришел к верному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии по истечении четырнадцати календарных дней с даты его заключения, что не противоречит требованиям действующего законодательства.
Доводы истца о том, что она подписала документы не читая, ввиду того, что торопилась получить кредитные денежные средства в кассе банка до его закрытия, правового значения для разрешения данного спора не имеют. В соответствии со ст.421 п.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Доказательств навязывания услуги страхования истцом не представлено, подлинность подписи в полисе страхования, свидетельствующей об ознакомлении с текстом данного документа, Условиями страхования, истцом не оспаривалась. В соответствии с положениями ст.10 п.5 Гражданского кодекса РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий, ввиду чего доводы истца о подписании документов без их прочтения, судебной коллегией не принимаются.
Довод о том, что выгодоприобретателем договора страхования и до настоящего времени является Банк, судебная коллегия также полагает несостоятельным. Заявление на страхование, полис-оферта, подписаннын Кузнецовой В.Н., содержат указание на то, что "выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ; страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Полист-оферта также содержит указание на то, что "по настоящему полису-оферте Застрахованным является Страхователь", в качестве страхователя (застрахованного) указана Кузнецова В.Н.
Ввиду обоснованности вывода суда о продолжении действия договора страхования в течение 45 месяцев со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, то есть и в настоящее время, исполнения своих обязательств Кузнецовой В.Н. по погашению кредита, договор страхования является договором личного страхования.
Согласно положений ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Соответственно, выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования жизни и здоровья является Кузнецова В.Н. как застрахованное лицо.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что изложенные в решении выводы основаны на анализе всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Материальный закон, регулирующий возникшие правоотношения сторон, истолкован и применен судом правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих в силу ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловную отмену решения, судом не допущено.
Соответственно, апелляционная жалоба не содержит правовых оснований к отмене обжалуемого решения и удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу Кузнецовой В.Н. на решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 20 июня 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
