Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-6994/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,

судей Кулаковой С.А., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Горячкиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-653/2021 по иску ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, по иску ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" к ФИО8 о признании недействительным договора страхования

по апелляционной жалобе Жаворонок В.В. на решение Братского городского суда Иркутской области от 24 мая 2021 года, с учетом определения от 1 июня 2021 года об исправлении описки,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований истец по первоначальному исковому заявлению Жаворонок В.В. указал, что был заключен кредитный договор, одновременно с заключением кредитного договора, в обеспечение обязательств по данному кредитному договору он по личному заявлению был присоединен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком с 12.03.2017 по 11.03.2022.

19 августа 2019 года в связи с наступлением страхового случая - инвалидность второй группы, он обратился через третье лицо за страховой выплатой. Согласно информационному письму ООО СК "ВТБ Страхование" от 02.03.2020 ему в страховой выплате было отказано.

Он обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного, в порядке досудебного урегулирования спора, 20.04.2020 рассмотрение обращения было прекращено в связи с обращением ответчика в суд с иском о признании договора страхования недействительным.

Истец Жаворонок В.В. просил суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в его пользу страховое возмещение в размере 254 430 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., судебные расходы по составлению иска в размере 3 000 руб.

В обоснование исковых требований истец по встречному исковому заявлению ООО СК "ВТБ Страхование" указал, что 11.03.2017 Жаворонок В.В. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора Жаворонок В.В. заключил договор добровольного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+". Объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита.

При заключении договора страхования путем присоединения к программе страхования Жаворонок В.В. не сообщил о наличии заболевания: (данные изъяты), тем самым сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Поскольку наличие инвалидности на момент заключения договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" является обстоятельством, препятствующим заключению договора страхования, то установление обстоятельств, связанных с установлением инвалидности Жаворонок В.В. является существенным для рассмотрения иска ООО СК "ВТБ Страхование" к Жаворонок В.В.

Истец ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" просил признать договор страхования, заключенный 11.03.2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Жаворонок В.В. по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", недействительным.

Решением Братского городского суда Иркутской области от 24 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований Жаворонок В.В. к

ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем установление инвалидности 2 группы Жаворонок В.В., 06.05.1059 года рождения, 23.07.2019 года, по договору страхования, заключенному 13.03.2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Жаворонок В.В., взыскании с

ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Жаворонок В.В. страхового возмещения в размере 254 430,00 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., судебных расходов за составление иска в размере 3 000 руб. - отказано.

Исковые требования ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены.

Признан договор страхования, заключенный 11.03.2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Жаворонок В.В. по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", недействительным.

Применены последствия недействительности сделки.

Взыскана с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Жаворонок В.В. страховая премия в размере 42 744,00 руб.

Определением суда от 01 июня 2021 года исправлена описка в части указания в резолютивной части даты договора страхования с 13.03.2017 на верную -11.03.2017г.

В апелляционной жалобе Жаворонок В.В. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования.

В обоснование доводов жалобы, повторяя доводы искового заявления, указывает, что 09.07.2019 собственноручно представил в страховую компанию сведения о диагнозе у него (данные изъяты) в 2012 году - перед выплатой страхового возмещения госпитализации по заболеванию (данные изъяты), то есть проинформировал страховую компанию о принятом на страхование страхового риска от (данные изъяты). Выписка из амбулаторной карты Номер изъят была отправлена в страховую компанию 09.07.2019, 21.08.2019 и повторно 05.05.2019 при наступлении страхового случая инвалидность второй группы по основному заболеванию рак предстательной железы. 20.02.2020 в письме (по истечении 7 месяцев после получения страховой информации про ИБС) ООО СК "ВТБ Страхование" отказано Жаворонок В.В. в выплате страхового возмещения по выплатному делу и выдана информация по ИБС, как вновь открывшееся обстоятельство. Страховщик не был ограничен в своем волеизъявлении, согласно п.7 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" сделать выбор: оставить договор без изменений, увеличить страховую премию, а в случае отказа истца от увеличения страховой премии, расторгнуть договор.

Или применить п.10.11 отказ в письменной форме с обоснованием причин в течении 5 дней.

Вместе с тем, полноценное лечение по (данные изъяты) он начал с 30.10.2019, попал в больницу после получения письма от страховой о продлении сроков рассмотрения выплатного дела. При заключении договора сотрудникам Банка он сообщал, что были проблемы с сердцем, но он не имеет специального образования. Страхователь должен сообщать лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а Страховщик может принять сообщенные страхователем сведения, в тоже время вправе проверить их.

Имевшийся на момент заключения договора диагноз (данные изъяты) у Жаворонок В.В. в действительности не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), поскольку не является основанием для установления истцу второй группы инвалидности.

Учитывая, что не подтверждено по делу то, что истец знал, но заведомо сообщил ложные сведения об имеющемся заболевании (данные изъяты), а также не доказана существенность сведений, у суда отсутствовали основания для признания договора страхования недействительным.

Письменных возражений не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., изучив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

Судебная коллегия полагает что, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.03.2017 между Жаворонок В.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор Номер изъят. В тот же день Жаворонок В.В. был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования Номер изъят от 01.02.2017, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком с 12.03.2017 по 11.03.2022.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 53 430 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10686,00 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 42 744,00 рублей, которая была уплачена Банком ВТБ (ПАО) из денежных средств, полученных Жаворонок В.В. по кредиту. Страховая сумма составила 254 430 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, травма.

06.09.2019 года Жаворонок В.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового события по риску "инвалидность", поскольку 23.07.2019 года ему была установлена инвалидность Номер изъят группы.

18.10.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" письмом уведомило истца об увеличении срока рассмотрения заявления.

20.02.2020 ООО СК "ВТБ Страхование" письмом отказало Жаворонок В.В. в выплате страхового обеспечения, поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что истец с 2012 года наблюдается в ОГАУЗ БГБ N 1 с диагнозом (данные изъяты), однако, при заключении договора страхования истцом были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.

Не согласившись с данным отказом, Жаворонок В.В. обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. Решением от 20.04.2020 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования прекратил рассмотрение обращения Жаворонок В.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, так как ООО СК "ВТБ Страхование" подано исковое заявление в Братский городской суд Иркутской области о признании договора страхования недействительным.

Оспаривая отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового возмещения, Жаворонок В.В. указал, что он не вводил страховщика в заблуждение, о том, что по месту наблюдения в БГБ N 1 выставлен диагноз (данные изъяты) он не знал, лечение по данному виду заболевания не проходил, трудоспособность истца на период заключения договора страхования не ограничивалась, кроме того, инвалидность установлена вследствие иного заболевания, впервые диагностированного в марте 2018 года.

Вместе с тем, суд первой инстанции пришел к выводу, что данные доводы истца не являются основанием для признания отказа ответчика не законным.

Так, заключение договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", осуществлено путем присоединения к программе коллективного страхования, регулируемой условиями договора коллективного страхования Номер изъят от 01.02.2017. Составной частью договора страхования Номер изъят от 01.02.2017 являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", которые подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" и Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом N 220-од от 25.07.2013.

Кроме того, судом установлено, что в соответствии с условиями договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не принимаются на страхование лица, имеющие (данные изъяты) заболевание: (данные изъяты) (абз. 8 п. 2.2 договора Номер изъят от 01.02.2017).

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного Номер изъят, Жаворонок В.В с 2012 года наблюдается в БГБ N 1 с диагнозом (данные изъяты) Сведений о снятии вышеуказанного диагноза в медицинских документах не имеется.

Суд, установив, что на момент заключения договора страхования 11.03.2017 Жаворонок В.В. страдал, в том числе, (данные изъяты), которая была ему диагностирована в 2013 году, учитывая, что при заключении договора страхования Жаворонок В.В. не мог не знать о наличии у него данного заболевания, однако при подписании договора страхования дал отрицательные ответы о его наличии; таким образом, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, пришел к выводу, что при заключении договора страхования путем присоединения к программе страхования Жаворонок В.В. не сообщил о наличии заболевания: ишемической болезни сердца. В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) собственноручной подписью подтвердил, что у него заболевание: (данные изъяты) отсутствует. При этом суд учел, что доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о заключении договора страхования под влиянием обмана.

Суд, разрешая исковые требования о признании недействительным договора страхования, руководствуясь статьями 167, 179, 421, ч. 1 ст. 819, 934, п.п. 1,3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание установленный факт о том, что Жаворонок В.В. не сообщил страховщику об имеющемся у него заболевании - (данные изъяты), установленном ранее, а сообщенные им сведения о состоянии его здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, пришел к выводу, что отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения Жаворонок В.В. по договору страхования является законным и обоснованным, в связи с чем исковые требования ООО СК "ВТБ Страхование" о признании недействительным договора страхования, заключенного 11.03.2017 между ООО СК "ВТБ Страхование" и Жаворонок В.В. по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", применении последствий недействительности сделки, приведении сторон в первоначальное положение до ее заключения удовлетворил.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства в их совокупности и постановил законное решение об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку Жаворонок В.В., зная о наличии (данные изъяты), которая была ему диагностирована в 2013 году, сообщил страховщику заведомо ложные сведения.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.