Дата принятия: 28 февраля 2019г.
Номер документа: 33-699/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 февраля 2019 года Дело N 33-699/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.,
судей Черенкова А.В., Гавриловой Е.В.,
при секретаре Салицкой О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Смирновой В.И. на решение Ефремовского районного суда Тульской области от 27.11.2018 года по делу по иску АО "Тинькофф Банк" к Смирновой Валентине Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Заслушав доклад судьи Кабанова О.Ю., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с указанным иском, обосновав его тем, что 30.11.2015 года банк заключил со Смирновой В.И. договор кредитной карты N с начальным лимитом задолженности 27 000 руб., который впоследствии был увеличен до 1000 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора. Смирнова В.И. была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Смирнова В.И. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банком был расторгнут договор 25.09.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Истец просил взыскать в свою пользу с ответчика Смирновой В.И. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 11.03.2017 года по 25.09.2017 года включительно, в размере 155 170 руб. 59 коп, из которых: 103 047 руб. 77 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 35 179 руб. 95 коп - просроченные проценты; 16 942 руб. 87 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 4 303 руб. 41 коп.
Представитель АО "Тинькофф Банк", извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился.
Смирнова В.И. в судебном заседании исковые требования не признала, считала их необоснованными.
Решением Ефремовского районного суда Тульской области от 27.11.2018 года исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Смирновой В.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворены.
В апелляционной жалобе Смирнова В.И. просит отменить решение суда от 27.11.2018 года как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения Смирновой В.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. Данный вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, 4.11.2015 года Смирнова В.И. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, в котором просила заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, при этом в анкете-заявлении указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке; акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада.
В тот же день Смирнова В.И. подписала заявление-анкету в АО "Тинькофф Банк", выразив согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания. В указанном заявлении-анкете ответчик Смирнова В.И. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице банка, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также подтвердила, что она уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,10 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами - 39,09 % годовых.
Данным заявлением-анкетой от 4.11.2015 ответчик Смирнова В.И. дала свое согласие на получение кредитной карты и подтвердила получение кредитной карты ею лично.
Также судом установлено, что свои обязательства, предусмотренные условиями договора, АО "Тинькофф Банк" выполнило, выпустило на имя Смирновой В.И. кредитную карту с установленным начальным лимитом задолженности 27 000 руб., (впоследствии лимит задолженности был увеличен до 1000 000 руб.), которой ответчик воспользовался, активировав ее, заявление-анкета ответчика Смирновой В.И. было принято АО "Тинькофф Банк", произведен акцепт оферты.
В соответствии с Тарифным планом ТП 7.36 беспроцентный период по тарифу действует до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 39,9 % годовых; годовая плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, а далее - 590 рублей; годовая плата за обслуживание дополнительной карты - первый год бесплатно, а далее - 590 рублей; минимальный платеж должен составлять не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа - в первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек - 2 %.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы", Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. 5.4). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9). При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплате. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредиткой карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплата процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).
Судом установлено, что 1.12.2015 года Смирнова В.И. произвела активацию банковской карты АО "Тинькофф Банк", сняв наличные денежные средства.
Согласно выписке по кредитному договору N кредитор АО "Тинькофф Банк" выполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору N, тогда как Смирнова В.И. в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнила, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.
Согласно представленному банком расчету, задолженность Смирновой В.И. за период с 11.03.2017 года по 25.09.2017 года включительно по договору кредитной карты N составила 155 170 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга - 103 047 руб. 77 коп. (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов - 35 179 руб. 95 коп. (просроченные проценты); сумма штрафов - 16 942 руб. 87 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Разрешая спорные правоотношения и учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по договору кредитной карты N не исполнил, суд пришел к правильному выводу о взыскании в пользу банка со Смирновой В.И. вышеуказанной просроченной задолженности, образовавшейся за период с 11.03.2017 года по 25.09.2017 года включительно.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно со ссылкой на нормы законодательства и конкретные обстоятельства дела изложены в решении.
Судебная коллегия не находит оснований для того, чтобы считать данный вывод суда ошибочным.
Расчет взыскиваемой с ответчика суммы задолженности основан на представленных документах, проверен судом и является правильным.
Со стороны ответчика расчет в суд первой инстанции представлен не был.
Не был представлен такой расчет и в суд апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы Смирновой В.И. о нарушении банком её прав являются несостоятельными, поскольку она была ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы", Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами банка, на условиях которого ей предоставлен кредит, включающими, в том числе, уплату штрафов, процентов. Договор кредитной карты был заключен сторонами в акцептно-офертной форме, что соответствует нормам гражданского законодательства. Документы, подтверждающие погашение долга в полном объеме либо частично за рассматриваемый период, стороной ответчика в суде представлено не было.
Судебные расходы взысканы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Таким образом, полно и правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проанализировав собранные и исследованные в судебном заседании доказательства и дав им надлежащую правовую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, в соответствии с требованиями материального и процессуального законов, суд постановилзаконное и обоснованное решение, оснований для отмены которого судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ефремовского районного суда Тульской области от 27.11.2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирновой В.И. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
