Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 июня 2020 года №33-6990/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 июня 2020 года Дело N 33-6990/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Галяутдиновой Л.Р.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Хусаиновой Л.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 11 февраля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Каскинов Р.И. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что 22.09.2019 между Каскиновым Р.И. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор NN... Одновременно подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, заключенную между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК". 02.10.2019 Каскинов Р.И. отказался от участия в Программе страхования, одновременно предоставив договор страхования N... от 27.09.2019 с САО "ВСК" на тех же условиях. Однако, на следующий день, банком была повышена процентная ставка с 13,30% до 17,30% годовых. Полагает, что истцом были соблюдены условия кредитного договора, направленные на снижений его рисков по обслуживанию кредита и предоставление права уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 13,3% годовых.
Каскинов Р.И. просил признать недействительным повышение ПАО "Совкомбанк" процентной ставки по договору N... от 22.09.2019 до 17,30% годовых, обязать ПАО "Совкомбанк" вернуть по договору N... от 22.09.2019 процентную ставку до 13,30% годовых и составить новый график платежей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Решением Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 11.02.2020 постановлено: исковые требования Каскинова Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным повышение ПАО "Совкомбанк" процентной ставки по кредитному договору N... от 22.09.2019 до 17,30% годовых, обязать ПАО "Совкомбанк" вернуть по кредитному договору N... от 22.09.2019 процентную ставку до 13,30% годовых и составить новый график платежей, исходя из процентной ставки 13,30% годовых.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Каскинова Р.И. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.
Судом постановлено приведенное решение.
С данным решением ПАО "Совкомбанк" не согласилось и в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, и на допущенные нарушения норм материального и процессуального права.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя Каскинова Р.И. - Салимова М.Р., согласившегося с решением суда, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 22.09.2019 между истцом Каскиновым Р.И. и ответчиком заключен кредитный договор N..., по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 903 035 руб. 75 коп. под 15,783 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Одновременно подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, заключенную между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК".
Согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита N... от 22.09.2019 на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,3% и повышает до 4% в случае отказа от участия в Программе добровольной финансовой защиты.
Как установлено судом, 02.10.2019 Каскинов Р.И. отказался от договора страхования, заключенного с САО "ВСК", и тот же день предоставил в банк договор страхования NN... от 27.09.2019 с САО "ВСК" на тех же условиях, с аналогичным страховым покрытием.
Страховая сумма по договору составила 904 000 руб., что превышает сумму предоставленного кредита.
Вместе с тем, ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 17,30% годовых.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1).
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования (подп. 1 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Разрешая заявленные требования и частично удовлетворяя исковые требования Каскинова Р.И., суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуальные условия), страховая компания соответствует требованиям банка, в связи с чем пришел к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").
Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).
Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита N... от 22.09.2019 на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,3% и повышает до 4% в случае отказа от участия в Программе добровольной финансовой защиты.
В соответствии с Правилами кредитования (Общих условий) ПАО "Совкомбанк" для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.
В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка по кредитному договору на дату заключения договора составляет 13,30%
22.09.2019 при заключении кредитного договора Каскинов Р.И. был заключен договор страхования с САО "ВСК", к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.
02.10.2019 Каскинов Р.И. отказался от договора страхования, заключенного с САО "ВСК", однако ранее, а именно 27.09.2019 заключил договор страхования с САО "ВСК" с более расширенным списком страховых случаев, что подтверждается договором страхования от 27.09.2019 (л.д. 16, оборотная сторона).
В соответствии с условиями договора страхования, заключенного с САО "ВСК" на срок с 27.09.2019 до 26.09.2020, застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, установление инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
02.10.2019 в адрес ПАО "Совкомбанк" истцом направлено заявление об исключении из программы страхования, с приложением вновь заключенного договора страхования с САО "ВСК" от 27.09.2019 (л.д. 14-16, которое было получено адресатом 14.10.2019, что подтверждается данными Отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором N N...
Между тем, ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 17,30 % годовых, т.е. без учета дисконта.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Общие условия), судебная коллегия приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.
Заключенный с САО "ВСК" 27.09.2019 договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.
Таким образом, учитывая, что договор страхования от 27.09.2019, заключенный между САО "ВСК" и Каскиновым Р.И. соответствует всем условиям и требованиям банка, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.
Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, их переоценке и иному толкованию действующего законодательства, повторяют правовую позицию ответчика в суде первой инстанции и не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования или опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 11 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий: А.А. Ткачева
Судьи: Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
Справка: судья Утарбаев А.Я.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка