Дата принятия: 26 февраля 2019г.
Номер документа: 33-697/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2019 года Дело N 33-697/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Процкой Т.В.
судей Бирюковой Е.А., Волошиной С.Э.
при секретаре Дашицыреновой С.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 26 февраля 2019 года гражданское дело по иску Башуровой В. Г. к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов
по апелляционной жалобе представителя Башуровой В.Г. - Зверевой Н.А.
на решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 1 ноября 2018 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Башуровой В. Г. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, представитель Башуровой В.Г. - Зверева Н.А. ссылалась на то, что 6 июля 2016 года истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 1165000 рублей под 18,5% годовых на срок 60 месяц. Также истец подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования, в результате чего в сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в размере 115917,50 рублей, срок страхования составил 60 месяцев. В связи с отказом от данной услуги истец обращалась к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не удовлетворены. Исходя из заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им в рамках исполнения договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк. Присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком истцу как потребителю услуги страхования. Истец стороной договора страхования не является, лишь выразила согласие на включение в перечень застрахованных лиц. Поскольку страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого заключен договор страхования в форме присоединения, данный договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение. 3 сентября 2018 года в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом истца от Программы коллективного страхования. Поэтому подлежащая возврату сумма платы за подключение к программе страхования составляет 65830,69 рублей. Навязывание услуги страхования, непредоставление информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов и в последующие пять дней, условия данной услуги для истца как потребителя повлекли убытки, временные потери, необходимость обращения к юристу и причинение морального вреда, компенсацию которого истец оценила в 10000 рублей. Просила взыскать с ПАО Сбербанк часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 65830,69 рублей, компенсацию морального вреда - 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг - 2200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 2-4).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 74-76).
В апелляционной жалобе представитель Башуровой В.Г. - Зверева Н.А. считает решение суда принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Исходя из пункта 1 статьи 779, пункта 2 статьи 450.1, пункта 2 статьи 453, пункта 1 статьи 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг подлежат оплате оказанные по заданию заказчика услуги и отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за неоказанную услугу. Направив в адрес ПАО Сбербанк 3 сентября 2018 года претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом от Программы коллективного страхования, истец воспользовалась правом, предоставленным статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение. Отказ в иске противоречит статье 782 ГК РФ, статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как по отношению к кредитному договору услуга страхования является добровольной и дополнительной, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Приводит содержание пункта 2 статьи 958 ГК РФ, пункта 1 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У. Ссылаясь на пункт 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указывает, что ответчик не представил доказательств отсутствия нарушения прав истца. Просит решение городского суда отменить (л.д.104-107, 112-113).
В суд апелляционной инстанции стороны, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель Башуровой В.Г. - Зверева Н.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ПАО Сбербанк Кочнева Л.А. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и указала, что решение городского суда считает законным и обоснованным, требования, изложенные в апелляционной жалобе, - не подлежащими удовлетворению. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 6 июля 2016 года Башурова В.Г. подписала индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми предложила банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях:
Полная стоимость кредита 18,507% годовых.
Сумма кредита 1165000 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 18,50% годовых. Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты устного подтверждения о готовности заемщика получить кредит (п.п. 1-4).
Обязанность заемщика заключить иные договоры - договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитовая/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита) (п. 9).
Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо (п. 10).
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12).
С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п. 14).
Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо (п. 15).
Исходя из графика платежей датой фактического предоставления кредита является 6 июля 2016 года (л.д. 10-11, 58-63).
В тот же день Башурова В.Г. подала в ПАО Сбербанк заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".
Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) является стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 1).
Срок страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 1,99% годовых (п. 2).
Страховая сумма 1165000 рублей (п. 3).
Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 4) (л.д. 12, 51).
В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в настоящих Условиях используются следующие термины: страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователь - ПАО Сбербанк, выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты (п. 1).
Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1).
Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2).
Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2 настоящих Условий (п. 2.2).
Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.1).
Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк с момента их возврата (п. 4.2) (оборотная сторона л.д. 12-14, 48-50).
При этом заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика представлено стороной истца в материалы дела не в полном объеме, тогда как согласно полученному после вынесения решения суда ответу от ПАО Сбербанк на запрос суда первой инстанции данное заявление представлено в полном объеме (л.д. 94-95), и подтверждает установленные судом по делу обстоятельства.
Так, в ходе рассмотрения спора Башурова В.Г. не оспаривала, что ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласна с ними, о чем и указано в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; не оспаривала, что подписала данное заявление.
Факт исполнения банком обязанности по выдаче кредита истцом также не оспаривался.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выписке из реестра застрахованных лиц (приложение N к полису) 6 июля 2016 года Башурова В.Г. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 44, 51).
3 сентября 2018 года представитель Башуровой В.Г. - Зверева Н.А. направила в адрес ПАО Сбербанк претензию, в которой просила отключить заявителя от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить 65830,69 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени фактического оказания услуги (л.д. 6, 8-9).
Заявляя настоящий иск, Башурова В.Г. ссылалась на навязывание ей услуги страхования, непредоставление информации о возможности отказа от услуги страхования, а также на возможность возврата страховой премии пропорционально времени фактического оказания услуги в связи с отказом от услуги страхования.
Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Исходя из приведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, а также рисков, связанных с использованием банковских карт, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В абзаце третьем пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пунктов 2, 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, правильно применив материальный закон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования, не обращалась в банк с заявлением об отказе от услуги страхования в течение срока, предусматривающего возврат страховой премии при отказе от услуги страхования.
Судебная коллегия находит приведенные суждения верными, поскольку они основаны на материалах дела и в полной мере согласуются с материальным законом.
Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что исходя из пункта 1 статьи 779, пункта 2 статьи 450.1, пункта 2 статьи 453, пункта 1 статьи 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг подлежат оплате оказанные по заданию заказчика услуги и отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за неоказанную услугу; направив в адрес ПАО Сбербанк 3 сентября 2018 года претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом от Программы коллективного страхования, истец воспользовалась правом, предоставленным статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей"; возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение; отказ в иске противоречит статье 782 ГК РФ, статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как по отношению к кредитному договору услуга страхования является добровольной и дополнительной, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, со ссылками на пункт 2 статьи 958 ГК РФ, пункт 1 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У, пункт 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", довод о том, что ответчик не представил доказательств отсутствия нарушения прав истца, не могут быть приняты.
Исходя из условий договора страхования в случае заключения договора страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования возможен, когда застрахованным лицом подано заявление об отказе от услуги страхования в течение 14 календарных дней с момента подачи в банк заявления на включение в Программу страхования.
Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора при подаче соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату части премии пропорционально сроку пользования кредитом у суда не имелось.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 1 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Башуровой В.Г. - Зверевой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.В.Процкая
Судьи: Е.А.Бирюкова
С.Э.Волошина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
