Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-6967/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-6967/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Аршиновой Е.В.,
судей Перовой Т.А., Агарковой И.П.,
при помощнике Климове Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анненковой С.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе Анненковой С.А. на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 27 мая 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Агарковой И.П., объяснения представителя истца Галяшкиной Л.Г., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Анненкова С.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о признании установления истцу инвалидности второй группы страховым случаем по договорам страхования N от 09 июня 2016 года, от 19 сентября 2017 года, от 09 апреля 2018 года, взыскании страхового возмещения в общем размере 237631 рубль 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 09 июня 2016 года между истцом и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России") был заключен кредитный договор N на сумму 59800 рублей под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Анненковой С.А. был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма составила 59800 рублей, плата за подключение к программе страхования составила 5950 рублей 10 копеек.
18 сентября 2017 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N на сумму 145000 рублей под 17,20 % годовых сроком на 60 месяцев. 19 сентября 2017 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Анненковой С.А. был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по страховым рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", "Смерть застрахованного по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате несчастного случая" составила 145000 рублей, по страховому риску "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни" - половина суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей, плата за подключение к программе страхования составила 15152 рубля 50 копеек.
09 апреля 2018 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N на сумму 270463 рубля под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В указанный день между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Анненковой С.А. был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по страховым рискам "Смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам "Смерть", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность" (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составила 270463 рубля, по страховому риску "Инвалидность 2 группы в результате заболевания" - 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования.
На основании акта медико-социальной экспертизы N от 04 октября 2018 года истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию. Задолженность истца по вышеуказанным кредитным договорам погашена. Для выплаты страхового возмещения по кредитным договорам после установления инвалидности истец обратился к ответчику с соответствующими заявлениями и документами. Согласно ответам ООО СК "Сбербанк страхование жизни" установление истцу 2 группы инвалидности в период действия договоров страхования не является страховым случаем.
Решением Балаковского районного суда Саратовской области от 27 мая 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Анненкова С.А. не согласилась с решением суда, подала апелляционную жалобу, в которой просила его отменить как незаконное и необоснованное, принятое при неправильном применении норм материального права, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Истец полагает несоответствующим обстоятельствам дела вывод суда о том, что в связи с наличием у неё заболевания <данные изъяты> диагностированного до заключения договоров страхования, она была застрахована на условиях ограниченного покрытия, в связи с чем страховым риском в данном случае является смерть в результате несчастного случая. Указывает, что судом не была назначена по делу судебная экспертиза.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Согласно абзацу 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как установлено судом и следует из материалов дела 09 июня 2016 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N на сумму 59800 рублей под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев.
В день заключения договора Анненкова С.А. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", просила включить её в список застрахованных лиц.
В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика N N от 09 июня 2016 года, принятым судом апелляционной инстанции на основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в качестве нового доказательства, договор страхования был заключен на следующих условиях:
1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
1.1 стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего заявления: "Смерть застрахованного лица по любой причине"; "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы";
1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).
С указанными исключениями из страхового покрытия Анненкова С.А. была ознакомлена до подписания заявления.
Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления (пункт 2).
Страховая сумма по страховым рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), "Смерть застрахованного лица по любой причине" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы" (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) установлена в размере 59800 рублей (пункт 3 заявления).
Согласно пункту 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
18 сентября 2017 года между истцом и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор N на сумму 145000 рублей под 17,20 % годовых сроком на 60 месяцев.
19 сентября 2017 года Анненкова С.А. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", просила включить её в список застрахованных лиц.
В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 19 сентября 2017 года договор страхования был заключен на следующих условиях:
1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
1.1 расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего заявления: "Смерть застрахованного лица по любой причине"; "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни"; "Установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая"; "Установление инвалидности 2 группы в результате болезни";
1.2 базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая": лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
С указанными исключениями из страхового покрытия Анненкова С.А. была ознакомлена до подписания заявления.
Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления (пункт 2).
Страховая сумма по страховым рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях базового покрытия), "Смерть застрахованного по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) составила 145000 рублей, по страховому риску "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни" - половина суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей (пункт 3 заявления).
Согласно пункту 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
09 апреля 2018 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N на сумму 270463 рубля под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев.
В день заключения договора Анненкова С.А. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", просила включить её в список застрахованных лиц.
В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 09 апреля 2018 года договор страхования был заключен на следующих условиях:
1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
1.1 расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления: "Смерть"; "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания"; "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая"; "Инвалидность 2 группы в результате заболевания"; "Временная нетрудоспособность"; "Дистанционная медицинская консультация";
1.2 базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в пункте 2 настоящего заявления: "Смерть от несчастного случая"; "Дистанционная медицинская консультация";
2. категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения настоящего заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
С указанными исключениями из страхового покрытия Анненкова С.А. была ознакомлена до подписания заявления.
Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления (пункт 3).
Страховая сумма по страховым рискам "Смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам "Смерть", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность" (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составила 270463 рубля, по страховому риску "Инвалидность 2 группы в результате заболевания" - 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования (пункт 5 заявления).
Согласно пункту 7 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
При рассмотрении дела судом первой инстанции было установлено, что до даты заключения договоров страхования, а именно в 2014 году у Анненковой С.А. было диагностировано заболевание "<данные изъяты> по поводу которого она находилась на лечении в период с 27 июля 2014 года по 17 октября 2014 года.
На основании акта медико-социальной экспертизы N от 04 октября 2018 года истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.
Задолженность истца по вышеуказанным кредитным договорам погашена.
21 ноября 2018 года, 25 ноября 2918 года, 14 декабря 2018 года истец обратился к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая, на что получил отказ.
В целях проверки доводов апелляционной жалобы Анненковой С.А., указывающей на наступление страхового случая, судом апелляционной инстанции по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области".
В соответствии с заключением эксперта N от 14 ноября 2019 года по данным выписки из амбулаторной карты у Анненковой С.А. в 2014 году диагностировано заболевание <данные изъяты>, по поводу которого она находилась на лечении с 27 июля 2014 года по 17 октября 2014 года. Код диагноза по <данные изъяты> Данное заболевание согласно международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, десятый пересмотр <данные изъяты>, относятся к N классу - <данные изъяты>.
Указанное экспертное заключение проведено и составлено экспертами, имеющими высшее медицинское образование, длительный стаж работы. Для проведения исследования экспертам были предоставлены материалы гражданского дела, медицинская документация на имя Анненковой С.А. Заключение составлено в соответствии с требованиями статьи 86 ГПК РФ, Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Оснований не доверять выводам данного заключения экспертизы у судебной коллегии не имеется.
Допрошенная в судебном заседании суда апелляционной инстанции эксперт ФИО11 поддержала выводы, указанные в заключении эксперта N от 14 ноября 2019 года, пояснила, что заболевание <данные изъяты> Анненковой С.А. относится к сердечно - сосудистым заболеваниям, является инсультом.
Таким образом, разрешая спор по существу, суд первой инстанции на основании анализа представленных доказательств правильно установил фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
При этом суд правомерно исходил из того, что договорами страхования предусмотрено ограниченное (базовое) страховое покрытие, при котором страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку Анненкова С.А. в течение пяти лет до заключения договора страхования N от 09 июня 2016 года, а также до заключения договоров страхования от 19 сентября 2017 года, 09 апреля 2018 года имела заболевание <данные изъяты> являющееся <данные изъяты>, она относится к категории лиц с ограниченным (базовым) страховым покрытием, соответственно страховой случай не наступил.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец был застрахован не на условиях ограниченного (базового) страхового покрытия, ссылки автора жалобы на отсутствие причинно-следственной связи между имевшимся у неё заболеванием <данные изъяты> и установлением ей 2 группы инвалидности, а также отсутствие конкретного срока в договорах страхования от 19 сентября 2017 года, 09 апреля 2018 года для диагностирования вышеуказанного заболевания, являются несостоятельными по вышеизложенным основаниям. Данные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договоров страхования.
Доводы апелляционной жалобы, основанные на несогласии с оценкой обстоятельств дела и доказательств, сами по себе не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.
С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
В связи с тем, что экспертиза была назначена судом апелляционной инстанции по собственной инициативе, за счет средств федерального бюджета, принимая во внимание положения статей 96, 98, 103 ГПК РФ, подпункта 20.1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 08 января 1998 года N 7-ФЗ "О Судебном департаменте при Верховном Суде Российской Федерации", возмещение затрат экспертного учреждения на производство экспертизы должно быть произведено за счет средств федерального бюджета Управлением Судебного Департамента в Саратовской области.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Балаковского районного суда Саратовской области от 27 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Взыскать с Управления Судебного департамента в Саратовской области за счет средств федерального бюджета в пользу государственного учреждения здравоохранения "Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области" расходы по производству судебной экспертизы в размере 11550 рублей.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
