Дата принятия: 08 июня 2020г.
Номер документа: 33-695/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июня 2020 года Дело N 33-695/2020
Судья Королева Ю.П. Дело 33-695
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"08" июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
Председательствующего судьи: Веремьевой И.Ю.,
Судей: Болонкиной И.В., Ворониной М.В.,
при секретаре: Патемкиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 44RS0002-01-2019-002626-84 по апелляционной жалобе представителя Елаевой Марии Прокопьевны - Дубининой Анастасии Андреевны на решение Ленинского районного суда г.Костромы от 24 октября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Елаевой Марии Прокопьевны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании комиссий за подключение к программе страхования и за выдачу кредитной карты, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказано.
Заслушав доклад судьи Болонкиной И.В., судебная коллегия
установила:
Елаева М.П., действуя через представителя Дубинину А.А., обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", банк) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 71 985,48 руб., комиссии за карту в размере 5 199 руб., морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 835 руб. и штрафа. Требования мотивированы тем, что 22.02.2017 года между истцом (заемщик) и банком был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил Елаевой М.П. кредит в сумме 877 871,28 руб. под 18,90% годовых сроком на 120 месяцев. При заключении кредитного договора ответчиком истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к данной программе страхования является дополнительной платной услугой банка. В заявлении на страхование, кредитном договоре, а также других документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указано о плате за Программу страхования, что является сознательным действием банка по введению истца в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О стоимости данной услуги в рублях истец узнала лишь после заключения кредитного договора и получения выписки по счету клиента. Плата за участие в Программе страхования составила в общей сумме 71 985,48 руб. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчиком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 199 руб. Возможности отказаться от подключения к Программе страхования у истца не было, поскольку кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Включение ответчиком в условия кредитного договора обязанности заемщика по подключению к Программе страхование и взыскание комиссий не соответствует положениям статей 10 и 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без ответа. Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, то в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе представитель Елаевой М.П. - Дубинина А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Повторяя доводы, изложенные в обосновании исковых требований, указывает, что у истца отсутствовала возможность отказаться от услуги подключение к Программе страхования жизни и здоровья, заключить ее на иных условиях, на другой срок и с другой страховой компанией. Исходя из документов, предоставленных банком при подписании кредитного договора, усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. Составление договоров на сумму большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, следовательно, истец не имела возможности заключить кредитный договор с банком без договора страхования. Отмечает, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствии необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной премии. С учетом изложенного считает, что условия кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом в части взимания платы за включение в Программу страхования, являются недействительными как ущемляющие права потребителя, поскольку данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги ответчиком не доказано.
В судебное заседание в суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежащим образом, о причинах неявки судебную коллегию не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили и отложить разбирательство дела суд не просили.
Представитель Елаевой М.П. - Дубинина А.А. просит рассмотреть апелляционную жалолу в отсутствие истца и представителя истца.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в отсутствие сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч.2 ст.327.1 ГПК РФ).
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).
Положения статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускают возложение законом на гражданина обязанности страховать свою жизнь или здоровье.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закреплению данной обязанности соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02. 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Положения статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", гарантируют потребителю возможность незамедлительного получения при заключении договора информации о товаре (работе, услуге).
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Как видно из материалов дела и установлено судом, 22.02.2017 года Елаева М.П.(заемщик) обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. В разделе "Г" данного заявления указано, что заемщик просит одновременно с предоставлением кредита на неотделимые улучшения предмета залога на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления и кредитном договоре, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой заемщик будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования и заемщика смертельно опасных заболеваний. Заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники (пункты 1.1., 1.2).
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,05% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графику платежей (пункт 3.1 раздела "Г" заявления).
Согласно пункту 3.2 банк действует по поручению заемщика. как в собственном интересе (получение прибыли), так и в своем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя заемщику данную дополнительную услугу. Елаева М.П. согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах 43,2% до 68,67% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового(коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Елаева М.П., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Елаева М.П. согласилась на подключение к Программе страхования, о чем поставила отметку в графе "согласен", указав свои Ф.И.О., и поставила подпись.
Также в пункте 4.7 заявления Елаева М.П. выразила согласие и поставила свою подпись с тем, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка (л.д.86-87).
Согласно пункту 5.1 раздела "Г" заявления Елаева М.П. выбрала способ оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а именно за счет кредитных средств, предоставленных банком.
Пунктом 5.2 предусмотрено, что в связи с заключением между Елаевой М.П. и банком кредитного договора и включения ее в Программу, она просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик выразил в письменной форме желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания кредитного договора перечисляется оставшаяся сумма кредита 825 199 руб. на открытый заемщику банковский счет (л.д.86-89).
Заявление о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога подписано Елаевой М.П.
Кроме того, 22.02.2017 года Елаева М.П. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о включении ее в Программу добровольного страхования, согласно которому истец дала согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от 10.07.2011г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" г.Москва, ул.Бутырская, д.76, стр.1 (страховщик) из перечисленных в настоящем заявлении Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.
Согласно пункту 5 данного заявления заявитель осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компаний, а также с АО "МетЛайф" без участия банка и понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
Согласно пункту 6 заявления истец получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, согласна с условиями договора страхования.
Заявление о включении в Программу добровольного страхования подписано Елаевой М.А. (л.д.100).
22.02.2017 года Елаевой М.П. были подписаны заявление на присоединение к Программе имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк" и заявление на присоединение к Программе страхования титула для заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк" (л.д.101-104).
22.02.2017 года между сторонами был заключен кредитный договор N, по условиям которого ПАО "Совкомбанк" предоставило Елаевой М.П. кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 877 871,28 руб. под 18,90% годовых сроком на 120 месяцев (л.д.90-99).
13.03.2017 года Елаева М.П. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о списание платы за страхование имущества в размере 8778,70руб. с ее счета, открытого в ПАО "Совкомбанк", с последующим перечислением на счет страховой компании, указав наименование платежа: "взнос в оплату страховой премии за включение в программу страховой защиты заемщиков" (л.д.105).
В этот же день, то есть 13.03.2017 года, Елаева М.П. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о списание платы за страхование титула в размере 10534,50руб. с ее счета, открытого в ПАО "Совкомбанк", с последующим перечислением на счет страховой компании, указав наименование платежа: "взнос в оплату страховой премии за включение в программу страховой защиты заемщиков" (л.д.106).
Из выписки по счету за период с 22.02.2017 года по 24.12.2018 года следует, что 22.02.2017 года на счет истца банком были перечислены денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению истца о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 52 672,28 руб.
В этот же день со счета Елаевой М.П. списано 52 672,28 руб. за включение в Программу страховой защиты заемщиков и в этот же день на счет истца банк перечислил оставшуюся сумму кредита - 825 199 руб.
22.02.2017 года и 13.03.2017 года со счета истца было списано 8 778,70 руб. и 10 534,50руб. соответственно - плата за включение в программу защиты заемщиков (л.д.19 оборотная сторона).
Кроме того, 22.02.2017 года Елаевой М.П. подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и на выдачу пакета "Золотой ключ с комплексной защитой Классика" с банковской картой MasterCard Gold (л.д.113).
Согласно пункту 8 заявления Елаева М.П. предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с комплексной защитой Классика" согласно действующим тарифам ПАО "Совкомбанк" с ее банковского счета NN, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО "Совкомбанк", а также просит взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции.
В соответствии с тарифами ПАО "Совкомбанк" комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой Классика" составляет 5 199 руб. (л.д.128 оборотная сторона).
Елаева М.П. уведомлена о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой ключ с комплексной защитой Классика. При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка) (пункт 9).
Согласно выписке по счету 22.02.2017 года со счета Елаевой М.П. удержана комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 5 199 руб. (л.д.19 оборотная сторона).
19.07.2019 года Елаева М.П., действуя через своего представителя Дубинину А.А., обратилась в ПАО "Совкомбанк" с претензией, просила выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанных: комиссии за участие в Программе страхования в размере 71 985,48 руб., комиссии за карту Gold в размере 5 199 руб. (л.д.8).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь вышеприведенными нопмами права, сделал правильный вывод, что подключение Елаевой М.П. к Программе страхования было осуществлено истцом добровольно, в соответствии с ее волеизъявлением, истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенной услуге по страхованию, подключение истца к программе страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения, услуга по страхованию была предоставлена с согласия истца, которая при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, нарушения положений статей 10, 12 и 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", банком не допущено. Доказательств навязывания и понуждения истца к заключению договора страхования, истцом не представлено.
Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием к отмене судебного решения, поскольку не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию стороны истца, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда, сводятся к переоценке доказательств, имеющихся в материалах дела, оценка которых произведена судом первой инстанции в соответствии с требованиями действующего процессуального законодательства, при этом оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г.Костромы от 24 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Елаевой Марии Прокопьевны - Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
