Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2020 года №33-6938/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-6938/2020
(N...)
18 июня 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И.,
Латыповой З.Г.,
при ведении протокола
помощником судьи Латыповой З.Г. Садыковой Л.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хакимова М. С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Хакимов М. С. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей по следующим основаниям.
Хакимов М. С. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключили кредитный договор N... от 06.07.2019г. с предоставлением кредита на сумму 699 210 (шестьсот девяносто девять тысяч двести десять) руб. 00 коп. Ответчик предоставил истцу в рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по кредитному договору следующие возможности (опции): "Изменение даты платежа"; "Пропуск платежа"; "Уменьшение суммы платежа"; "Кредитные каникулы"; "Отказ от взыскания". С кредитного счета Истца 06.07.2019г. была списана комиссия в размере 87 210 (восемьдесят семь тысяч двести десять) руб. 00 коп. в счет оплаты, предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом - Пакетом "Финансовая защита", которая включается в тело кредита. В соответствии с п. дата Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления. В период с 06.07.2019г. по 16.07.2019г. истец не воспользовался возможностями, предусмотренными п. 8.1.2. Общих условия предоставления кредитов, и он, в соответствии с п. дата Общих условий предоставления кредитов, ст. 782 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона N ...-Ф3 "О потребительском кредите (займе), направил ответчику заявление об отказе от Сервиса-Пакета "Финансовая защита", тем самым воспользовался своим правом, отказался в одностороннем порядке от услуги. Кредитный договор заключен с Банком 06.07.2019г. Срок, предусмотренный п. дата Общих условий предоставления кредитов, а именно 10 (десять) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, начинает течь со следующего дня после дня заключения кредитного договора, т.е. период для направления заявления на отказ составляет с 07.07.2019г. по 16.07.2019г. Истец направил заявление на отказ от услуги 16.07.2019г., т.е. на 10 (десятый) день от установленного Банком срока для отказа от услуги. В соответствии с отчетом об отслеживании отправления, заявление Ответчиком получено 17.07.2019г. В связи с невыполнением ответчиком требований потребителя о возврате уплаченной суммы комиссии, неустойку следует исчислять в соответствии с расчётом, приложенным к исковому заявлению. Ответчик, в соответствии со статьей 15 закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ, обязан возместить причиненный моральный вред на сумму 7 000 руб.. В соответствии с п. 6 ст. 13 закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Возврат комиссии на счет истца должен был быть произведен Ответчиком в срок до 31.07.2019г. Следовательно Ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования потребителя, что является основанием для взыскания штрафа в размере 50 (Пятьдесят) процентов.
Истец просил взыскать с Ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" комиссию за подключение к Сервис- Программе "Финансовая защита" в размере 87 210 (восемьдесят семь тысяч двести десять) руб. 00 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя в период 01.08.2019г. по 07.11.2019г. в размере 87 210 (восемьдесят семь тысяч двести десять) руб. 00 коп., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 (семь тысяч) руб. 00 коп., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов, судебные расходы на оформление доверенности в размере 1 700 (одна тысяча семьсот) руб. 00 коп., судебные (курьерские) расходы, а именно: 365 руб. 40 коп..
Решением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отказано в удовлетворении исковых требований Хакимова М.С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании комиссии за подключение к Сервис-Программе "Финансовая защита", неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В апелляционной жалобе Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи "Янтарь" просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что сервис-Пакет "Финансовая защита" оказываемый Банком в рамках кредитного договора, заключенного с истцом полностью соответствует понятию услуги, поскольку предполагает взимание Банком платы за совершение Банком действий (операций) создающих для заемщика отдельное имущественное благо. Учитывая, что заемщик имеет возможность получить отдельное имущественное благо на протяжении всего времени действия Сервиса-Пакета, в силу п.19 ст.5 ФЗ " О потребительском кредите" он вправе отказаться от данной услуги в течение всего этого периода.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда изменению или отмене не подлежит.
Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата Истец обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита".
Согласно заявлению Хакимова М.С. о выдаче кредита от дата, Истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка: Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита"" - 87210,00 рублей.
Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, предоставил в Банк. Доказательств того, что заявление Истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал Истца подписать данное заявление, суду не представлено.
На имя истца было оформлено Заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита", согласно которому на момент подписания Истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.
Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 699210,00 рублей, срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,70 %, полная стоимость кредита - 19,682 %.
В тот же день Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.
Таким образом, дата между истцом и ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды N....
Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.
В п. 2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет "Финансовая защита", а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 87210,00 рублей.
Стоимость услуги "Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции не нашел правовых оснований для удовлетворении исковых требований Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "ЯНТАРЬ" в интересах Хакимова М.С. о взыскании суммы денежных средств за подключение к программе Финансовой защиты, поскольку при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ей услугах и условиях договора потребительского кредита, и была с ними согласна, подключение к программе Финансовой защиты не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе Финансовой защиты отсутствуют, истцу было известно о том, что данная услуга оказывается по желанию заемщика. На момент обращения истца в банк с досудебной претензией, в суд с исковым заявлением обязательства банка в части подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу- "изменение даты платежа" оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда в силу следующего.
На основании п. 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от дата N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из материалов дела следует, что подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита" от дата истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" ему не навязана, выбрана им добровольно.
В рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (п.8.1.2): "Изменение даты платежа" согласно п.8.1.3; "Пропуск платежа" по кредиту согласно п.8.1.4; "Уменьшение суммы платежа" согласно п.8.1.5; "Кредитные каникулы" п.8.1.7; "Отказ от взыскания", п. 8.1.8.
При использовании опций "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы" первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту.
дата истец воспользовался своим правом использования опции "Изменение даты платежа" при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.
Заявление Клиента на использование опций было рассмотрено Банком и акцептовано путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.дата).
Указанное обстоятельство было установлено в судебном заседании путем прослушивания записи разговора Хакимова М.С. с представителем Банка об изменении даты платежа. Указанная запись приобщена к материалам дела на флеш накопителе.
В соответствии с пунктом дата Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" предоставив заявление по форме банка в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 дней с даты получения банком заявления за исключением случая подключения к сервис пакету "Финансовая защита" до истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита".
Судом установлено, что истец воспользовался услугой "Изменение даты платежа", в связи с чем суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что оснований для взыскания комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" а также и в удовлетворении производных требованиях истца о взыскании морального вреда, неустойки, штрафа не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку какие-либо относимые и допустимые доказательства свидетельствующие, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат, суду не представлены, а в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
Доводы жалобы о том, что к спорному гражданскому правоотношению подлежат применению нормы статьи 32 Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей", согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору основаны на неверном толковании норм материального права.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Хакимова М.С. - без удовлетворения.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: И.И. Валиуллин
З.Г. Латыпова
Справка: судья Гибадатов У.И.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка