Дата принятия: 09 сентября 2020г.
Номер документа: 33-6923/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2020 года Дело N 33-6923/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Шароглазовой О.Н.
судей Гареевой А.В., Кирьяновой О.В.
при секретаре Шалиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) в лице операционного офиса N в <адрес> к Клименко ФИО8 и Клименко ФИО9 о понуждении заемщиков заключить договор страхования недвижимого имущества, предоставленного в залог (ипотека в силу закона),
по апелляционной жалобе "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО)
на решение Спасского районного суда Приморского края от 16 июня 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., выслушав пояснения представителя "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) Ващенко А.А.С., судебная коллегия
установила:
"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) обратилось в суд с указанным иском к ответчикам, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ПАО) и Клименко В.Л., Клименко А.Ю., был заключен кредитный договор N (при ипотеке в силу закона) сроком на 120 месяцев, по которому банк предоставил заемщикам кредит в сумме 980 000 руб. для приобретения недвижимого имущества - жилой квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона - квартиры, которая находится в совместной собственности заемщиков. Согласно п.4.1.7 кредитного договора в течение 3 рабочих дней со дня заключения кредитного договора заемщики обязуются застраховать за свой счет на весь срок действия договора квартиру в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), риски утраты права собственности владельца квартиры в пользу кредитора на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ заемщики обязуются обеспечить страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после её уплаты.
Договор (полис) страхования является составной частью кредитного договора, предоставляется заемщиками в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) по мере и при его заключении. Сроком действия договора страхования согласно п.5.1 договора комплексного ипотечного страхования N 800-03057-702 от 08.11.2013 значится период с 08.11.2013 по 08.11.2023.
Премия за каждый период (год) страхования оплачивается наличным/безналичным путем в срок до 08 ноября каждого года страхования (п.4.4 договора комплексного ипотечного страхования). Заемщиками в банк была предоставлена копия документа, подтверждающего уплату страховой премии (страховых взносов) за 2013 год действия кредитного договора. В последующем оплата страховой премии не производилась, что противоречит условиям кредитного договора и договора комплексного ипотечного страхования. Таким образом, со стороны заемщиков имеется факт незаконного отказа от оплаты страховой премии (страховых взносов), в результате чего не исполнена их обязанность обеспечить страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной. ДД.ММ.ГГГГ, с соблюдением требований п. 1.1 кредитного договора, согласно которому переписка будет осуществляться на имя Клименко В.Л. по адресу: <адрес>, Банком было направлено требование об уплате страхового взноса, которое ответчиками проигнорировано. Согласно п.5.6 в случае нарушения заемщиками обязанностей, предусмотренных п.п.ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-.ДД.ММ.ГГГГ договора, заемщики выплачивают кредитору штраф в размере 5 000 руб.
Просил обязать Клименко В.Л. и Клименко А.Ю. заключить договор страхования жилого недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 58,8 кв.м., с кадастровым номером ФИО10, в полной стоимости от рисков утраты и повреждения в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) на весь срок действия кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ плюс один рабочий день, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО); предоставить в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) копии договора страхования (страхового полиса), соответствующих правил страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии, в течение двух рабочих дней, считая с даты заключения договора страхования; взыскать с ответчиков в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) штраф в размере 5 000 руб. за нарушение пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (при ипотеке в силу закона) N от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, согласно полученной телефонограмме, просил рассмотреть дело без его участия в связи со срочным убытием в командировку в <адрес>, свою позицию по иску выразить не пожелал. Кроме того, сообщил, что соответчик по делу - ФИО2, приходится ему супругой, которая также не сможет явиться в судебное заседание в связи с необходимостью ухода за маленьким ребёнком. Суд, счёл возможным и необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, его представителем подана апелляционная жалоба с просьбой об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований.
Ответчики в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, изучив материалы дела и в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, следует из материалов дела, что 28 октября 2013 года между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ПАО) и Клименко В.Л., Клименко А.Ю., был заключен кредитный договор N (при ипотеке в силу закона) сроком на 120 месяцев, по которому банк предоставил заемщикам кредит в сумме 980 000 руб. для приобретения недвижимого имущества - жилой квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона - квартиры, которая находится в совместной собственности заемщиков.
Согласно п.4.1.7 кредитного договора в течение 3 рабочих дней со дня заключения кредитного договора заемщики обязуются застраховать за свой счет на весь срок действия договора следующие риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование), Клименко В.Л. и Клименко А.Ю. в пользу кредитора (в случае волеизъявления заемщиков) на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования - (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; объект в полной стоимости от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; риски утраты права собственности владельца объекта в пользу кредитора на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (в случае волеизъявления заемщиков).
В соответствии с п.4.1.8 кредитного договора заемщики обязаны в течение 2-х рабочих дней, считая с даты заключения, указанных в п.4.1.7 договоров (полисов) страхования, предоставить кредитору их копии, копии соответствующих правил страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования. Обеспечивать страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после её уплаты (п.ДД.ММ.ГГГГ).
08 ноября 2013 года между ОАО Страховая компания "Гелиос Резерв" и Клименко ФИО11 на основании правил комплексного ипотечном страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заявления страхователя заключен договор страхования N, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5.
Договор страхования заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору 0069/0457659 от ДД.ММ.ГГГГ.
Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО), являющийся кредитором по кредитному договору.
Страховая премия по договору страхования (размер и порядок её оплаты) указывается в графике страховой премии и страховой суммы, являющемся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 3), и уплачивается за каждый период (год) страхования в срок до 08 ноября каждого года страхования.
Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее фактического предоставления кредита, в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) или даты оплаты страховой премии, в зависимости от того, что произошло позднее, по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по ряду оснований, в том числе в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.2 договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцом избран неверный способ защиты нарушенного права.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда в силу следующего.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Вместе с тем, п. п. 5.5, 5.6 кредитного договора предусмотрены последствия нарушения обязанности по обеспечению страхования в виде уплаты штрафа в размере 5000 руб.
Согласно ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
Кроме этого, согласно п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящих договором, договором страхования.
То есть и законом и договором предусмотрены иные способы защиты прав залогодержателя, в том числе, взыскание штрафа либо уплаченной за заемщика страховой премии. Однако такие требования при рассмотрении данного дела истцом не заявлялись.
Довод жалобы представителя "АТБ" (ПАО) в апелляционной жалобе о том, что обязанность залогодателя по страхованию имущества установлена законом и условиями заключенного договора, является несостоятельным.
Согласно ст. 445 ГК РФ если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.
Учитывая, что банк стороной договора страхования не является, в связи с чем правовых оснований для понуждения ответчиков к заключению договора страхования у "АТБ" (ПАО) не имеется.
Доводы апелляционной жалобы истца не могут являться основанием для отмены решения суда, так как правового значения при рассмотрении настоящего спора не имеют, поскольку, как указано выше, истец избрал ненадлежащий способ защиты прав.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
По изложенному, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Спасского районного суда Приморского края от 16 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу "АТБ" (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
