Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 33-6914/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Папуши А.С., Сазонова П.А.,

при секретаре Яковлеве Г.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-81/2021 по иску ПАО КБ "Восточный" к Осодоеву Г.Д., Осодоеву А.А., ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов; по встречному иску ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к ПАО КБ "Восточный", Осодоеву Г.Д., Осодоеву А.А. о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, по апелляционной жалобе Осодоева Г.Д. на решение Ольхонского районного суда Иркутской области от 26 мая 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратился с иском к Осодоеву Г.Д., Осодоеву А.А., ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в обоснование которого указал, что между ним и Н. был заключен договор кредитования, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 300 000,00 руб. сроком до востребования. Свои обязательства по договору Н. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 387 467,64 руб., в том числе: 289 282,61 руб. - основной долг, 98 185,03 руб. - проценты. (Дата изъята) Н. умерла, ее наследником является Осодоев Г.Д.

Истец просил суд взыскать с Осодоева Г.Д. задолженность по договору кредитования в размере 387 467,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 074,68 руб.

Не согласившись с данным иском, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обратилось в суд со встречным иском к ПАО КБ "Восточный", Осодоеву Г.Д. о признании коллективного договора страхования держателей банковских карт от (Дата изъята), заключенного между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в части присоединения к нему застрахованного лица Н. недействительным; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000,00 руб.

В обоснование встречного иска указано, что Н. была застрахована (присоединена) по договору страхования от (Дата изъята) на 12 месяцев с (Дата изъята) по (Дата изъята), со страховой суммой в размере 300 000,00 руб., в том числе по страховому риску "Смерть Застрахованного по любой причине". Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. при заключении договора страхования Н. представила заведомо ложные сведения, сообщила об отсутствии у нее (данные изъяты). При этом не являются страховыми случаями события, явившиеся следствием обстоятельств, о которых застрахованный сообщил заведомо ложные сведения. (данные изъяты) заболевание, возникшее у Н. до заключения договора страхования и ставшее причиной ее смерти, предшествовало заключению договору, в связи с чем, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату такому застрахованному.

Определением суда от (Дата изъята) к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Определением суда от (Дата изъята) к участию в деле в качестве ответчика привлечен Осодоев А.А..

Определением суда от (Дата изъята) к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску привлечен Осодоев А.А..

Решением Ольхонского районного суда Иркутской области от 26 мая 2021 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично. Суд постановилвзыскать солидарно с Осодоева Г.Д., Осодоева А.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования от (Дата изъята) в размере 387 467,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 074,68 руб. В удовлетворении иска к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказано. Встречный иск ООО "СК "Ренессанс Жизнь" удовлетворен. Коллективный договор страхования держателей банковских карт (Номер изъят) от (Дата изъята), заключенный между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в части присоединения к нему застрахованного лица Н., признан недействительным; с Осодоева Г.Д., Осодоева А.А. в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000,00 руб.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель Осодоева Г.Д. - Х. просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" отказать. В обоснование апелляционной жалобы указано, что страховым случаем по договору страхования является смерть заемщика по любому основанию. Ответчик на основании п. (Номер изъят) Заявления на присоединение к программе страхования обратился в банк с заявлением о наступлении страхового случая, о чем на копии кредитного договора был поставлен входящий номер обращения (Номер изъят). Ответа на данное обращения не поступило. Так как жизнь Н. была застрахована на сумму лимита кредитования, банк неправомерно предъявил требования к Осодоеву Г.Д.

Доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не представлено.

Кроме того, в силу ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Длительным необращением в суд за защитой нарушенного права ПАО КБ "Восточный" искусственно увеличил размер процентов, с претензией о возврате кредита с процентами к заемщику не обращался, в связи с чем, в действиях банка усматривается злоупотребление правом. Необходимо снизить размер взыскиваемых процентов, начисленных в соответствии с графиком платежей, до даты обращения в банк с заявлением о наступлении страхового случая, то есть до (Дата изъята).

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: представители ПАО КБ "Восточный", Осодоев Г.Д., представители ООО СК "Ренессанс Жизнь" - извещения вручены (Дата изъята), (Дата изъята); Осодоев А.А. - извещение вернулось за истечением срока хранения, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем, учитывая принципы и задачи гражданского судопроизводства, обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно использовать процессуальные права, обязанность проявить должную степень заботливости о судьбе дела, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия полагает возможным признать обязанность суда по извещению Осодоева А.А. исполненной, рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие и в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Папуши А.С., объяснения представителя Осодоева Г.Д. - Х., поддержавшего доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что (Дата изъята) между ПАО КБ "Восточный" и Н. был заключен договор кредитования (Номер изъят), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300 000,00 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 28,00 % годовых (п. (Номер изъят)); срок возврата кредита - до востребования (п.(Номер изъят)).

Заемщик не исполняла надлежащим образом принятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем, по состоянию на (Дата изъята) образовалась задолженность в размере 387 467,64 руб., из которых: 289 282,61 руб. - основной долг, 98 185,03 руб. - проценты за пользование кредитными денежными средствами.

(Дата изъята) между ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт (Номер изъят).

Из п. (Номер изъят) коллективного договора следует, что не являются страховыми случаями события, явившиеся следствием обстоятельств, о которых застрахованный сообщил заведомо ложные сведения, соответственно, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату такому застрахованному.

Согласно п. (Номер изъят) коллективного договора страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, смерть застрахованного по любой причине.

В соответствии с п. (Дата изъята) коллективного договора, события, указанные в п. (Номер изъят) настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Предшествующим состоянием в силу п. (Номер изъят) коллективного договора является любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого, подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера.

Заявление Н. от (Дата изъята) на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ "Восточный" содержится в Памятке к договору личного страхования.

Согласно п. (Номер изъят) Памятки к договору личного страхования Н. подтвердила, что на момент подписания заявления не страдает злокачественными или доброкачественными опухолями, а также любыми другими опасными для жизни заболеваниями.

Как следует из выписки из истории болезни от (Дата изъята), приобщенной к материалам дела, Н. (Дата изъята) г.р., диагностировано (данные изъяты).

Н., (Дата изъята) г.р., умерла (Дата изъята), что подтверждается свидетельством о смерти серии (Номер изъят) от (Дата изъята).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии (Номер изъят) от (Дата изъята) смерть Н. (Дата изъята) произошла от заболевания - (данные изъяты).

Из ответа нотариуса (данные изъяты) Х. от (Дата изъята) следует, что к имуществу Н. умершей (Дата изъята), заведено наследственное дело (Номер изъят). В наследственное дело поступили заявления о принятии наследства от Осодоева Г.Д. (супруг) и Осодоева А.А. (внук).

Состав наследственного имущества состоит из следующего имущества:

(данные изъяты) доли земельного участка, (данные изъяты); кадастровая стоимость - 156 741,45 руб.;

(данные изъяты) доли земельного участка, (данные изъяты); кадастровая стоимость - 321 258,42 руб.;

(данные изъяты) доли нежилого здания, (данные изъяты); кадастровая стоимость - 113 694,41 руб.;

квартиры, (данные изъяты), расположенной по адресу: <адрес изъят>; кадастровая стоимость - 202 532,98 руб.

Частично удовлетворяя исковые требования ПАО КБ "Восточный", суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что каких-либо доказательств своевременного надлежащего исполнения обязательств Н. по кредитному договору не представлено, после смерти заемщика Н. обязательства по кредитному договору перешли к ее наследникам Осодоеву Г.Д. и Осодоеву А.А., при этом стоимость наследственного имущества, принятого наследниками, превышает размер задолженности по кредиту, в связи с чем, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору солидарно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества, отказав в удовлетворении иска к ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Разрешая встречные исковые требования ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным, суд первой инстанции, учитывая, что на момент заполнения Н. заявления на страхование у нее не имелось (данные изъяты) (как указано в п. (Номер изъят) Памятки к договору личного страхования, подписанной лично Н..), при этом согласно медицинскому заключению о смерти смерть Н. произошла в связи (данные изъяты), что в данном конкретном случае не является страховым случаем, учитывая признание Осодоевым Г.Д. и Осодоевым А.А. встречного иска, принятого судом, пришел к выводу также об удовлетворении исковых требований ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Судебная коллегия полагает данные выводы суда основанными на требованиях закона и установленных обстоятельствах дела.

Доводы апелляционной жалобы Осодоева Г.Д. были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем, не влекут отмену судебного акта.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 418 ГК РФ Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Указание в жалобе о злоупотреблении истцом правом в связи с тем, что он длительное время после направления заявления о наступлении страхового случая не обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, является несостоятельным, поскольку договор страхования в отношении Н. признан судом недействительным, более того, ответчики Осодоев Г.Д. и Осодоев А.А. признали указанные требования встречного иска ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пункте 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Исходя из п. 5 названной статьи о презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений и общего принципа доказывания в гражданском процессе, лицо, от которого требуются разумность или добросовестность при осуществлении права признается действующим разумно и добросовестно, пока не доказано обратное.

Из материалов дела не следует, что действия банка имели своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчикам, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.

Действия ПАО КБ "Восточный" не нарушают положений действующего законодательства, с исковыми требованиями банк обратился в пределах срока исковой давности. Напротив, Осодоев Г.Д. и Осодоев А.А. должны были сами проявить достаточную степень осмотрительности, и, учитывая, что они были осведомлены о наличии перешедших к ним в порядке наследования кредитных обязательств, беспокоиться об их надлежащем исполнении.

Учитывая, что договор страхования в отношении Н. признан недействительным, оснований для начисления процентов до даты обращения с заявлением о наступлении страхового случая не имеется. Расчет суммы долга судом проверен, признан арифметически верным, с чем соглашается судебная коллегия; иного расчета ответчиками суду не предоставлено.

Апелляционная жалоба не содержит каких-либо доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ольхонского районного суда Иркутской области от 26 мая 2021 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Е.М. Жилкина

Судьи: А.С. Папуша

П.А. Сазонов

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 23.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка