Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 08 сентября 2017 года №33-689/2017

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 08 сентября 2017 года Дело N 33-689/2017
 
08 сентября 2017 г. г. Биробиджан
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
Председательствующего Слободчиковой М.Е.,
судей: Кнепмана А.Н., Золотаревой Ю.Г.,
при секретаре Сушковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Погореловой Е. Г. на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 26.06.2017, которым постановлено:
Исковые требования Погореловой (Хмелевой) Е. Г. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, недействительным, взыскании сумму страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения,
Заслушав доклад судьи Кнепмана А.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Погорелова Е.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 18.08.2012 с ответчиком заключён кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 181 000 руб. сроком на 60 месяцев.
В заявлении на получение кредита также содержался раздел о страховании жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт. Таким образом, в условия кредитного договора банком в одностороннем порядке включено страхование истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утверждённой им страховой компанией. При этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заёмщиком в кредит.
Полагала, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет права потребителей.
Кроме того, при заключении кредитного договора правила и тарифы страхования, договор страхования, заключённый банком со страховой компанией, страховое свидетельство не были выданы, информация о данной услуге, её потребительских свойствах не предоставлялась. Не соблюдена простая письменная форма договора страхования, что влечёт его недействительность.
Кредитный договор, заключённый с банком, является типовым, с заранее определёнными условиями, в связи с чем она была лишена возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования, не указан в договоре размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии.
При таких обстоятельствах взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования нарушает установленные законом права и интересы потребителей.
Оплата услуг банка за присоединение к программе страхования составила 1 086 руб. ежемесячно. За 54 месяца фактически оплаченного периода (с сентября 2012 г. по февраль 2017 г.) стоимость услуги составила 58 644 руб. В возврате данных денежных средств ответчик в ответ на претензию от 23.05.2017 отказал CMC-сообщением.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.09.2012 по 25.05.2017 составили 13 079, 01 руб.
Ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий банка, не соответствующих действующему законодательству.
Просила суд признать раздел кредитного договора «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 58 644 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 079 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Представитель истицы Челдушкина Е.В. в судебном заседании требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, также просила взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб.
Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать.
Истица Погорелова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.
Суд постановил указанное решение.
В апелляционной жалобе Погорелова Е.Г. просила решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.
Мотивируя жалобу, указала, что банком не представлено доказательств, подтверждающих её волеизъявление на распространение в отношении неё условий договора страхования.
В материалах дела отсутствуют документы о том, что ей была предоставлена информация о страховщике, о праве выбора страховой компании, иных условиях страхования и оказании банком каких-либо услуг, стоимости таких услуг, дополнительных расходов банка, связанных с оказанием данной услуги.
Полагала, что вывод суда о том, что ею подписано заявление на страхование, в котором выражена воля быть застрахованным лицом, основан на неверном исследовании материалов дела. Заявление на получение кредита включало раздел о страховании жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, который является условием кредитного договора, а не отдельно написанным заявлением.
Включение условий страхования в кредитный договор является ущемлением прав потребителей.
Также судом неверно исчислен срок исковой давности, так как платежи производились равными ежемесячными платежами. Поскольку последний платёж произведён в феврале 2017 г., требования подлежали частичному удовлетворению.
Истица Погорелова Е.Г. и её представитель Челдушкина Е.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на неё (ч. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Как следует из материалов дела, 18.08.2012 между Хмелёвой Е.Г. (в связи с заключением в <...> г. брака ей присвоена фамилия Погорелова) и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в последующем организационно-правовая форма изменена на публичное акционерное общество) заключён смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского специального счёта, посредством направления оферты (заявления на получение кредита № <...>) и её акцепта (принятия заявления) банком.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции, действовавшей на 18.08.2012).
В заявление на получение кредита включён раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключённому на основании настоящего заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита (181 000 руб.), плата за присоединение к программе страхования составляет 0, 60 % в месяц от суммы кредита.
С целью обеспечения исполнения обязательств по договору в указанном заявлении истица выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на изложенных в соответствующем разделе условиях, а также дала согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счёт платы за присоединение к программе страхования.
В день подачи заявления на получение кредита истицей подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным, и просила предпринять банк действия для распространения в отношении неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.11.2011 № <...>, заключённого между банком и ЗАО «СК «Резерв» (п. 2).
Данным заявлением истица возложила на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения в отношении неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 086 руб., в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40 % или 724 руб. за каждый год страхования (п. 5).
Графиком погашения кредита предусмотрена ежемесячная плата за страхование в размере 1 086 руб.
20.02.2017 кредит Погореловой Е.Г. погашен.
Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из отсутствия правовых оснований считать оказанную услугу по страхованию навязанной, участие истицы в программе страхования и внесение ею платы за присоединение к программе страхования являлись результатом свободного волеизъявления последней, а также из того, что срок исковой давности Погореловой Е.Г. пропущен.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, доводы апелляционной жалобы находит несостоятельными.
Исходя из материалов дела, 18.08.2012 истица подписала не только заявление на получение кредита № <...>, содержащее раздел о страховании, но и заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
Согласно п. 13 заявления на присоединение к программе страхования Погорелова Е.Г. с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и в других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.
18.08.2012 истицей также была подписана анкета заявителя, в соответствии с п. 7 которой последняя дала согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также сделала выбор в пользу страхования по Программе на страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», собственноручно подписав соответствующие разделы пункта.
Кроме того, из указанной анкеты также следует, что она уведомлена о том, что страхование, в том числе путём участия в выбранной страховой программе, осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита (п. 7 анкеты).
Исходя из изложенного, содержанием подписанных Погореловой Е.Г. заявлений и анкеты подтверждается волеизъявление последней на распространение в отношении неё условий договора страхования.
Вопреки доводам жалобы, истица обладала сведениями о страховщике, стоимости услуг страхования, подлежащих оплате заёмщиком, и объёме услуг, оказываемых банком в связи с согласием заёмщика на страхование жизни и трудоспособности, а также о наличии у неё права выбора страховой компании по своему усмотрению, соответственно, и условий страхования.
Между тем, Погорелова Е.Г. оформила кредит с обеспечением обязательств договором страхования. При этом возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истица имела возможность заключить с банком кредитный договор без условий страхования, включение в договор положений о страховании в качестве способа обеспечения исполнения обязательств не может быть признано нарушающим права Погореловой Е.Г. как потребителя финансовых услуг.
Несостоятельны доводы жалобы о неправильном исчислении судом срока исковой давности.
По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяется трёхлетний срок исковой давности, течение которого исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.
Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего ежемесячную плату за страхование, исчисляется со дня, когда заёмщиком началось исполнение недействительной части сделки, а именно, со дня уплаты первого спорного платежа.
Как следует из материалов дела, первый платёж за страхование внесён 18.09.2012, а исковое заявление подано 25.05.2017, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При таких обстоятельствах оснований для взыскания сумм платежей за страхование не имеется. Соответственно, производные требования как взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа обоснованно оставлены судом без удовлетворения.
На основании изложенного, решение суда является законным и отмене либо изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 26.06.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу Погореловой Е. Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:  



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка