Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 ноября 2022 года Дело N 33-6881/2022

Санкт-Петербург 29 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Пономаревой Т.А.,

судей Насиковской А.А. и Осиповой Е.А.,

при секретаре Романовой В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-444/2022 (УИД: 47RS0015-01-2022-000417-78) по апелляционной жалобе представителя истца Рокотова Г. Г. - Синякова М.С. на решение Сланцевского городского суда Ленинградской области от 2 августа 2022 года, которым отказано в удовлетворении искового заявления Рокотова Г. Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Пономаревой Т.А., объяснения представителя истца Рокотова Г.Г. - Синякова М.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Рокотов Г. Г., постоянно зарегистрированный по адресу: <адрес>, через отделение федеральной почтовой связи "Почта России" 1 марта 2022 года (л.д.57) обратился в Сланцевский городской суд Ленинградской области, в юрисдикции которого находится адрес места жительства истца, с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") (ИНН: 7725520440, ОГРН: 1047796714404) о защите прав потребителя, при этом просил:

признать договор страхования "Защита платежей" N 6252317920 от 28 февраля 2020 года, заключенный между сторонами, прекращенным в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ);

взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Рокотова Г.Г. часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 257.436, 82 рублей;

взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Рокотова Г.Г. неустойки за нарушение удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 257.436, 82 рублей;

взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Рокотова Г.Г. штрафа за отказ в досудебном удовлетворении требований потребителя в размере 50 % от цены иска;

взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Рокотова Г.Г. компенсации морального вреда 50.000, 00 рублей;

взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Рокотова Г.Г. расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000, 00 рублей.

В обоснование исковых требований Рокотов Г.Г. ссылался на те обстоятельства, что 28 февраля 2020 года между Рокотовым Г.Г. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N 1854844-Ф на сумму кредита 1.721.297, 14 рубль с одновременным заключением в этот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Страхование" договора страхования жизни N 6252317920 от 28 февраля 2020 года в качестве обеспечительной меры по выполнению обязательств по кредитному договору, при этом страховая премия составила 395.357, 14 рублей при сроке страхования с 28 февраля 2020 года по 27 февраля 2025 года. Между тем, по утверждению Рокотова Г.Г., кредитные обязательства между истцом и банком исполнены досрочно 28 апреля 2021 года, после чего истец обратился к ответчику о расторжении договора страхования, но до настоящего времени не получил ответ на свое обращение. В этой связи Рокотов Г.Г., считая действия ООО "СК "Ренессанс Страхование" незаконными и нарушающими прав истца как потребителя, находил наличие оснований для применения положений статей 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 13, 15 - 17, 28 и 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О ЗПП"), руководящие разъяснения, изложенные в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 годаN 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", требовал судебной защиты имущественного права и личного неимущественного права с использованием вышеприведенных средств гражданского судопроизводства (л.д.5 - 10).

При проведении подготовки дела к судебному разбирательству определением Сланцевского городского суда от 17 мая 2022 года расширен субъектный состав лиц, участвующих в деле, и к участию в деле в качестве третьего лица, не заявлявшего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен правопреемник ООО "Русфинанс Банк" - публичное акционерное общество (далее - ПАО) РОСБАНК (л.д.64).

В ходе судебного разбирательства по делу в суде первой инстанции представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Сорокотягина Ю.Г., действовавшая на основании письменной доверенности N 2021/290 от 18 ноября 2021 года сроком по 31 января 2024 года (л.д.87), представила письменные возражения на исковое заявление, не соглашаясь с обоснованностью искового заявления, указывая на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований, просила отказать в удовлетворении исковых требований Рокотова Г.Г. в полном объеме (л.д.78 - 86-оборот).

Сланцевский городской суд 2 августа 2022 года постановилрешение, которым отказал в удовлетворении исковых требований Рокотова Г.Г., предъявленных к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей в полном объеме (л.д169 - 180).

Рокотов Г.Г. не согласился с законностью и обоснованностью постановленного 2 августа 2022 года решения суда, представитель Синяков М.С., имеющий от Рокотова Г.Г. полномочия на обжалование судебных актов на основании нотариально удостоверенной доверенности N 47 БА3976050 от 12 мая 2022 года сроком на три года (л.д.188 - 188-оборот), представил апелляционную жалобу, в которой просил отменить решение суда и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме. В обоснование отмены судебного решения представитель Рокотова Г.Г. - Синяков М.С. ссылался на неправильное определение судом первой инстанции при вынесении обжалуемого решения обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, положенных в основу судебного решения, фактическим обстоятельствам дела, а также на неправильное применение норм материального права, выразившееся в неприменении закона, подлежащего применению, не указывая, какой именно закон не был применен. Податель жалобы при вынесении решения просил суд не относиться к делу формально, поскольку уплаченная истцом сумма страховой премии является для истца значительной, тогда как целью заключения договора была именно защита риска невозвратности кредита, а связанные с утратой здоровья и жизни (л.д.186 - 187).

На рассмотрение и разрешение дела по апелляционной жалобе не явились Рокотов Г.Г., представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ПАО РОСБАНК,

Между тем, принимавший участие в апелляционном разбирательстве представитель Синяков М.С., имеющий высшее юридическое образование (л.д.189) и действовавший в защиту права, свобод и законных интересов Рокотова Г.Г. на основании нотариально удостоверенной доверенности N 47 БА3976050 от 12 мая 2022 года сроком на три года (л.д.188 - 188-оборот), поддержал доводы апелляционной жалобы, считая наличие достаточных оснований для отмены судебного решения и принятия нового решения об удовлетворении исковых требований Рокотова Г.Г. в полном объеме.

В отсутствие возражений со стороны лица, участвовавшего в апелляционном разбирательстве, с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении участников гражданского процесса о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по правилам статей 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) (л.д.214, 215, 216, 217, 218), руководствуясь частью 3 статьи 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции постановилопределение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников гражданского процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований для отмены судебного решения от 2 августа 2022 года по доводам апелляционной жалобы представителя Рокотова Г.Г. - Синякова М.С.

Как следует из материалов дела при оформлении 28 февраля 2020 года Рокотовым Г. Г. (далее - "Заемщик") в ООО "Русфинанс Банк" договора потребительского кредита N-Ф в целях приобретения автотранспортного средства, услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплаты страховых взносов на общую сумму кредита в размере 1.721.297, 14 рублей сроком 60 месяцев до 28 февраля 2025 года (л.д.28 - 33) в тот же день - 28 февраля 2020 года на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года N 190417-09-од (Приложение N 1 к настоящему договору), имело место заключение 28 февраля 2020 года с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", именуемым в дальнейшем "Страховщик", и Рокотовым Г. Г., именуемым в дальнейшем "Страхователь, Застрахованный", договора страхования N 6252317920 "Защита платежей" (л.д.34 - 37) с указанием сведений о размере страховой суммы в 1.830.357, 14 рублей, размере страховой премии в 395.357, 14 рублей (л.д.34).

Согласно пунктам 6.1 - 6.3 вышеуказанного договора страхования N 6252317920 "Защита платежей" от 28 февраля 2020 года страховыми рисками/программой страхования являются:

пункт 6.1: Смерть "Застрахованного" в результате несчастного случая (далее - "Смерть ВС") (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4. Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита) - 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

пункт 6.2: Инвалидность "Застрахованного" 1 группы в результате несчастного случая (далее - "Инвалидность НС") (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4. Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита) - 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

пункт 6.3: Временная утрата трудоспособности "Застрахованного" в результате несчастного случая (далее - "ВНТ НС") (за исключением кредита случаев, предусмотренных Разделом 4. Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита) - 1/30 (одна тридцатая) от размера ежемесячного платежа "Застрахованного" по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, но не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100.000 (ста тысяч) рублей в месяц

(л.д.34).

При этом в тексте договора страхования N 6252317920 "Защита платежей" от 28 февраля 2020 года указано на то, что расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита (пункт 9.3) (л.д.36).

Тогда как согласно пунктам 11.1 - 11.4 раздела 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья "Заемщиков" кредита:

пункт 11.1: Действие договора страхования прекращается:

пункт 11.1.1 в случае выполнения "Страховщиком" своих обязательств по договору страхованию в полном объеме, в том числе: в случае осуществления "Страховщиком" страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе "Смерть НС", "Инвалидность НС" или "ПДСОЗ".пункт 11.1.2: в случае истечения срока действия договора.

пункт 11.1.3: в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

пункт 11.1.4: в случае неоплаты "Страхователем" очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

пункт 11.2. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

пункт 11.2.1: По инициативе (требованию) "Страховщика" на основании пункта 8.3.3 настоящих Полисных условий.

пункт 11.2.2: По инициативе (требованию) "Страхователя", в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления "Страхователя" с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка оо погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления "Страховщиком", если дата расторжения договора не указана, либо указанная "Страхователем" дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления "Страховщиком".

пункт 11.3: В случае досрочного прекращения действие договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий "Страхователю" выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

пункт 11.4: В остальных случаях расторжение и прекращение действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается

(л.д.42).

Между тем, согласно справке ПАО РОСБАНК от 11 мая 2021 года задолженность клиента Рокотова Г.Г. по договору потребительского кредита N 1854844 от 28 февраля 2020 года по состоянию на 28 апреля 2021 года полностью погашена, договор закрыт (л.д.45).

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Рокотов Г.Г. 26 ноября 2021 года и 29 декабря 2021 года через отделение федеральной почтовой связи "Почта России" (л.д.49, 53) обращался в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в которых просил признать договор страхования N 6252317920 от 28 февраля 2020 года прекращенным в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, и выплатить Рокотову Г.Г. часть страховой премии за неиспользованный период с страхования в размере 303.338. 09 рублей (л.д.46 - 47).

В то время как в связи с обращением 24 февраля 2022 года Рокотова Г.Г. к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) 14 марта 2022 года Финансовым уполномоченным принято решение N У-22-20679/5010-003 об отказе в удовлетворении требования Рокотова Г.Г. о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.16 - 26).

Рассматривая и разрешая заявленный Рокотовым Г.Г. спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Рокотова Г.Г.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда, соглашаясь с правомерностью выводов суда первой инстанции, положенных в основу отказа в предоставлении Рокотова Г.Г. судебной защиты имущественного права и неимущественного права по избранным им средствам гражданского судопроизводства, отмечает, что эти выводы сделаны на основе оценки представленных и собранных по делу доказательств по правилам статей 2, 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ и защищены следующими законоположениями.

Так, в силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В то время как согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ:

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ:

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Тогда как пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено:

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При том что, как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вместе с тем согласно статье 958 ГК РФ, регламентирующей досрочное прекращение договора страхования:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.