Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июня 2021 года Дело N 33-6870/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи А.С.Янсона,

судей Л.Ф.Валиевой, Г.Ф. Сафиуллиной,

при ведении протокола помощником судьи Ю.Н. Зубковой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф.Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) на решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 18 декабря 2020 года, которым постановлено:

иск Самата Харисовича Гарипова к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) в пользу Самата Харисовича Гарипова часть страховой платы пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 32964 рублей 66 копеек, моральный вред в размере 3 000 рублей, штраф в размере 16482 рублей 33 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей.

В остальной части иска к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) отказать.

В иске к обществу с ограниченной ответственностью "АК БАРС Страхование" отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере 1488 рублей 94 копеек в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения в поддержку жалобы представителя акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) Д.Р. Гатина, судебная коллегия

установила:

С.Х. Гатин обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) (далее - АКБ "АК БАРС" (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью "АК БАРС Страхование" (далее - ООО "АК БАРС Страхование") о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 7 мая 2018 года между истцом и АКБ "АК БАРС" (ПАО) был заключен кредитный договор N 1456801169202007 на сумму 391 500 рублей, в которую вошла сумма платы за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, предоставленной ООО "АК БАРС Страхование".

Плата за присоединение к программе страхования состояла из суммы страховой премии и вознаграждения банка, что в общей сумме составило 43 500 рублей.

Истец указывает, что при присоединении к Программе коллективного страхования ему не было предоставлено право выбора страховой организации; подписанные им документы имеют шаблонный характер, условия которых он не мог изменить.

Задолженность по кредитному договору N 1456801169202007 погашена досрочно 24 июля 2019 года.

23 июля 2019 года между истцом и АКБ "АК БАРС" (ПАО) был заключен кредитный договор N 1457701051206000 на сумму 740775 рублей, в которую также вошла сумма платы за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, предоставленной ООО "АК БАРС Страхование".

Условия страхования представителем банка также не были разъяснены; права выбора страховой компании не имелось, подписанные им документы имеют шаблонный характер, условия которых он не имел возможности изменить.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования. В удовлетворении требований заявления было отказано.

Истец полагает, что действия сотрудников ответчиков нарушают его права и законные интересы; взимание с клиента комиссии в виде вознаграждения за оказание банковских услуг должна быть определена в условии кредитного договора, указанная информация должна быть доведена до потребителя. В данном случае выдача заемных денежных средств была обусловлена заключением дополнительного договора, чем нарушены его права на свободу заключения договора.

Также истец указывает, что заявление на отказ от договора страхования по второму кредитному договору было им написано в течение 14 дней после заключения кредитного договора, в связи с чем он имеет право на возврат страховой премии в полном объеме.

Просит обязать ответчика АКБ "АК БАРС" (ПАО) принять отказ от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, предоставленной ООО "АК БАРС Страхование"; взыскать с АКБ "АК БАРС" (ПАО) часть страховой платы пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 32964 рублей 66 копеек, сумму страховой премии в размере 128565 рублей; взыскать ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 28320 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил взыскать с АКБ "АК БАРС" (ПАО) часть страховой платы пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 32964 рублей 66 копеек, страховую премию в размере 128 565 рублей; взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, расходы на оплату юридических услуг в размере 28 320 рублей.

В судебном заседании истец С.Х. Гарипов поддержал уточненные исковые требования.

Представители ответчиков АКБ "АК БАРС" (ПАО) и ООО "АК БАРС Страхование" в суд не явились, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей; в отзыве на исковое заявление выразили несогласие с предъявленными требованиями.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АКБ "АК БАРС" (ПАО) Д.Р. Гатин ставит вопрос об отмене решения суда. Податель жалобы указывает, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения последствий в виде возврата части страховой премии за неистекший период, поскольку такого условия ни договор, ни условия страхования не содержат. При досрочном погашении кредита выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, имущественный интерес не утрачивается. Договор страхования является самостоятельным договором, им не предусмотрено такого страхового риска как неисполнение обязательств по кредитному договору. Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что присоединение к страхованию является добровольным и не является обязательным условием получения кредита; согласился с размером комиссии; выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Также указывает, что суд не учел, что размер платы состоит из вознаграждения банка и страховой премии, перечисленной страховой организации. Банком в полном объеме оказана услуга, в связи с чем возврат вознаграждения банка невозможен.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в части взыскания суммы с АКБ "АК БАРС" (ПАО) на основании нижеследующего.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 7 мая 2018 года между С.Х.Гариповым и АКБ "АК БАРС" (ПАО) был заключен кредитный договор N 1456801169202007, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 391 500 рублей со сроком возврата до 6 мая 2023 года.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 16,5% годовых. Процентная ставка снижается на 3 процентных пункта на период присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В случае прекращения действия в отношении заемщика Программы коллективного страхования жизни и здоровья свыше 30 календарных дней данное снижение ставки не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца. В случае прекращения действия в отношении заемщика Программы коллективного страхования жизни и здоровья свыше 30 календарных дней процентная ставка может быть повышена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита данного вида, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с прекращением действия в отношении заемщика Программы страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк оказывает заемщику услугу по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков (ПакетN 1) по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС Страхование" N АББ000001/13/1600-16/191/10 от 12 ноября 2012 года.

Проставляя личную подпись в пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, С.Х. Гарипов согласился с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету N 1 составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

В этот же день С.Х. Гарипов подписал заявление на страхование, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому он будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС Страхование" N АББ000001/13/1600-16/191/10 от 12 ноября 2012 года.

Подписывая заявление на страхование, С.Х. Гарипов указал, что согласен с условиями Пакета N 1, по которому он застрахован по рискам "Смерть в результате несчастного случая", "Инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая"; согласился с размером комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также указал, что проинформирован, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно на весь срок кредитования, что оплата страховой премии может быть произведена как за счет собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

В заявлении на страхование истец также указал, что уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

Плата за подключение к Программе коллективного страхования составила 43500 рублей.

В заявлении от 7 мая 2018 года истец дал распоряжение банку перечислить с его счета денежные средства в размер 43500 рублей качестве перечисления комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету N 1.

Согласно справке АКБ "АК БАРС" (ПАО) по кредитному договору N 1456801169202007 от 7 мая 2018 года задолженность отсутствует. Кредит закрыт 24 июля 2019 года.

Кроме того, 23 июля 2019 года между С.Х. Гариповым и АКБ "АК БАРС" (ПАО) был заключен кредитный договор N 1457701051206000, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 740775 рублей на срок 84 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23 июля 2019 года процентная ставка по кредиту составляет 11,5% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования. Процентная ставка по кредиту составляет 15% при неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности

Пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23 июля 2019 года предусмотрено, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС Страхование".

Проставляя личную подпись в пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, С.Х. Гарипов согласился с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

23 июля 2019 года С.Х. Гарипов подписал заявление на страхование, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому он будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС Страхование" N АББ000001/13/1600-16/191/10 от 12 ноября 2012 года.

Подписывая заявление на страхование, С.Х. Гарипов указал, что согласен с условиями Пакета N 1, по которому он застрахован по рискам "Смерть в результате несчастного случая", "Инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая"; согласился с размером комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также указал, что проинформирован, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно на весь срок кредитования, что оплата страховой премии может быть произведена как за счет собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

В указанном заявлении на страхование истец также указал, что уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

Плата за подключение к Программе коллективного страхования составила 128 565 рублей и была списана с его счета на основании заявления на перечисление денежных средств в указанной сумме.

Истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии. Требования претензий не были удовлетворены.

Разрешая спор в части удовлетворения требований о возврате комиссии за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему периоду действия договора коллективного страхования, к которому С.Х.Гарипов присоединился при заключении кредитного договора от 7 мая 2018 года, суд исходил из того, что при досрочном погашении суммы кредита действие страхования прекращается в связи с отсутствием страховых рисков, предполагаемых событий, на случай которых проводилось страхование.

Судебная коллегия не может согласится с таки выводом суда на основании следующего.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.